İhtiyaç Kredisi Hesaplama

İhtiyaç Kredisi Nedir?

İhtiyaç kredisi, (mevzuattaki adıyla Tüketici Kredisi), tüketicilerin her türlü nakit ihtiyaçlarını karşılayabilecekleri kısa vadeli kredi türüdür. İhtiyaç kredisi ipoteksiz bir kredi türü olduğundan kullanımı çok daha kolay ve yaygındır. Alışveriş, tatil, ev tadilatı, eğitim masrafları veya düğün masrafları gibi masrafların karşılanması için kullanılır. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu’nun verilerine göre ihtiyaç kredileri Türkiye’deki en çok tercih edilen kredi türüdür.

İhtiyaç Kredisi Hesaplama Nasıl Yapılır?

İhtiyaç kredisi hesaplamak için öncelikle aşağıdaki faktörlerin belirlenmesi gereklidir.

• Kullanılacak kredi tutarı
• Kredi vadesi
• Faiz oranı
• Dosya Masrafı (Kredi Tahsis Ücreti)

Yukarıda listelenmiş bilgiler belirlendikten sonra aşağıdaki formül kullanılarak öncelikle aylık taksit tutarı bulunur, daha sonra aylık taksit tutarı vade ile çarpılarak ihtiyaç kredisi hesaplama işlemi yapılır.

Tüketiciler, encazip ihtiyaç kredisi hesaplama modülünü kullanarak kolaylıkla ihtiyaç kredisi hesaplaması yapabilir. Bu modülde kullanılacak kredi tutarı ve vadenin girilmesi yeterlidir. Hesapla butonuna basınca bankaların güncel faiz oranları ile varsa dosya masrafı (kredi tahsis ücreti) de dahil edilerek güncel ihtiyaç kredisi hesaplaması sistem tarafından yapılır. 

Faiz Oranının İhtiyaç Kredisi Maliyetine Etkisi Nedir?

Faiz oranı ihtiyaç kredisi maliyetini etkileyen en önemli faktördür. Faiz oranı, kullanılan kredi tutarı üzerine yıllık olarak eklenen yüzdelik maliyet oranıdır. Faiz oranı yükseldikçe ihtiyaç kredisi maliyeti yükselirke, faiz oranı düştükçe maliyet düşer. Faiz oranının ihtiyaç kredisi maliyetine etkisi aşağıdaki tabloda gösterilmiştir.

Vadenin Kredi Maliyeti Üzerindeki Etkisi Nedir?

Vade, kredinin geri ödemesinin kaç ayda veya kaç yılda yapılacağını belirler. Faiz oranı yıllık olarak hesaplandığından vadenin kredi maliyeti üzerinde direkt olarak etkisi olur. Vade uzadıkça kredinin üzerine eklenen faiz tutarı da yükselir, vade kısaldıkça kredi üzerine eklenecek faiz azalacağından kredi maliyeti düşer. 50.000 TL ve %11 aylık faiz oranlı bir ihtiyaç kredisinde vadenin kredi maliyeti üzerindeki etkisi aşağıdaki tabloda gösterilmiştir.

İhtiyaç Kredisi Başvurusu Nasıl Yapılır?

İhtiyaç kredisi başvurusu online veya fiziki olarak yapılabilir. Online kredi başvuruları karşılaştırma siteleri üzerinden, bankaların çağrı merkezi, internet ya da mobil kanallarından yapılabilir. Fiziki başvurular ise doğrudan bankaya giderek, ilgili bankanın ATM’si üzerinden işlem yaparak yapılabilir. Ancak her durumda ihtiyaç kredisi başvurusu yapılırken aşağıdaki adımlar izlenir.

1. Banka Seçimi: Öncelikle kredinin hangi bankadan kullanılacağı belirlenir.
2. Kredi Tutarı ve Vadenin Belirlenmesi: Banka seçimi yapıldıktan sonra kredi tutarı ve vade belirlenerek başvuruya hazırlık yapılır.
3. Başvuru: Karşılaştırma siteleri üzerinden yönlendirilerek veya direkt olarak bankaya başvuru yapılır.
4. Gelir Belgelerinin İbrazı: Bazı durumlarda bankalar tüketicilerden gelir durumunu kanıtlayan belgeler talep edebilir.
5. Onay Süreci: Onay süreci genellikle bir kaç dakika ile 72 saat arasında olur. Kredi onayının verilmesinin ardından kredi tutarı tüketicinin hesabına aktarılır.

