Kredi

İstediğiniz Kredi Tutarı Nedir?

Kredi tutarınızı giriniz.

Cep Telefonu Numaranız Nedir?

Kredi sorgulamak için cep telefonunuzu giriniz.

İhtiyaç Kredisi Hesaplama ve Faiz Oranları 2022

İhtiyaç Kredisi Hesaplama ve Faiz Oranları

Kısa vadeli tüketici ihtiyaçları için düşük ve orta tutarlı bir borçlanma türü olan ihtiyaç kredisi hesaplanırken kullanılacak kredi tutarı, faiz ve kredinin vadesi ile hesaplanır.

İhtiyaç Kredisi Hesaplama ve Faiz Oranları Sayfa Özeti

Mayıs 2022 itibarıyla Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) verilerine göre toplamda 503 milyar TL tutarında ihtiyaç kredisi kullanılmıştır. Kişi başına toplam ihtiyaç kredisi çekme limiti ise 100 bin TL’dir.

İhtiyaç Kredisi Nedir?

İhtiyaç kredisi, bankacılık mezvuatında tüketici kredisi olarak geçen, tüketicilerin alışveriş, tatil, ev tadilatı gibi genel ihtiyaçları için kullandıkları ve çoğunlukla ipoteksiz olarak kullanılan bir kredi türüdür. 16.09.2021 tarihli Resmi Gazetede yayımlanan 9811 sayılı BDDK kararı uyarınca 50 bin TL’ye kadar olan krediler için uygulanabilecek en yüksek vade 36 ay, 50 bin TL üstü kredilerde ise en yüksek vade 24 ay olarak belirlenmiştir. İhtiyaç kredisi üst limiti ise 100 bin TL'dir.

İhtiyaç Kredisi Nasıl Hesaplanır?

İhtiyaç kredisi hesaplaması yapılırken anapara, aylık faiz oranı, vade ve vergiler göz önünde bulundurulur. Aylık taksit tutarı belirlendikten sonra her ay için kalan anapara tutarı üzerinden aylık faiz hesaplaması yapılır. Aylık taksitte anapara, faiz, banka sigorta muamele vergisi (BSMV) ve kaynak kullanımını destekleme fonu (KKDF) toplamı bulunur.

İhtiyaç kredisi hesaplamasında üç kriter vardır. Bunlar; kredi çekilecek tutar, faiz oranı ve vadedir. Kredi hesaplaması aşağıdaki bilgilerle yapılmaktadır:

  • Anapara: Toplam çekilen kredi tutarı 
  • Faiz: Kullanılan kredi için ödenecek faiz oranı 
  • Vade: Borcun ne kadar sürede ve hangi periyotlarda ödeneceği

İhtiyaç kredisi hesaplamak için önce ihtiyaç kredisi hesaplama alt formülleri ile gerekli sayıların bulunması gerekir. Kullanılacak ilk alt formül formülünde ilk işlem aylık ödeme tutarını bulmaktır. Aylık ihtiyaç kredisi ödeme tutarı hesaplama formülü aşağıdaki gibidir:

P: Toplam kullanılan ihtiyaç kredisi tutarı

r: Faiz oranı  

n: Yapılacak ödeme sayısı 

Örnek olarak aylık %2 faiz oranıyla, 36 ay vadeli 10.000 TL’lik örnek bir ihtiyaç kredisinin aylık geri ödemesi şu şekilde hesaplanır: 

Vade sonuna kadar yapılacak ödeme sayısı: 36 

Kullanılan kredi (anapara): 10.000

Toplam geri ödeme = Aylık taksit X Toplam ödeme sayısı

392,33 x 36 = 14.123 

ve

Ödenen toplam faiz= Toplam geri ödeme - Anapara 

14.123 - 10.000 = 4.123 

Güncel faiz oranları, farklı vadeler ve BSMV ve KKDF dahil hesaplamalar için encazip.com ihtiyaç kredisi hesaplama modülü kullanılabilir.

İhtiyaç Kredisi Faiz Oranları Nelerdir?

İhtiyaç ya da tüketici kredisi üst limiti 100 bin TL olarak belirlenmiştir. Tüketiciler, aylık kredi geri ödemelerinin aylık gelirlerinin %50’sini geçmeyecek kadar ihtiyaç kredisi çekebilir.

İhtiyaç kredisi faiz oranlarının belirlenmesinde aşağıdaki faktörler etkili olur:

  • Merkez Bankası’nın faiz politikası
  • Bankaların para edinme (mevduat) maliyetleri
  • Enflasyon
  • Kredi arz talep dengesi

İhtiyaç kredisi faizlerini belirleyen faktörler, faiz oranlarının bankalara göre değişmesine neden olur. Örneğin topladığı mevduat oranı artan bir banka daha düşük faizle kredi verebilir.

Banka 

Çekilen Kredi 

Faiz Oranı 

Aylık Taksit 

Toplam Maliyet 

Akbank 

40.000 TL 

%2,01 

1.675 TL 

60.508 TL 

ING Bank 

40.000 TL 

%2,69 

1.895 TL 

68.428 TL 

Cepte TEB 

40.000 TL 

%1,85 

1.625 TL 

58.711 TL 

DenizBank 

40.000 TL 

%2,14 

1.716 TL 

61.984 TL 

Enpara 

40.000 TL 

%1,84 

1.622 TL 

58.400 TL 

TEB 

40.000 TL 

%1,85 

1.625 TL 

58.511 TL 

Türkiye İş Bankası 

40.000 TL 

%2,05 

1.688 TL 

60.960 TL 

Garanti BBVA 

40.000 TL 

%2,35 

1.783 TL 

64.406 TL 

Alternatif Bank 

40.000 TL 

%2,57 

1.855 TL 

66.787 TL 

YapıKredi 

40.000 TL 

%2,84 

1.945 TL 

70.242 TL 

N Kolay 

40.000 TL 

%2,89 

1.962 TL 

70.851 TL 

Halk Bank 

40.000 TL 

%1,71 

1.582 TL 

57.176 TL 

Ziraat Katılım 

40.000 TL 

%1,75 

1.595 TL 

57.615 TL 

Ziraat Bankası 

40.000 TL 

%1,89 

1.638 TL 

59.163 TL 

Vakıf Bank 

40.000 TL 

%1,91 

1.644 TL 

59.386 TL 

Odea Bank 

40.000 TL 

%2,51 

1.835 TL 

66.284 TL

Faizsiz İhtiyaç Kredisi Var mıdır?

