Müşterek sigorta, bir mal veya taşınmazın çeşitli risklere karşı birden fazla sigortacı tarafından sigorta altına alınması durumudur. Çifte sigorta olarak da bilinen müşterek sigorta; sigorta bedellerinin toplamının sigorta edilen mal veya taşınmazın toplam değerini aşmayacak şekilde birden fazla sigortacı tarafından sigorta altına alınmasıyla gerçekleşir. Müşterek sigorta, sigortacı tarafların aynı gün içerisinde anlaşmasıyla yapılır.
Müşterek Sigorta Oranı Nedir?
Müşterek sigorta oranı, rizikonun gerçekleşmesiyle sigortalı mal veya taşınmazın hasara uğraması sonucu, ortaya çıkan hasarın sigortalı tarafından karşılanacak bölümünü ifade eder. Sigortacının üzerine aldığı riskin hafifletilmesi ve sigortalıyla paylaşılmasını amaçlayan bu uygulama sayesinde sigortalı tarafından ödenen sigorta primi de azalır. Riziko gerçekleşmesi sonucu sigortacı yalnızca kendi üzerindeki oran kadar zararı karşılar. Sigortalıya bırakılabilecek maksimum müşterek sigorta oranı %40’tır.
Müşterek Sigorta Hesaplama
Müşterek sigorta hesaplanırken öncelikle müşterek sigorta oranı bilinmelidir. Müşterek sigorta oranı maksimum %40 olabilir. Örneğin %30 müşterek sigorta oranı bulunan bir sigorta poliçesinde sigortacı tarafından karşılanacak bölüm %70’e tekabül eder. Rizikonun gerçekleşmesi halinde ortaya çıkan zararın 50 bin TL olduğu varsayılırsa sigortacı bu zararın yalnızca %70’lik kısmını karşılar. 50 bin TL’nin %70’i ise 35 bin TL’ye tekabül eder. Geri kalan 15 bin TL sigortalı tarafından karşılanması gereken %30’luk müşterek sigorta oranıdır. Müşterek sigorta oranı, sigortacının ödemekten muaf olduğu orandır.
Müşterek Sigorta ile Muafiyet İlişkisi Nedir?
Müşterek sigorta ile muafiyet ilişkisi sigortalı ile sigortacının hasar paylaşımından ileri gelir. Müşterek sigorta birden fazla kişi tarafından hasardan doğan zarara ortak olunan sigorta türüdür. Muafiyet ise bir sigorta poliçesinde sigortalı ile sigortacı arasındaki riskin paylaşılmasını sağlar. Muafiyet, sigortacının muaf olduğu kapsamı ifade eder. Bu kapsamdan sigortalı sorumludur. Bu durumda sigortalı ile sigortacı arasında müşterek sigorta oluşturulmuş olur.
Muafiyet Nedir?
Muafiyet, sigorta poliçelerinde sigortalı ve sigortacı taraflar arasında yapılan bir risk paylaşma şeklidir. Muafiyet miktarı arttıkça ödenecek olan sigorta primi azalır. Muafiyet, çeşitli durumlarda sigortacının hasarı karşılamamasını ifade eder. Sigorta poliçelerinde entegral muafiyet ve tenzili muafiyet olarak iki tür muafiyet uygulaması görülür. Entegral muafiyet, sigortacının mali sorumluluğunun minimum eşiğini belirler. Bu sayede sigortacı, sigorta poliçesinde belirlenen entegral muafiyet tutarı aşılmadığı sürece ödeme yapmaz. Tenzili muafiyet ise özellikle kasko sigorta poliçelerinde kullanılır. Tenzili muafiyet söz konusu olduğunda sigortalı taraf poliçede belirlenen tenzili muafiyet tutarı kadar hasardan sorumludur. Sigortalı tarafından ödenen miktar toplam hasardan düşülerek kalan hasar sigortacı tarafından karşılanır.
Muafiyetsiz Sigorta Nedir?
Muafiyetsiz sigorta, rizikonun gerçekleşmesi halinde tüm hasarın sigorta şirketi tarafından karşılandığı sigorta türüdür. Muafiyetli sigortadan farkı ise muafiyetsiz sigortada sigortalının hiçbir şekilde hasardan doğan zarara ortak olmamasıdır. Muafiyetsiz sigortalarda tüm hasar sigorta şirketi tarafından karşılandığı için muafiyetli sigortalara göre muafiyetsiz sigortalar daha pahalıdır.
Müşterek Sebep Nedir?
Müşterek sebep, meydana gelen bir hasara ayrı ayrı ve birbirlerinden bağımsız şekilde katkıda bulunan sebeplere verilen isimdir. Müşterek sebep özellikle sigorta sektöründe kullanılan bir terim olup sigorta poliçelerinde sıkça görülür. Müşterek sebebe örnek olarak bir sel baskını ve bu sel baskınından bağımsız olarak meydana gelen bir yangın gösterilebilir. Ortaya çıkan hasara hem sel baskını hem de yangın birbirlerinden bağımsız bir şekilde ayrı ayrı katkıda bulunur. Bu durumda sel baskını ve yangın müşterek sebep olarak kabul edilir. Müşterek sebebin en önemli özelliği, hasara katkıda bulunan durumların birbirlerinden tamamen bağımsız bir şekilde meydana gelmiş olmasıdır. Herhangi bir şekilde birinci sebep ile diğer sebep veya sebepler arasında bir bağlantı veya neden sonuç ilişkisi bulunuyorsa bu durum müşterek sebep oluşturmaz. Müşterek sebebin bir diğer özelliği ise aynı hasara katkıda bulunmuş olmasıdır.