Kredi Notunun İhtiyaç Kredisi Alımına Etkisi Nedir?

Kredi notu yüksek olan kişilerin ihtiyaç kredisi başvurularının onaylanma ihtimali daha yüksektir. Ancak ihtiyaç kredisi kullanacak kişinin kredi notunun 1100 ile 1900 arasında olması gerekir.

İhtiyaç Kredisi İçin Gerekli Belgeler Nelerdir?

Bireysel ihtiyaç kredisi kullanmak için gerekli belgeler aşağıda listelenmiştir.

• Başvuru Formunun Doldurulması
• Kredi Sözleşmesinin ve Eklerinin Kabul Edilmesi
• (Bankada kaydı yoksa) Nüfus Cüzdanı
• (Bankada kaydı yoksa veya güncel değilse) İkametgah Belgesi
• (Talep edilmesi durumunda) Maaş bordrosu, emekli maaşı dökümü veya kira kontratı gibi gelir kanıtlayıcı belgeler

Bankaların İhtiyaç Kredisi Faiz Oranları Nelerdir? (Haziran 2025)

Bankaların ihtiyaç kredisi oranları anlık olarak değişmektedir. Bankaların 13.06.2025 tarihli güncel ihtiyaç kredisi faiz oranları aşağıdaki tabloda verilmiştir.

Bankalar	Kredi Tutarı (min-max)	Kredi Vade (min-max)	Faiz (min-max)
	1.000 - 500.000 TL	1 - 36 Ay	%3,98 - %4,58	İNCELE
	5.000 - 350.000 TL	1 - 36 Ay	%3,79 - %4,29	İNCELE
	10.000 - 400.000 TL	1 - 36 Ay	%3,39 - %3,99	İNCELE
	1.000 - 500.000 TL	3 - 36 Ay	%3,94 - %4,49	İNCELE
	1.000 - 1.000.000 TL	1 - 36 Ay	%4,24 - %5,64	İNCELE
	0 - 350.000 TL	3 - 36 Ay	%0,99 - %4,34	İNCELE
	50.000 - 300.000 TL	6 - 36 Ay	%3,99 - %3,99	İNCELE
	1.000 - 100.000 TL	1 - 36 Ay	%2,99 - %3,59	İNCELE
	1 - 400.000 TL	1 - 36 Ay	%3,29 - %4,34	İNCELE
	3.000 - 2.000.000 TL	1 - 36 Ay	%4,58 - %5,01	İNCELE
	1.000 - 500.000 TL	1 - 36 Ay	%4,09 - %5,39	İNCELE

İhtiyaç Kredisi Faiz Oranları Nasıl Karşılaştırılır?

İhtiyaç kredisi faiz oranları karşılaştırırken öncelikle dikkat edilmesi gereken husus toplam geri ödeme tutarıdır. Her ne kadar kredinin en önemli maliyet unsuru faiz oranı olsa da kredi maliyetini etkileyen yan faktörler de vardır. Krediler karşılaştırılırken dosya masrafı (kredi tahsis ücreti) olup olmadığı, ayrıca kredinin hayat sigortası zorunluluğu olup olmadığı göz önünde bulundurularak kredi oranları yerine toplam geri ödeme tutularak en uygun ihtiyaç kredisi bulunur.

İhtiyaç Kredisinde Dosya Masrafı Ne Kadardır?

7 Haziran 2020 tarihli Resmî Gazetede yayımlanan Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Tebliğ’in 10/1 maddesi uyarınca tüketicilerden alınacak dosya masrafı en fazla kullanılan toplam kredi tutarının %0,5’i kadar olabilir.

İhtiyaç Kredisi Ödeme Tablosu Nasıl Hazırlanır?