Katılım bankaları tarafından sağlanan faizsiz ihtiyaç kredileri vardır. Türkiye’de katılım bankası olarak adlandırılan ve Dünya genelinde islami bankalar olarak sınıflandırılan bankalar, faiz ile değil kar paylaşımı yöntemi ile bankacılık sektöründe faaliyet göstermektedir. Faizsiz ihtiyaç kredisi, sıfır faizli kredi anlamına gelmez ve bu kredinin de bir maliyeti olur. Ancak katılım bankalarının çalışma prensibi çerçevesinde kar oranı adı verilen bir maliyet ortaya çıkmaktadır. Faizsiz kredi ile faizli kredi arasında karar vermek için tüketicilerin toplam geri ödeme tutarlarını karşılaştırarak karar vermeleri önerilir.

İhtiyaç Kredisi Ödeme Tablosu Nasıl Hazırlanır?

İhtiyaç kredisi ödeme tablosu, vade süresinde ödenecek anapara, faiz, BSMV ve KKDF’nin detaylarını her taksit için gösteren tablodur. İhtiyaç kredilerinde faiz, kalan anapara üzerinden hesaplanır, BMSF ve KKDF ise ilgili ayda ödenen faiz üzerinden hesaplanır. Bu yüzden vade sonuna yaklaştıkça ödenen faiz tutarı düşer ve ödemenin daha büyük kısmı anapara ödemesinden düşülür. 

İhtiyaç kredisi ödeme tablosu hazırlamak için öncelikle aylık ödenecek taksit bulunmalıdır. Daha sonra ilk çekilen kredi tutarı üzerinden aylık faiz hesaplanarak o ay için ödenecek faiz tutarı bulunur. Bu faiz üzerinden de BMSF ve KKDF hesaplanır. Faiz, BMSF ve KKDF tutarları toplanarak taksit tutarından çıkarılır. Bu tutar anaparadan düşülecek toplam tutar olur. Daha sonra bu tutar anaparadan düşülerek bir alt satırda aynı işlem tekrarlanır. Vade sonuna kadar bu işlem tekrarlanarak yapılır ve ihtiyaç kredisi ödeme tablosu hazırlanır. 

Aylık faiz oranı %1,2 olan 36 ay vadeli ve 100.000 TL tutarlı ihtiyaç kredisi için örnek ödeme tablosu aşağıdaki gibidir:

Dönem Sayısı 

Taksit Tutarı 

Anapara 

Faiz 

KKDF 

BSMV 

Kalan Anapara 

1 

3.579 

2.139,22 

1.200,00 TL 

180,00 TL 

60,00 TL 

97.860,78 

2 

3.579 

2.170,03 

1.174,33 TL 

176,15 TL 

58,72 TL 

95.690,75 

3 

3.579 

2.201,28 

1.148,29 TL 

172,24 TL 

57,41 TL 

93.489,47 

4 

3.579 

2.232,98 

1.121,87 TL 

168,28 TL 

56,09 TL 

91.256,50 

5 

3.579 

2.265,13 

1.095,08 TL 

164,26 TL 

54,75 TL 

88.991,37 

6 

3.579 

2.297,75 

1.067,90 TL 

160,18 TL 

53,39 TL 

86.693,62 

7 

3.579 

2.330,84 

1.040,32 TL 

156,05 TL 

52,02 TL 

84.362,78 

8 

3.579 

2.364,40 

1.012,35 TL 

151,85 TL 

50,62 TL 

81.998,38 

9 

3.579 

2.398,45 

983,98 TL 

147,60 TL 

49,20 TL 

79.599,94 

10 

3.579 

2.432,98 

955,20 TL 

143,28 TL 

47,76 TL 

77.166,95 

11 

3.579 

2.468,02 

926,00 TL 

138,90 TL 

46,30 TL 

74.698,93 

12 

3.579 

2.503,56 

896,39 TL 

134,46 TL 

44,82 TL 

72.195,37 

13 

3.579 

2.539,61 

866,34 TL 

129,95 TL 

43,32 TL 

69.655,76 

14 

3.579 

2.576,18 

835,87 TL 

125,38 TL 

41,79 TL 

67.079,58 

15 

3.579 

2.613,28 

804,96 TL 

120,74 TL 

40,25 TL 

64.466,31 

16 

3.579 

2.650,91 

773,60 TL 

116,04 TL 

38,68 TL 

61.815,40 

17 

3.579 

2.689,08 

741,78 TL 

111,27 TL 

37,09 TL 

59.126,32 

18 

3.579 

2.727,80 

709,52 TL 

106,43 TL 

35,48 TL 

56.398,51 

19 

3.579 

2.767,08 

676,78 TL 

101,52 TL 

33,84 TL 

53.631,43 

20 

3.579 

2.806,93 

643,58 TL 

96,54 TL 

32,18 TL 

50.824,50 

21 

3.579 

2.847,35 

609,89 TL 

91,48 TL 

30,49 TL 

47.977,15 

22 

3.579 

2.888,35 

575,73 TL 

86,36 TL 

28,79 TL 

45.088,79 

23 

3.579 

2.929,94 

541,07 TL 

81,16 TL 

27,05 TL 

42.158,85 

24 

3.579 

2.972,14 

505,91 TL 

75,89 TL 

25,30 TL 

39.186,71 

25 

3.579 

3.014,93 

470,24 TL 

70,54 TL 

23,51 TL 

36.171,78 

26 

3.579 

3.058,35 

434,06 TL 

65,11 TL 

21,70 TL 

33.113,43 

27 

3.579 

3.102,39 

397,36 TL 

59,60 TL 

19,87 TL 

30.011,04 

28 

3.579 

3.147,06 

360,13 TL 

54,02 TL 

18,01 TL 

26.863,97 

29 

3.579 

3.192,38 

322,37 TL 

48,36 TL 

16,12 TL 

23.671,59 

30 

3.579 

3.238,35 

284,06 TL 

42,61 TL 

14,20 TL 

20.433,24 

31 

3.579 

3.284,98 

245,20 TL 

36,78 TL 

12,26 TL 

17.148,25 

32 

3.579 

3.332,29 

205,78 TL 

30,87 TL 

10,29 TL 

13.815,96 

33 

3.579 

3.380,27 

165,79 TL 

24,87 TL 

8,29 TL 

10.435,69 

34 

3.579 

3.428,95 

125,23 TL 

18,78 TL 

6,26 TL 

7.006,74 

35 

3.579 

3.478,33 

84,08 TL 

12,61 TL 

4,20 TL 

3.528,41 

36 

3.579 

3.528,41 

42,34 TL 

6,35 TL 

2,12 TL 

0,00

İhtiyaç Kredisi Vadeleri Değişmekte midir?

İhtiyaç kredisi vadeleri tüketici tercihlerine ve bankalara göre değişmekle birlikte uygulanabilecek en yüksek vade, kullanılan kredi tutarına göre Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından belirlenmektedir. 16.09.2021 tarihli Resmi Gazetede yayımlanan 9811 sayılı BDDK kararı uyarınca 50 bin TL’ye kadar olan krediler için uygulanabilecek en yüksek vade 36 ay, 50 bin TL üstü kredilerde ise en yüksek vade 24 ay olarak belirlenmiştir. 

İhtiyaç Kredisi Vadeleri Nelerdir?

İhtiyaç kredisi vadeleri 3 ay ile 36 ay arasında değişir. Bankalar genellikle en kısa 12 aylık vade seçeneği sunarken, 50 bin TL’nin üzerinde olan ihtiyaç kredileri için 24 ay, 50 bin TL altındaki ihtiyaç kredileri için ise yasal olarak en fazla 36 ay vade uygulanır. 

Vade 

Kredi Tutarı 

Faiz Oranı 

Toplam Ödenecek Faiz 

12 Ay 

10.000 

%1,2 

800 TL 

18 Ay 

10.000 

%1,2 

1.186 TL 

24 Ay 

10.000 

%1,2 

1.582 TL 

36 Ay 

10.000 

%1,2 

2.404 TL

İhtiyaç Kredisi Başvurusu Nasıl Yapılır?

İhtiyaç kredisi başvurusu online ya da fiziki olarak aşağıdaki kanallardan yapılabilir:

  • encazip.com üzerinden yönlendirilen ihtiyaç kredisi sayfasından 
  • Online bankacılık kanallarından 
  • Bankaların çağrı merkezlerinden 
  • Bazı bankalarda SMS ile 
  • Banka şubelerinden 
  • Banka ATM’lerinden 
  • Kredi vermeye yetkilendirilmiş kuruluşlardan

İhtiyaç Kredisi Başvuru Belgeleri Nelerdir?

İhtiyaç kredisi başvuru için başvuru belgeleri gelir durumuna ya da çalışma şekline göre değişir. Tüm kişilerin ihtiyaç kredisi başvurularında gerekli belgelerin listesi aşağıdaki gibidir:

  • Nüfus cüzdanı 
  • İkametgah belgesi 
  • Ek gelir belgesi (varsa)

Bu belgelere ilave olarak özel sektör çalışanları için ek ihtiyaç kredisi başvuru belgeleri: 

  • SGK dökümü 
  • Maaş bordrosu 
  • Çalışılan şirkete ait imza sirküleri 

Kamu çalışanları için ise sadece maaş bordrosu, emekliler için ise emekli aylığı dökümü gereklidir.

Kimler İhtiyaç Kredisi Çekebilir?

İhtiyaç kredisi çekebilmek için bazı şartların yerine getirilmesi gerekir. Mevzuata ve mevcut uygulamaya göre aşağıdaki şartları sağlayanlar ihtiyaç kredisi çekebilir:

  • Reşit olmak: İhtiyaç kredisi çekebilmek için 18 yaşının üstünde olmak gerekir. 
  • Bankanın değerlendirmesi: İhtiyaç kredisi çekebilmek için bankanın kredi verme kriterlerine uygun olmak gerekir. Bankalar genellikle Findeks kredi notu 1500 ile 1900 arasında olan kişilere daha kolay kredi verir. 
  • Gelir sahibi olmak: İhtiyaç kredisi çekecek kişilerin gelir sahibi olması ve bu gelirini belgelendirmesi gerekir. 
  • Kefil: Bankanın talep etmesi durumunda ihtiyaç kredisi çekecek kişilerin bir kefil bulması gerekebilir.

Çalışmayanlar İhtiyaç Kredisi Çekebilir mi?

Düzenli bir geliri olmak kaydıyla çalışmayanlar ihtiyaç kredisi çekebilir. İhtiyaç kredisi çekebilecek ancak çalışmayan bazı tüketicilerin gelir türleri aşağıdaki gibidir:

  • Emekliler
  • Sahibi olduğu gayrimenkullerden kira geliri elde edenler 
  • Ortağı olduğu şirketlerden huzur hakkı ya da diğer türde gelir elde edenler 
  • Bankada mevduat hesabı bulunanlar 
  • Çiftçilik faaliyetleri ile uğraşanlar

Bunlar dışında belgelenebilir geliri olanlar da bankaların değerlendirmeleri sonucu ihtiyaç kredisi alabilir. Ayrıca gelir sahibi olmayanlar da bazı koşulları yerine getirmeleri durumunda ihtiyaç kredisi alabilir. Bunların başında ipotekli krediler gelirken, kredi sicili temiz olan biri geliri olmaması halinde de bankanın insiyatifine göre kredi alabilir. Bu durumda bankalar tüketicilerden kefil isteyebilir. 

