Kredi Hesaplama

Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği’nin 6. maddesi uyarınca, kredi maliyeti hesaplanırken tüm vergiler ve masraflar açık bir şekilde belirtilmeli ve şeffaflık sağlanmalıdır. Bu sayede tüketiciler, kredi seçeneklerini daha iyi karşılaştırarak uygun faiz oranı ve vade ile en iyi kredi fırsatını seçebilirler. Yönetmelik gereği bankalar, tüketicilere kredi maliyetini net bir şekilde göstererek doğru bilgilendirme yapmak zorundadır. Encazip.com, BDDK lisanslı bankalardan alınan güncel faiz oranlarıyla, kredi maliyetlerinin doğru hesaplanmasını ve kullanıcıların bu süreçte bilinçli kararlar almasını sağlar.

Kredi türüne göre Mayıs 2025 dönemi için geçerli mevzuat uyarınca Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) ve Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) oranları aşağıdaki tabloda gösterilmiştir.

Kredi Türü	Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF)	Banka ve Sigorta Muameleri Vergisi (BSMV)
İhtiyaç Kredisi	%15	%5
Konut Kredisi	%0	%0
Taşıt Kredisi	%15	%5
Ticari Krediler	%0	%5

Hesaplanabilir Kredi Türleri Hangileridir?

Parametreleri önceden belirlenmiş olan tüm krediler hesaplanabilir kredi türleri sınıfına girer. Örneğin vadesi ve faiz oranı sabit olan bir kredi hesaplanabilir kredi türüyken, değişken faizli krediler önceden hesaplanamaz. Hesaplanabilir kredi türleri aşağıdaki gibidir.

İhtiyaç Kredisi: Bireysel kredi türüdür. Bireyler, tatil, eğitim, alışveriş gibi kişisel ihtiyaçlarını finanse etmek amacıyla ihtiyaç kredisi kullanabilir.
Konut Kredisi: Konut alımını desteklemek ve finansman ihtiyacını karşılamak amacıyla sunulan kredi türüdür.
Taşıt Kredisi: Taşıt alımını desteklemek amacıyla sunulan ipotekli bir kredi türüdür.
KOBİ Kredisi: Küçük ve orta ölçekli işletmelerin faaliyetlerinde süreklilik sağlayabilmeleri amacıyla sunulan kredi türüdür.
Ticari Krediler: İşletmelerin araç, mal ve hizmet alımı gibi faaliyet sürekliliğine yönelik ihtiyaçlarını finanse etmek amacıyla sunulan kredi türüdür.

Kredi Hesaplama Nasıl Yapılır?

Kredi hesaplama aracı kullanarak hesaplama yapmak için şu adımlar izlenir:

Hesaplama yapılacak kredi türü seçilir.
Kredi tutarı girilir
Kredi vadesi belirlenir.
“Hesapla” butonuna tıklanır.

Kredi hesaplama işleminde kullanılan temel kalemler anapara (kullanılan kredi tutarı), faiz ve vadedir. Kredi hesaplaması için öncelikle aşağıdaki formül ile aylık ödeme tutarı hesaplanır.

Aylık ödeme tutarının vade ile çarpılması ile birlikte kredinin toplam maliyeti hesaplanır. Dosya masrafı (tahsis ücreti) olması durumuna toplam maliyete dosya masrafı eklenir. KKDF ve BSMV var ise bunlar amortisman tablosu (kredi geri ödeme tablosu) üzerinde aylık toplam faiz ödemesi baz alınarak hesaplanır. Kredi hesaplaması faiz oranına, anaparaya ve vadeye göre değişiklik gösterir. Kredi türü, vade ve kullanılacak kredi türüne göre kredi hesaplaması yapmak için aşağıdaki kredi hesaplama modülü kullanılmalıdır.

Kredinin aylık geri ödeme tutarını belirlemek için aşağıdaki formül kullanılır:

Örnek olarak, 200.000 TL tutarında ve %1.2 aylık faiz oranı ile 36 ay vadeli bir kredi için aylık taksit tutarı aşağıdaki gibi hesaplanır:

Bu işlemin sonucunda bu kredinin aylık taksit ödemesi 1.754,84 TL olarak hesaplanır.

Vade süresi kredi maliyeti hesaplamasında faizden sonra en önemli maliyet kalemidir. Uzun vadeli kredilerde faiz maliyeti daha yüksek olurken, kısa vadeli kredilerde faiz maliyeti daha düşük olur. Vadeninin kredi maliyetine etkisi aşağıdaki tabloda örnekli olarak gösterilmiştir. Tabloda 100.000 TL ve %2 aylık faiz oranlı bir kredinin farklı vadelerdeki toplam maliyet ve toplam faiz oranı tutarları hesaplamaları yapılmıştır. Tablo, uzun vadeli kredilerde maliyetin nasıl arttığını net bir şekilde gösterir.

Vade (Ay)	Aylık Ödeme (TL)	Toplam Faiz Ödemesi (TL)	Toplam Geri Ödeme (TL)
6	17,852.58	7,115.49	107,115.49
12	9,455.96	13,471.52	113,471.52
18	6,670.21	20,063.78	120,063.78
24	5,287.11	26,890.63	126,890.63
36	3,923.29	41,238.27	141,238.27

Faiz Oranı Girerek Kredi Hesaplama Nasıl Yapılır?