İhtiyaç kredisi ödeme tablosu, vade süresinde ödenecek anapara, faiz, Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) ve Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) detaylarını her taksit için gösteren tablodur. İhtiyaç kredilerinde faiz, kalan anapara üzerinden hesaplanır, BSMV ve KKDF ilgili ayda ödenen faiz üzerinden hesaplanır bu nedenle vade sonuna yaklaştıkça ödenen faiz tutarı düşer ve ödemenin daha büyük kısmı anapara ödemesinden düşülür.

İhtiyaç kredisi ödeme tablosu hazırlamak için öncelikle aylık ödenecek taksit bulunmalıdır. Aylık ödenecek taksit tutarının tespitinden sonra ilk çekilen ihtiyaç kredisi tutarı üzerinden aylık faiz hesaplanarak o ay için ödenecek faiz tutarı bulunur. Faiz üzerinden de BSMV ve KKDF hesaplanır. Faiz, BSMV ve KKDF tutarları toplanarak taksit tutarından çıkarılır. Bu tutar anaparadan düşülecek toplam tutar olur. Faiz, KKDF ve BSMV'nin aylık taksitten çıkarılmasıyla elde edilen tutar anaparadan düşülerek bir alt satırda aynı işlem tekrarlanır. Vade sonuna kadar bu işlem tekrarlanarak yapılır ve ihtiyaç kredisi ödeme tablosu hazırlanır. İhtiyaç kredisi ödeme tablosu hazırlamak için aşağıdaki encazip kredi ödeme tablosu hesaplama aracı kullanılabilir.

En Çok Tercih Edilen İhtiyaç Kredisi Vadeleri Nelerdir?

İhtiyaç kredisi vadeleri 1 ile 36 ay arasında değişebilirken en çok tercih edilen ihtiyaç kredisi vadeleri 6 ay ve 6 ayın katları olarak öne çıkar. En çok tercih edilen ihtiyaç kredisi vadeleri aşağıda listelenmiştir.

• 6 ay vadeli ihtiyaç kredisi
• 12 ay vadeli ihtiyaç kredisi
• 18 ay vadeli ihtiyaç kredisi
• 24 ay vadeli ihtiyaç kredisi
• 36 ay vadeli ihtiyaç kredisi

Ertelemeli İhtiyaç Kredisi Nedir?

Bazı durumlarda bankalar, kampanyalar veya farklı tekliflerle ertelemeli ihtiyaç kredisi teklifleri sunabilir. Banka kampanyaları kapsamında değerlendirilen ertelemeli ihtiyaç kredilerinde kredi kullanımından 3 ile 6 ay sonrasında kredi geri ödemeleri başlar.

En Düşük Faizli İhtiyaç Kredisi Veren Bankalar

Bankaların faiz oranları anlık olarak değişmektedir bu nedenle en düşük faizli ihtiyaç kredisi veren bankayı bulmak için kredi hesaplama sayfası ziyaret edilmelidir. Encazip.com geçmiş verilerine göre en düşük faizli ihtiyaç kredisi veren bankalar aşağıdaki gibidir.

• Akbank
• QNB
• Enpara
• TEB
• CEPTETEB
• ING Bank
• Garanti BBVA

Örnek İhtiyaç Kredisi Hesaplama 

İhtiyaç kredisi hesaplamasında kredi çekilecek tutar, faiz oranı ve vade olarak 3 kriter vardır. Kredi hesaplaması aşağıdaki bilgilerle yapılır.

• Anapara: Toplam çekilen ihtiyaç kredisi tutarı
• Faiz: Kullanılan kredi için ödenecek faiz oranı
• Vade: Borcun ne kadar sürede ve hangi periyotlarda ödeneceği

İhtiyaç kredisi hesaplamak için önce ihtiyaç kredisi hesaplama alt formülleri ile gerekli sayıların bulunması gerekir. Kullanılacak ilk alt formülde aylık ödeme tutarı bulunur. Aylık ihtiyaç kredisi ödeme tutarı hesaplama formülü aşağıdaki gibidir.

Örnek olarak aylık %2 faiz oranıyla 36 ay vadeli 10.000TL’lik örnek bir ihtiyaç kredisinin aylık geri ödemesi şu şekilde hesaplanır.

Anapara: 10.000

Aylık faiz oranı: 0,02

Vade: 36 ay

= 10.000 x 0,02 x (1,02)³⁶/ (1,02)³⁶- 1

=392,33 TL aylık ihtiyaç kredisi geri ödeme tutarı olur.