Ev Hanımları İhtiyaç Kredisi Alabilir mi?

Çeşitli dönemlerde devlet tarafından verilen teşvikler ve bu teşviklerle ev hanımlarına gelir belgesiz kredi veren bankaların dışında herhangi bir geliri olmayan ya da mal varlığı olmayan ev hanımları ihtiyaç kredisi alamaz. Ev hanımlarının ihtiyaç kredisi çekmeleri için diğer tüketicilerden farklı bir uygulama yoktur ve ihtiyaç kredisi için gerekli şartlar ev hanımlarında da aranmaktadır.

Faizsiz İhtiyaç Kredisi Veren Bankalar Hangileridir?

Faizsiz ihtiyaç kredisi veren bankalar şunlardır:

  • Kuveyt Türk 
  • Albaraka Türk 
  • Türkiye Finans 
  • Vakıf Katılım Bankası 
  • Ziraat Katılım Bankası

Faizsiz ihtiyaç kredisi veren bankaların temel özellikleri katılım bankası olmalarıdır. Bu bankalar faiz oranı ile değil kar payı uygulaması ile islami usullere uygun olarak ihtiyaç kredisi kullandırır. Bu bankaların en popüleri Kuveyt Türktür. Faizsiz ihtiyaç kredisi formülü hesaplama ile faizli ihtiyaç kredisi hesaplama formülleri aynı olmakla birlikte tüketicilerin kafa karışıklığı yaşamamak için faizsiz ihtiyaç kredisi ile faizli ihtiyaç kredisini karşılaştırırken toplam geri ödeme tutarlarına bakmaları önerilir.

En Düşük Faizli İhtiyaç Kredileri Hangi Bankalardadır?

Kredi tutarına ve vadeye göre (AY) (YIL) en düşük faizli ihtiyaç kredisi veren bankalar aşağıdaki gibidir:

  • 10.000 TL ve 12 ay vade için en düşük faizli ihtiyaç kredisi veren banka %1,71 faiz oranıyla Halk Bank 
  • 10.000 TL ve 24 ay vade için en düşük faizli ihtiyaç kredisi veren banka %1,71 faiz oranıyla Halk Bank 
  • 10.000 TL ve 36 ay vade için en düşük faizli ihtiyaç kredisi veren banka %1,71 faiz oranıyla Halk Bank 
  • 50.000 TL ve 12 ay vade için en düşük faizli ihtiyaç kredisi veren banka %1,71 faiz oranıyla Halk Bank 
  • 50.000 TL ve 24 ay vade için en düşük faizli ihtiyaç kredisi veren banka %1,71 faiz oranıyla Halk Bank 
  • 100.000 TL ve 12 ay vade için en düşük faizli ihtiyaç kredisi veren banka %1,89 faiz oranıyla Ziraat Bankası

İhtiyaç Kredisi Çekmek Ne Kadar Sürer?

Tüketicinin çalıştığı ya da maaş müşterisi olduğu bankalardan ihtiyaç kredisi çekmesi 5 dakika kadar kısa sürebilirken, ortalama ihtiyaç kredisi çekme süresi 1-2 gün, en uzun onay süresi ise 1 haftadır. Sürenin kısalmasında tüketicinin Findeks kredi notunun 1500 ile 1900 arasında olmasının yanısıra bankada mevduatı bulunması veya maaş müşterisi olması etkili olur. Tüketicinin daha önce hiç çalışmadığı bir bankadan ihtiyaç kredisi çekmesi, ihtiyaç kredisi çekilmek istenen bankada tüketicinin güncel özlük ve gelir bilgilerinin olmaması, tüketicinin kredi notunun iyi olmaması nedeniyle banka tarafından ek güvence istenmesi gibi nedenlerle ihtiyaç kredisi çekme süreci uzar.

Anında İhtiyaç Kredisi Çekilir mi?

100 bin TL’ye kadar anında ihtiyaç kredisi internet üzerinden ya da bankaların çağrı merkezleri üzerinden çekilebilir. Anında ihtiyaç kredisi çekmek için tüketicilerin aktif olarak çalıştıkları banka üzerinden işlem yapmaları önemlidir. Kredilerin onaylanması banka kriterlerinde göre değerlendirilir ancak aktif olarak çalışılan bankaların sistemlerinde gelir bilgisi ve diğer evraklar bulunduğundan, anında ihtiyaç kredisi için aktif çalışılan bankaların tercih edilmesi gerekir. 

İhtiyaç Kredisi Taksitleri Zamanında Ödenmez ise Ne Olur?

Tüketici Kredileri Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 18/2 maddesi uyarınca ihtiyaç kredisi taksitleri zamanında ödenmezse kredi faizinin %30’una kadarlık bir gecikme faizi işler. Aynı yönetmeliğin 18/1 maddesine göre üst üste iki kredi taksitinin ödenmemesi durumunda eğer sözleşmede kredinin tamamının geri çağrılması konusunda anlaşılmışsa, banka tüm borcun kapanmasını isteyebilir. İhtiyaç kredisi borçlarının iki dönem üst üste ödenmemesi durumunda alacaklı taraf olan banka, borçlu tarafa borçların 30 gün içinde kapanmasını bildiren bir ihtar çeker. Bu ihtarın ele geçmesinden 30 gün içinde ödemenin yapılmaması durumunda ise hukuki işlem başlar. 

İhtiyaç Kredisi Çekmek Kredi Notunu Nasıl Etkiler?

İhtiyaç kredisi çekmek kredi notunu etkilemez, çekilen bu ihtiyaç kredisinin ödeme düzeni kredi notunu etkileyen asıl faktördür.