Faiz oranı kredinin en önemli maliyet unsurudur ve tüm faiz hesaplamalarında dikkate alınan bir kalemdir. Faiz oranının kredi maliyet hesaplamasına etkisi aşağıdaki tabloda gösterilmiştir. Tabloda 100.000 TL ve 24 ay vadeli bir kredinin farklı faiz oranı ile kredi hesaplama yapılmış ve maliyet değişiklikleri hesaplanmıştır.

Aylık Faiz Oranı (%)	Vade (Ay)	Aylık Ödeme (TL)	Toplam Faiz Ödemesi (TL)	Toplam Geri Ödeme (TL)
%1	24	4,707.35	12,976.33	112,976.33
%2	24	5,287.11	26,890.63	126,890.63
%3	24	5,904.74	41,713.80	141,713.80
%4	24	6,558.68	57,408.40	157,408.40

Encazip kredi geri ödeme planı oluşturma aracını kullanarak faiz oranını girerek kredi hesaplaması yapılabilir.

Kredi faiz hesaplama formül kullanılarak da yapılabilir. Kredi faiz hesaplama formülü aşağıdaki gibidir:

Örnek Kredi Faizi Hesaplama

10.000 TL, 6 ay vadeli ve %10 faiz oranlı bir kredi için örnek hesaplama aşağıdaki gibidir:

[10.000 x 10 x (6/12)] = 500 TL

Formülde 10.000 TL anaparayı, 10 faiz oranını, 500 TL ise ödenecek kredi faiz tutarını ifade eder.

Kredi Ödeme Planı Nasıl Oluşturulur?

Kredi geri ödeme Planı (amortisman tablosu), hangi vadede ne kadar anapara ödemesi ve ne kadar faiz ödemesi yapılacağını bulmak için hazırlanan detaylı geri ödeme tablosudur. Kredi geri ödeme planı (amortisman tablosu) hazırlamak için aşağıdaki adımlar takip edilmelidir.

Aylık taksit tutarı belirlenir.
İlk satıra öncelikle toplam anapara (Kullanılan kredi tutarı) yazılır. Başlığına ise “Kalan Anapara Ödemesi” yazılır.
Hemen yanındaki sütuna aylık taksit tutarı yazılır.
Daha sonra toplam kullanılan kredi tutarı aylık taksit oranı ile çarpılarak o ay ödenecek faiz tutarı bulunur, Aylık taksit oranının yan sütununa hesaplanan faiz tutarı yazılır.
Aylık taksit tutarından toplam aylık faiz ödemesi çıkartılarak aylık anapara ödemesi bulunur ve faiz tutarının yanındaki sütuna yazılır.
Bir alt satıra geçilir ve üst satırdaki toplam anapara ödemesi bir önceki toplam anapara tutarından çıkartılarak yazılır.
Yine yan sütuna aylık taksit tutarı yazılır.
Kalan anapara tutarı ile aylık faiz oranı çarpılarak o ay ödenecek faiz tutarı bulunarak yaz sütüna yazılır.
Aylık taksit tutarından toplam aylık faiz ödemesi çıkartılarak aylık anapara ödemesi bulunur ve faiz tutarının yanındaki sütuna yazılır.
Bu işlem anapara ödemesi bitinceye kadar (vade süresince) tekrar edilerek yapılır.

Kredi geri ödeme (amortisman) tablosu oluşturmak için aşağıdaki encazip kredi geri ödeme planı oluşturma aracı kullanılabilir. Bu araç ile kredi geri ödeme planı oluşturmak için kredi türü seçilir, anapara (kullanılan kredi tutarı), kredi vadesi ve faiz oranı yazılarak hesapla butonuna basılır. Hesaplama sistem tarafından otomatik olarak yapılır.

Kredi Ödeme Planı Oluşturma Aracı

Yukarıdaki hesaplama modülü ile faiz oranı girerek kredi hesaplama, vadeye göre veya anaparaya göre kredi hesaplama işlemi anında yapılabilir.

En Düşük Faiz Hangi Bankada 2025?

Kredi hesaplama işleminin en önemli değişkeni faiz oranıdır. Faiz oranı kredi hesaplamasını direkt olarak etkilediğinden güncel faiz oranlarının hesaplama yapmadan önce kontrol edilmesi gerekir. Aşağıdaki tabloda bankaların güncel ihtiyaç kredisi faiz oranları listelenmiştir:

Kredi Tutarı (min-max)	Kredi Vade (min-max)	Faiz (min-max)
1.000 - 500.000 TL	1 - 36 Ay	%4,23 - %4,83	İNCELE
5.000 - 350.000 TL	1 - 36 Ay	%3,79 - %4,29	İNCELE
10.000 - 400.000 TL	1 - 36 Ay	%3,39 - %3,99	İNCELE
1.000 - 500.000 TL	3 - 36 Ay	%4,14 - %4,69	İNCELE
1.000 - 1.000.000 TL	3 - 36 Ay	%4,24 - %5,64	İNCELE
0 - 350.000 TL	3 - 36 Ay	%0,99 - %4,54	İNCELE
50.000 - 300.000 TL	6 - 36 Ay	%3,99 - %3,99	İNCELE
1.000 - 100.000 TL	1 - 36 Ay	%2,99 - %4,79	İNCELE
1.000 - 1.000.000 TL	3 - 48 Ay	%3,71 - %4,3	İNCELE
3.000 - 2.000.000 TL	1 - 36 Ay	%4,7 - %5,1	İNCELE
1.000 - 500.000 TL	1 - 36 Ay	%4,09 - %5,39	İNCELE