Vade sonuna kadar yapılacak ödeme sayısı: 36

Kullanılan kredi (anapara): 10.000TL

392,33 x 36 = 14.123

14.123 - 10.000 = 4.123

Güncel ihtiyaç kredisi faizleriyle hesaplama yapmak için, kredi hesaplama modülleri kullanılabilir. İlgili dönemde (varsa) bankaların faizsiz kredi kampanyalarına da ulaşılabilir. Örneğin, ikisi de devlet bankası olmasına rağmen Vakıfbank ihtiyaç kredisi hesaplama ile ziraat bankası ihtiyaç kredisi hesaplama, vadeleri ve aylık faiz oranı değişeceği için, birbirinden farklı olacaktır. 

İhtiyaç Kredisi Limiti Ne Kadardır?

İhtiyaç kredisi kullanımında tutar limiti ve vade limiti olarak iki ayrı limit bulunur. Kullanılan kredinin taksidi mevzuata göre aylık gelirin %50’sinden fazla olamaz. Vade limitleri ise 10222 sayılı Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu Kararı ile belirlenmiştir. Buna göre ihtiyaç kredilerinde vade limiti aşağıdaki şekildedir.

• 50 bin TL altında krediler için 36 ay,
• 50 bin TL ile 100 bin TL arasındaki ihtiyaç kredileri için 24 ay,
• 100 bin TL üzerinde olan ihtiyaç kredileri için 12 ay

İhtiyaç Kredisi Yapılandırma Nedir?

İhtiyaç kredisi yapılandırma, ödemeleri devam eden bir ihtiyaç kredisinin yeni bir ihtiyaç kredisi kullanılarak kapatılması ve yapılandırma tarihinden ödemelerin yeni kullanılan kredi koşulları üzerinden yapılmasını ifade eder. İhtiyaç kredisi yapılandırma işlemleri genellikle faizlerin düşüş gösterdiği durumlarda tercih edilir. Daha önceden yüksek faizle ihtiyaç kredisi kullanmış bir kişi daha düşük faizle bir ihtiyaç kredisi bulduğunda önceki kredisini daha düşük faizli bir ihtiyaç kredisi kullanarak kapatır ve kredi ödemelerine düşük faizli ihtiyaç kredisi üzerinden devam eder.

İhtiyaç Kredisi Erken Kapama

Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 15. Maddesi uyarınca bankalar erken ihtiyaç kredisi kapama durumunda tüketicilere gerekli indirimi yapmakla yükümlüdür. İhtiyaç kredisini erken kapama durumunda, kredinin kapanacağı günden sonraki vadeler için kredi geri ödeme tablosunda belirtilmiş faiz ve vergiler tutarı toplamı, kredi tutarından düşülerek sadece kapama tarihinden sonraki kalan anapara ödemesi tüketicilerden tahsil edilir.

İhtiyaç Kredisi Kullanırken Nelere Dikkat Edilmelidir?

İhtiyaç kredisi kullanırken aşağıdaki faktörlere dikkat edilmelidir.

• Faiz Oranı Karşılaştırılması: İhtiyaç kredisi kullanmadan önce bankaların faiz oranları incelenmeli ve en uygun ihtiyaç kredisi faizi veren banka bulunmalıdır.
• Dosya Masrafı: İhtiyaç kredilerinde dosya masrafı ve sigorta gibi ilave maliyetler olabilir. İhtiyaç kredisi kullanırken dosya masrafı olup olmadığına bakılmalı ve toplam kredi maliyeti öğrenilmelidir.
• Sigortalı İhtiyaç Kredileri: Bankalar bazı durumlarda sigortalı ihtiyaç kredilerini daha düşük faizle verebilir. Ancak sigorta yaptırmanın da bir bedeli olacağından sigortalı ve sigortasız ihtiyaç kredilerinin toplam maliyetine bakılarak kredi tercihi yapılmalıdır.
• Geri Ödeme Kapasitesi: İhtiyaç kredisi taksitinin gelirle orantılı olmasına ve kredi kullanacak kişiyi finansal açıdan zorlamayacak tutarda olmasına dikkat edilmelidir.
• Geri Ödeme Tablosunun İncelenmesi: İhtiyaç kredisi kullanmadan önce mutlaka geri ödeme tablosu incelenmelidir.