İhtiyaç Kredisi ve Tüketici Kredisi Aynı mıdır?

Tüketici kredisi, ihtiyaç kredisinin mevzuatta geçen adıdır. Tüketicilerin ihtiyacına istinaden kullanıldığından bu krediye ihtiyaç kredisi denmektedir.

İhtiyaç Kredisi Dosya Masrafı Nedir?

Dosya masrafı, Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelik ile belirlenen tahsis ücreti ile bankaların talep ettiği ihtiyaç kredisininmasrafları toplamıdır.

İhtiyaç Kredisi Dosya Masrafı Ne Kadardır?

Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelikte belirlenen usüllere göre kredi tahsis ücreti kullanılan kredinin binde 5’i, ihtiyaç kredisi yaptıracak kişinin hayat kredisi masraflarının toplamı kadardır.

100.000 TL’lik bir ihtiyaç kredisinin kredi tahsis ücreti 500 TL’dir. Bunun üzerine kişiye göre değişen hayat sigortası masrafı eklenilerek ihtiyaç kredisi dosya masrafı hesaplanır. 

İhtiyaç Kredisi Neden Onaylanmaz?

İhtiyaç kredisinin onaylanmamasının çeşitli nedenleri vardır ve bunlar çok önemli olan düşük kredi notu ya da evrak eksikliği gibi basit bir neden olabilir. İhtiyaç kredisinin onaylanmamasının en genel nedenleri aşağıdaki gibidir:

  • Düşük kredi notu: 0 ile 1900 arasında değişen kredi notu skalasında 1100’ün altında kredi notu alan kişiler orta riskli olarak tanımlandığından ihtiyaç kredisi başvurularının onaylanmama ihtimali yüksektir.  
  • Gelir yetersizliği: İhtiyaç kredisi geri ödeme taksitleri tüketicinin toplam gelirinin yarısı ile sınırlandırılmıştır. Tüketicinin aylık gelirinin yarısından fazla taksidi olan bir krediye başvurması durumunda kredi onaylanmaz. 
  • Bankanın kara listesinde olmak: Daha önceki dönemde kullanılan kredi ürününün zamanında ödenmemesi nedeniyle hukuki işlem başlatılan kişiler 5 yıl süreyle bankaların kara listelerinde yer alır. Kara listede olma durumunda ihtiyaç kredisi başvurusu onaylanmaz. 
  • Evrak ya da belge eksikliği: Çok önemli bir neden olmaksızın başvuru dosyasındaki bir evrak eksikliği de kredi talebinin olumsuz sonuçlanmasına neden olabilir. Bu durumda eksik evrak tamamlanarak kredi onayı alınabilir. 

İhtiyaç Kredisi KKDF Nedir?

Kaynak Kullanımını Destekleme Fonunun kısaltması olan KKDF, 26.08.1989 tarih ve 20264 sayılı Resmi Gazetede yayımlanan Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu Hakkında Tebliğ’in 2010/974 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı ile değiştirilen 2-a maddesine göre ihtiyaç (tüketici) kredilerinde hesaplanan faizin %15’i olarak uygulanır. 

İhtiyaç Kredisi BMSV Nedir?

Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisinin kısaltması olan BMSV oranı 1998/11591 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı uyarınca ihtiyaç (tüketici) kredilerinde %5 olarak uygulanmaktadır. İhtiyaç kredilerinde BSSV, ödenen toplam faiz tutarı üzerinden %5 olarak hesaplanır. 

İpotekli İhtiyaç Kredisi Nedir?

İpotekli ihtiyaç kredisi, genellikle yüksek tutarlı tüketici kredilerinde bankaların talebi üzerine krediyi kullanacak kişinin üzerine kayıtlı bir gayrimenkulün teminat olarak gösterilmesi ile kullandırılan kredi türüdür. 

Erken İhtiyaç Kredisi Kapatma Cezası ve İndirimi Nedir?

Erken ihtiyaç kredisi kapatma işlemlerinin yasal düzenlemesi Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 15. maddesinde yapılmıştır. Bu yönetmelik uyarınca tüketicilerden erken ihtiyaç kredisi kapatma cezası alınmaz. Tüketiciler için erken ihtiyaç kredisi kapatmanın avantajı kalan faiz ve vergiler toplamının ödenmemesidir. Kredi kullanırken hesaplanan toplam geri ödeme tutarı üzerinden, erken ödemenin yapıldığı dönemden sonraki dönemler için faiz ve vergiler ödenmeyeceği için bu tutarda bir indirim kazanılmış olur.

10.000 TL için 12 ay vade ve %1,3 faizli bir ihtiyaç kredisinin ödeme tablosu aşağıdaki gibidir:

Vade 

Taksit Tutarı 

Anapara 

Faiz 

KKDF 

BSMV 

Kalan Anapara 

1 

920 TL 

764 TL 

130 TL 

20 TL 

7 TL 

9.236 TL 

2 

920 TL 

776 TL 

120 TL 

18 TL 

6 TL 

8.460 TL 

3 

920 TL 

788 TL 

110 TL 

16 TL 

5 TL 

7.671 TL 

4 

920 TL 

801 TL 

100 TL 

15 TL 

5 TL 

6.871 TL 

5 

920 TL 

813 TL 

89 TL 

13 TL 

4 TL 

6.058 TL 

6 

920 TL 

826 TL 

79 TL 

12 TL 

4 TL 

5.232 TL 

7 

920 TL 

839 TL 

68 TL 

10 TL 

3 TL 

4.393 TL 

8 

920 TL 

852 TL 

57 TL 

9 TL 

3 TL 

3.542 TL 

9 

920 TL 

865 TL 

46 TL 

7 TL 

2 TL 

2.677 TL 

10 

920 TL 

878 TL 

35 TL 

5 TL 

2 TL 

1.798 TL 

11 

920 TL 

892 TL 

23 TL 

4 TL 

1 TL 

906 TL 

12 

920 TL 

906 TL 

12 TL 

2 TL 

1 TL 

0 TL 

11.043 TL 

10.000 TL 

869 TL 

130 TL 

43 TL 

Bu örnek için faiz ve vergiler toplamı 1.043 TL’dir. Bu kredinin 6. ayda kapanması durumunda 289 TL’lik bir erken ödeme indirimi olur.

İhtiyaç Kredisi Hesaplama Örnekleri Nelerdir?

İhtiyaç kredisi hesaplaması için belli bir formül vardır ancak ülkemizde faiz üzerinden alınan KKDF ve BSMV, kredi hesaplamasının ülkemizde daha farklı bir formüle dayanmasına neden olur.  

İhtiyaç kredisi hesaplama, alınan toplam kredi, faiz oranı ve vadeye göre değişiklik gösterir. Temel olarak aylık ödeme planlı ihtiyaç kredisi hesaplama şu şekilde yapılır: 

  • Öncelikle aylık sabit ödeme tutarı hesaplanır 
  • Toplam alınan kredi (anapara) üzerinden toplam aylık faiz hesaplanır 
  • Hesaplanan faiz üzerine %5’lik BSMV ve %15’lik KKDF eklenerek toplam vergiler bulunur. 
  • Toplam aylık sabit ödeme tutarından hesaplanan faiz ve vergiler çıkartılarak toplam anapara ödemesi bulunur. 
  • İlgili aya ait toplam anapara ödemesi, toplam kullanılan kredinin anapara tutarından çıkartılarak kalan anapara tutarı bulunur. 
  • Bir sonraki ay için de yine kalan anapara üzerinden aynı hesaplama yapılır.
  • Bu işlem vade sonuna kadar her ödeme dönemi için tekrarlanır.