İhtiyaç Kredisi ile Diğer Kredi Türleri Arasındaki Farklar Nelerdir?

İhtiyaç kredisi ile diğer krediler arasındaki farklar aşağıdaki gibidir.

• İpoteksiz Olması: İhtiyaç kredileri genellikle ipoteksiz veya teminatsız olarak kullandırılır.
• Kullanma Amacının Geniş Olması: Konut kredileri sadece konut alımlarında, taşıt kredileri ise sadece taşıt alımlarında kullanılabilirken ihtiyaç kredilerinin kullanımı tamamen tüketicilerin tercihine bağlıdır. Tüketiciler herhangi bir sınırlama olmaksızın tatil masrafı ödemesinden alışverişe kadar geniş bir yelpazede ihtiyaç kredisi kullanabilir.
• Kısa Vadeli Olması: İhtiyaç kredilerinin vadeleri Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu kararları ile sınırlandırılmıştır. Bu nedenle ihtiyaç kredileri en fazla 36 ay vadeli olabilirken, taşıt kredileri 5 yıl, konut kredileri 10 yıl veya daha uzun vadeli olabilir.
• Görece Yüksek Faizli Olması: İhtiyaç kredileri diğer kredilere göre daha kolay kullanıldığından, genellikle teminatsız veya ipoteksiz olarak kullanıldığından ihtiyaç kredisi faiz oranları genellikle diğer kredi türlerine göre görece daha yüksek olur. Ancak az da olsa ihtiyaç kredisi faizlerinin düşük olduğu durumlar da olur.

İhtiyaç Kredisi ve Kredi Kartı Kullanımı Arasındaki Farklar Nelerdir?

İhtiyaç kredisi ile kredi kartı kullanımı arasındaki farklar aşağıdaki gibidir.

• İhtiyaç kredileri belirli bir tutarın nakit olarak kullanılmasını sağlarken kredi kartları mal veya hizmet satın alımlarında taksitli veya taksitsiz olarak kullanılır.
• İhtiyaç kredileri belirli tutarda direkt olarak tüketiciye tahsis edilirken, kredi kartlarında tüketiciye belirli bir limit tahsis edilir ancak bu limitin tamamının kullanımı zorunlu değildir.
• İhtiyaç kredisi ödemeleri düzenli olarak yapılırken, kredi kartı ödemeleri tek seferde ve ekstre tutarı kadar yapılır.
• İhtiyaç kredisi faiz oranları sabittir ancak kredi kartı faiz oranları Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından alınan kararlarla değişiklik gösterebilir.
• İhtiyaç kredisi ödemeleri önceden belirlenmiş tutar kadar yapılırken, kredi kartı ödemeleri ekstre tutarının minimum ödemesi ile tamamı arasındaki tutarlarda yapılabilir.

İhtiyaç Kredisi ile Taşıt Kredisi Arasındaki Fark Nedir?

İhtiyaç kredisinin kullanımında herhangi bir sınırlama olmazken, taşıt kredileri yalnızca motorlu taşıt satın alırken kullanılabilir ve başka amaçla kullanılamaz.

İhtiyaç Kredisi ile Konut Kredisi Arasındaki Fark Nedir? 

Konut kredileri yalnızca gayrimenkul satın alımı için kullanılırken ihtiyaç kredileri herhangi bir sınırlama olmaksızın tüketicilerin tercihlerine göre herhangi bir amaçla kullanılabilir.

İhtiyaç Kredisi Neden Onaylanmaz?

İhtiyaç kredisinin çeşitli onaylanmama nedeni vardır. İhtiyaç kredisi onaylanmama nedenleri aşağıda listelenmiştir.

• Kredi kullanacak kişinin gelirinden fazla ihtiyaç kredisine başvurması
• Kredi notunun düşük olması
• Birden fazla bankadan hali hazırda ihtiyaç kredisi kullanmış olunması
• Bankaların kara listesinde olunması
• Evrak eksikliği

İhtiyaç Kredisi Başvurusu Reddedildiğinde Ne Yapılmalıdır?

İhtiyaç kredisi başvurusu reddedildiğinde yapılabilecekler aşağıda listelenmiştir.

• İhtiyaç kredisi başvurusu reddedildiğinde öncelikle bankadan kredinin neden reddedildiği öğrenilmelidir.
• Kredi notu ve finansal yeterlilik gözden geçirilmelidir.
• Başvuru şartlarının sağlanıp sağlanmadığı kontrol edilmelidir.
• Başvuruda eksik evrak olup olmadığı kontrol edilmelidir.
• Gelir beyanı güncellenmelidir.
• Üst üste kredi başvurusu yapılmamalıdır.
• Farklı bankalardan ihtiyaç kredisi başvurusu yapılmalıdır.

İhtiyaç Kredisinin Alternatifleri Nelerdir?

İhtiyaç kredisi çeşitli ihtiyaçların hızlı olarak karşılanmasını sağlayan bir kredi türüdür. İhtiyaç kredisi yerine aşağıdaki alternatifler kullanılarak da ihtiyaçlar karşılanabilir.

• Kredi Kartı
• Nakit Avans
• Kredili Mevduat Hesabı (KMH)

Faizsiz İhtiyaç Kredisi Var mıdır?

Bankaların daha önceden müşterisi olmayan tüketicileri kazanmak için uyguladıkları faizsiz ihtiyaç kredisi kampanyaları ile faizsiz ihtiyaç kredisi kullanılabilir. Bunun için daha önceden müşterisi olunmayan bir bankanın müşterisi olunarak faizsiz (sıfır faizli) ihtiyaç kredisi kampanyalarından yararlanılabilir. Faizsiz ihtiyaç kredilerini inceleme için ilgili sayfa ziyaret edilmelidir.

Hangi Bankalar Faizsiz (Sıfır Faizli) İhtiyaç Kredisi Veriyor?

Sıfır faizli (Faizsiz) ihtiyaç kredisi genellikle bankaların daha önce müşterisi olmayan tüketicilerin ilk müşteri olduklarında uyguladıkları kampanyalar ile verilir. Güncel faizsiz kredi veren bankaları karşılaştırmak için ilgili sayfa ziyaret edilmelidir. Faizsiz kredi veren bankalar aşağıda listelenmiştir.

• Akbank
• Enpara
• Yapı Kredi
• QNB
• İş Bankası
• CEPTETEB
• TEB
• Garanti BBVA
• Denizbank

İhtiyaç Kredilerinde Cayma Hakkı Var mıdır?

Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği’nin 24. Maddesi ve Tüketicinin Korunması Hakkında Kanunun 24. Maddesi uyarınca tüketicilerin 14 gün içinde cayma hakkı bulunur. Tüketiciler 14 gün içinde koşulsuz şartsız ve herhangi bir ceza ödemeden cayma haklarını kullanabilir.

İhtiyaç Kredisi Çekerken Kefile İhtiyaç Olur mu?

Genellikle ihtiyaç kredisi çekerken kefile ihtiyaç olmaz ancak bazı durumlarda (örneğin ihtiyaç kredisi kullanacak kişinin kredi notunun düşük olması, kredi kullanacak kişinin bankalarda kaydı olmaması vb.) kefile ihtiyaç olabilir.

İhtiyaç Kredisi Ne Kadar Sürede Onaylanır?

İhtiyaç kredisi hızlı onaylanan bir kredidir, genellikle birkaç dakika içinde onaylanır. Onay süresi en fazla 3-4 güne kadar çıkar.

Anında İhtiyaç Kredisi Çekilebilir mi?

Eğer ihtiyaç kredisi kullanacak kişinin bankada tanımlanmış bir limiti varsa anında ihtiyaç kredisi çekilebilir. Tüketicinin bankada tanımlı limiti olmasa da kredi notunun banka kriterlerine uygun olması durumunda da anında ihtiyaç kredisi çekilebilir.

İhtiyaç Kredisi Kullanımında Sigorta Zorunlu mu?

Tüketicinin Korunması Hakkında Kanunun 29/1 maddesi uyarınca ihtiyaç kredisi kullanımında sigorta zorunlu değildir.