50.000 TL tutarında, %1,9 aylık faiz oranlı ve 12 ay vadeli bir ihtiyaç kredisi için hesaplama örneği aşağıdaki gibidir:

Ödeme Dönemi 

Taksit Tutarı 

Anapara 

Faiz 

KKDF 

BSMV 

Kalan Anapara 

1 

4809,66 

3669,66 

950,00 

142,50 

47,50 

46330,34 

2 

4809,66 

3753,33 

880,28 

132,04 

44,01 

42577,02 

3 

4809,66 

3838,90 

808,96 

121,34 

40,45 

38738,12 

4 

4809,66 

3926,43 

736,02 

110,40 

36,80 

34811,69 

5 

4809,66 

4015,95 

661,42 

99,21 

33,07 

30795,74 

6 

4809,66 

4107,51 

585,12 

87,77 

29,26 

26688,22 

7 

4809,66 

4201,17 

507,08 

76,06 

25,35 

22487,06 

8 

4809,66 

4296,95 

427,25 

64,09 

21,36 

18190,11 

9 

4809,66 

4394,92 

345,61 

51,84 

17,28 

13795,18 

10 

4809,66 

4495,13 

262,11 

39,32 

13,11 

9300,06 

11 

4809,66 

4597,62 

176,70 

26,51 

8,84 

4702,44 

12 

4809,66 

4702,44 

89,35 

13,40 

4,47 

0,00 

50.000 TL tutarında, %1,9 aylık faiz oranlı ve 24 ay vadeli bir ihtiyaç kredisi için hesaplama örneği aşağıdaki gibidir:

Ödeme Dönemi 

Taksit Tutarı 

Anapara 

Faiz 

KKDF 

BSMV 

Kalan Anapara 

1 

2.728 

1.588,15 

950,00 TL 

142,50 TL 

47,50 TL 

48.411,85 

2 

2.728 

1.624,36 

919,83 TL 

137,97 TL 

45,99 TL 

46.787,50 

3 

2.728 

1.661,39 

888,96 TL 

133,34 TL 

44,45 TL 

45.126,11 

4 

2.728 

1.699,27 

857,40 TL 

128,61 TL 

42,87 TL 

43.426,84 

5 

2.728 

1.738,01 

825,11 TL 

123,77 TL 

41,26 TL 

41.688,83 

6 

2.728 

1.777,64 

792,09 TL 

118,81 TL 

39,60 TL 

39.911,19 

7 

2.728 

1.818,17 

758,31 TL 

113,75 TL 

37,92 TL 

38.093,02 

8 

2.728 

1.859,62 

723,77 TL 

108,57 TL 

36,19 TL 

36.233,39 

9 

2.728 

1.902,02 

688,43 TL 

103,27 TL 

34,42 TL 

34.331,37 

10 

2.728 

1.945,39 

652,30 TL 

97,84 TL 

32,61 TL 

32.385,98 

11 

2.728 

1.989,75 

615,33 TL 

92,30 TL 

30,77 TL 

30.396,23 

12 

2.728 

2.035,11 

577,53 TL 

86,63 TL 

28,88 TL 

28.361,12 

13 

2.728 

2.081,51 

538,86 TL 

80,83 TL 

26,94 TL 

26.279,61 

14 

2.728 

2.128,97 

499,31 TL 

74,90 TL 

24,97 TL 

24.150,64 

15 

2.728 

2.177,51 

458,86 TL 

68,83 TL 

22,94 TL 

21.973,13 

16 

2.728 

2.227,16 

417,49 TL 

62,62 TL 

20,87 TL 

19.745,97 

17 

2.728 

2.277,94 

375,17 TL 

56,28 TL 

18,76 TL 

17.468,03 

18 

2.728 

2.329,87 

331,89 TL 

49,78 TL 

16,59 TL 

15.138,16 

19 

2.728 

2.383,00 

287,63 TL 

43,14 TL 

14,38 TL 

12.755,16 

20 

2.728 

2.437,33 

242,35 TL 

36,35 TL 

12,12 TL 

10.317,84 

21 

2.728 

2.492,90 

196,04 TL 

29,41 TL 

9,80 TL 

7.824,94 

22 

2.728 

2.549,74 

148,67 TL 

22,30 TL 

7,43 TL 

5.275,20 

23 

2.728 

2.607,87 

100,23 TL 

15,03 TL 

5,01 TL 

2.667,33 

24 

2.728 

2.667,33 

50,68 TL 

7,60 TL 

2,53 TL 

0,00

50.000 TL tutarında, %1,9 aylık faiz oranlı ve 36 ay vadeli bir ihtiyaç kredisi için hesaplama örneği aşağıdaki gibidir:

Ödeme Dönemi 

Taksit Tutarı 

Anapara 

Faiz 

KKDF 

BSMV 

Kalan Anapara 

1 

2.051 

910,93 

950,00 TL 

142,50 TL 

47,50 TL 

49.089,07 

2 

2.051 

931,70 

932,69 TL 

139,90 TL 

46,63 TL 

48.157,37 

3 

2.051 

952,94 

914,99 TL 

137,25 TL 

45,75 TL 

47.204,43 

4 

2.051 

974,67 

896,88 TL 

134,53 TL 

44,84 TL 

46.229,76 

5 

2.051 

996,89 

878,37 TL 

131,75 TL 

43,92 TL 

45.232,87 

6 

2.051 

1.019,62 

859,42 TL 

128,91 TL 

42,97 TL 

44.213,25 

7 

2.051 

1.042,87 

840,05 TL 

126,01 TL 

42,00 TL 

43.170,38 

8 

2.051 

1.066,65 

820,24 TL 

123,04 TL 

41,01 TL 

42.103,74 

9 

2.051 

1.090,96 

799,97 TL 

120,00 TL 

40,00 TL 

41.012,77 

10 

2.051 

1.115,84 

779,24 TL 

116,89 TL 

38,96 TL 

39.896,93 

11 

2.051 

1.141,28 

758,04 TL 

113,71 TL 

37,90 TL 

38.755,65 

12 

2.051 

1.167,30 

736,36 TL 

110,45 TL 

36,82 TL 

37.588,35 

13 

2.051 

1.193,92 

714,18 TL 

107,13 TL 

35,71 TL 

36.394,44 

14 

2.051 

1.221,14 

691,49 TL 

103,72 TL 

34,57 TL 

35.173,30 

15 

2.051 

1.248,98 

668,29 TL 

100,24 TL 

33,41 TL 

33.924,32 

16 

2.051 

1.277,46 

644,56 TL 

96,68 TL 

32,23 TL 

32.646,87 

17 

2.051 

1.306,58 

620,29 TL 

93,04 TL 

31,01 TL 

31.340,29 

18 

2.051 

1.336,37 

595,47 TL 

89,32 TL 

29,77 TL 

30.003,91 

19 

2.051 

1.366,84 

570,07 TL 

85,51 TL 

28,50 TL 

28.637,07 

20 

2.051 

1.398,00 

544,10 TL 

81,62 TL 

27,21 TL 

27.239,07 

21 

2.051 

1.429,88 

517,54 TL 

77,63 TL 

25,88 TL 

25.809,19 

22 

2.051 

1.462,48 

490,37 TL 

73,56 TL 

24,52 TL 

24.346,71 

23 

2.051 

1.495,82 

462,59 TL 

69,39 TL 

23,13 TL 

22.850,89 

24 

2.051 

1.529,93 

434,17 TL 

65,13 TL 

21,71 TL 

21.320,96 

25 

2.051 

1.564,81 

405,10 TL 

60,76 TL 

20,25 TL 

19.756,14 

26 

2.051 

1.600,49 

375,37 TL 

56,31 TL 

18,77 TL 

18.155,65 

27 

2.051 

1.636,98 

344,96 TL 

51,74 TL 

17,25 TL 

16.518,67 

28 

2.051 

1.674,30 

313,85 TL 

47,08 TL 

15,69 TL 

14.844,37 

29 

2.051 

1.712,48 

282,04 TL 

42,31 TL 

14,10 TL 

13.131,89 

30 

2.051 

1.751,52 

249,51 TL 

37,43 TL 

12,48 TL 

11.380,37 

31 

2.051 

1.791,46 

216,23 TL 

32,43 TL 

10,81 TL 

9.588,91 

32 

2.051 

1.832,30 

182,19 TL 

27,33 TL 

9,11 TL 

7.756,61 

33 

2.051 

1.874,08 

147,38 TL 

22,11 TL 

7,37 TL 

5.882,53 

34 

2.051 

1.916,81 

111,77 TL 

16,77 TL 

5,59 TL 

3.965,72 

35 

2.051 

1.960,51 

75,35 TL 

11,30 TL 

3,77 TL 

2.005,21 

36 

2.051 

2.005,21 

38,10 TL 

5,71 TL 

1,90 TL 

0,00

Ziraat Bankası İhtiyaç Kredisi Hesaplama

27 Mayıs 2022 tarihli verilere göre Ziraat Bankası ihtiyaç kredisi hesaplama tablosu aşağıdaki gibidir:

Vade  

40.000 TL Faiz Oranı 

Aylık Taksit  

Toplam Maliyet  

6 Ay 

 %1,89 

 7.206 TL 

 43.433 TL 

8 Ay 

 %1,89 

5.524 TL  

44.3987 TL  

12 Ay 

 %1,89 

3.845 TL   

46.347 TL  

18 Ay 

 %1,89 

 2.731 TL 

49.371 TL  

24 Ay 

 %1,89 

 2.180 TL 

52.518 TL  

36 Ay 

 %1,89 

1.638 TL  

59.163 TL 

Halkbank İhtiyaç Kredi Hesaplama Örneği

27 Mayıs 2022 tarihli verilere göre Halkbank ihtiyaç kredisi hesaplama tablosu aşağıdaki gibidir:

Vade  

50.000 TL altı faiz oranı  

Aylık Taksit  

Toplam Maliyet  

6 Ay 

 %1,71 

7.154 TL 

43.129 TL  

8 Ay 

 %1,71 

5.473 TL   

43.989 TL 

12 Ay 

 %1,71 

3.794 TL  

45.742 TL  

18 Ay 

 %1,71 

2.680 TL  

48.453 TL  

24 Ay 

 %1,71 

2.127 TL  

51.264 TL  

36 Ay 

 %1,71 

1.582 TL  

57.176 TL 

Akbank İhtiyaç Kredi Hesaplama Örneği

27 Mayıs 2022 tarihli verilere göre Akbank ihtiyaç kredisi hesaplama tablosu aşağıdaki gibidir:

Vade  

50.000 TL altı faiz oranı  

Aylık Taksit  

Toplam Maliyet  

6 Ay 

%2,06 

7.255 TL  

43.739 TL  

8 Ay 

 %2,06 

5.572 TL  

44.784 TL  

12 Ay 

 %2,06 

3.893 TL  

46.923 TL  

18 Ay 

%2,06 

2.780 TL  

50.249 TL  

24 Ay 

 %2,06 

5.230 TL  

53.718 TL  

36 Ay 

 %2,01 

1.675 TL  

60.508 TL 

TEB İhtiyaç Kredi Hesaplama Örneği

27 Mayıs 2022 tarihli verilere göre TEB ihtiyaç kredisi hesaplama tablosu aşağıdaki gibidir:

Vade  

50.000 TL altı faiz oranı  

Aylık Taksit  

Toplam Maliyet  

6 Ay 

 %1,85 

7.194 TL  

43.365 TL  

8 Ay 

 %1,85 

 5.512 TL 

44.298  

12 Ay 

 %1,85 

3,834 TL  

46.204 TL  

18 Ay 

 %1,85 

2.720 TL  

49.159 TL  

24 Ay 

 %1,85 

2.168 TL  

52.230 TL  

36 Ay 

 %1,85 

1.625 TL  

58.711 TL 

ING İhtiyaç Kredi Hesaplama Örneği

27 Mayıs 2022 tarihli verilere göre ING Bank ihtiyaç kredisi hesaplama tablosu aşağıdaki gibidir:

Vade  

50.000 TL altı faiz oranı  

Aylık Taksit  

Toplam Maliyet  

6 Ay 

 %1,99 

7.235 TL 

43.617 TL  

8 Ay 

 %2,29 

5.638 TL  

45.311 TL  

12 Ay 

 %2,29 

3.958 TL  

47.707 TL  

18 Ay 

%2,44  

2.891 TL  

52.240 TL  

24 Ay 

%2,59  

2.389 TL  

57.555 TL  

36 Ay 

%2,69  

1.895 TL  

68.428 TL 

İş Bankası İhtiyaç Kredi Hesaplama Örneği

27 Mayıs 2022 tarihli verilere göre İş Bankasıihtiyaç kredisi hesaplama tablosu aşağıdaki gibidir:

Vade  

50.000 TL altı faiz oranı  

Aylık Taksit  

Toplam Maliyet  

6 Ay 

 %1,95 

7.223 TL  

43.547 TL  

8 Ay 

 %1,95 

5.541 TL  

44.534 TL  

12 Ay 

 %1,95 

3.862 TL 

46.550 TL  

18 Ay 

 %1,95 

2.749 TL  

49.681 TL  

24 Ay 

 %1,95 

2.197 TL  

52.940 TL  

36 Ay 

 %2,05 

1.688 TL  

60.960 TL 

Vakıfbank İhtiyaç Kredi Hesaplama Örneği

27 Mayıs 2022 tarihli verilere göre Vakıfbank ihtiyaç kredisi hesaplama tablosu aşağıdaki gibidir:

Vade  

50.000 TL altı faiz oranı  

Aylık Taksit  

Toplam Maliyet  

6 Ay 

%1,91 

 7.212 TL 

43.477 TL  

8 Ay 

 %1,91 

5.529 TL  

44.443 TL  

12 Ay 

%1,91  

3.851 TL  

46.414 TL  

18 Ay 

%1,91 

2.737 TL  

49.475 TL  

24 Ay 

 %1,91 

2.185 TL  

52.659 TL  

36 Ay 

%1,91  

1.644 TL  

59.386 TL

İhtiyaç Kredisi Hesaplama Yöntemleri Nelerdir?

Tüketiciler, çekmek istedikleri ihtiyaç kredisi tutarını belirlerken 3 farklı yöntem kullanabilir. İhtiyaç kredisi hesaplama yöntemleri şunlardır:

  • Vadeye göre ihtiyaç kredisi hesaplama: Kullanılacak kredinin tutarı değişmeden vadeye göre ihtiyaç kredisi hesaplaması yapılırken vade arttıkça ödenecek faiz ve vergiler de artar. Vade uzadıkça faiz ve vergi masrafları artar, vade kısaldıkça faiz ve vergi masrafları düşer.
  • Aylık taksite göre ihtiyaç kredisi hesaplama: Tüketiciler, ihtiyaç duydukları kredi tutarını kendi belirleyecekleri aylık taksit tutarına göre kullanabilir. Bu durumda belirlenen tutara göre ödeme tablosu hazırlanarak toplam faiz ve vergiler aylık ödenecek tutara göre belirlenir. Aylık taksite göre ihtiyaç kredisi hesaplanırken talep edilen ödeme tutarından sonra toplam vade hesaplanır.
  • Faiz oranlarına göre ihtiyaç kredisi hesaplama: Faiz oranı, ihtiyaç kredisi toplam maliyetinin en önemli hesaplama unsurudur. Anapara üzerinden uygulanacak faiz tutarının yanısıra BSMV ve KKDF de toplam faiz tutarı üzerinden hesaplandığından, ihtiyaç kredisi hesaplama yaparken mümkün olan en düşük faiz oranının seçilmesi tüketicinin avantajına olur. 

Diğer Sayfalar