Esnaf Kredisi Hesaplama ve Faiz Oranları

Esnaf kredisi başvurusu için evraklarını tamamlayan, kefil ve ipotek konusunu netleştiren işletme sahiplerinin merak ettikleri, başvuru kanallarıdır. Esnaf kredisi başvurusu yapmak isteyen işletme sahipleri başvurularını aşağıda verilen kanallar aracılığıyla yapabilir.

• Faiz oranlarını ve başvuru şartlarını cazip buldukları bankaların online bankacılık kanallarından başvuru yapabilir.
• Yoğun araştırma sonucunda belirlemiş oldukları bankaların çağrı merkezlerinden başvuru gerçekleştirilebilir.
• KOSGEB üzerinden başvuru yapılabilir.
• Kredi vermeye yetkisi bulunan diğer kuruluşlar üzerinden başvuru tamamlanabilir.  

Her esnaf KOBİ kredisi için başvuru yapamaz. Esnaf kredisi başvuru belgeleri, kuruma ibraz edildiği halde başvurusu kabul edilemeyecek olan işletmeler vardır. Kredi başvurusunun olumlu sonuçlanması için gerekli olan kriterler aşağıda verildiği gibidir.

• Esnaf ve sanatkâr olmak gereklidir. 
• Esnaflık yapan kişinin 1 yıllık deneyimi bulunmalıdır. 
• İlgili odada kayıt yapmış olmak gereklidir.  (Esnaf ise Esnaf ve Sanatkarlar Odası, Taksici ise Şoförler Odası gibi)
• Vergi borcu bulunmamalıdır.  
• Kefalet amacıyla başvurulan kooperatifin hizmet sunduğu bölgede ikamet etmek gereklidir.  (Esnaf ve Sanatkarlar Kredi ve Kefaret Kooperatifi)
• Birden fazla esnaf ve sanatkar kooperatifi ile ortak olunmamalıdır.
• Banka kredi notu yeterli olmalı, risk grubunda yer alınmamalıdır. 

Kredi faiz oranları, Merkez Bankası tarafından belirlenen faiz politikasına, bankaların mevduat yüklerine, cari yıl enflasyon oranına bağlı olarak değişkenlik gösterir. Ancak esnaflar tarafından asıl merak edilen konu, kredilerin faizsiz alınıp alınmadığıdır. Öncelikle Türkiye’de faaliyet gösteren ve “katılım bankası” olarak adlandırılan bankalarda faizsiz kredi imkanları mevcuttur. Katılım bankalarının çalışma yönteminde faiz yoktur. Faizin yerine kar paylaşım yöntemi bulunur. Yani faizsiz kredilerde sıfır ek gider ödendiği düşünülmemelidir. Bu tür krediler de kendi içerisinde ve faiz dışında giderler barındırır.

Kredi dosya masrafı, 2014 yılından itibaren kredilerden alınmaya başlayan ve Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretler Yönetmeliği kapsamında ele alınan masraflar bütünüdür. Finansal Tüketiciden Alınacak Dosya Ücretleri Yönetmeliği’nde yer alan ibareye göre, finansal kuruluşlar, talep edilen kredi tutarının maksimum binde 5’i oranında dosya masrafı alabilir. Dosya masrafı, kredi borcuna dahil edilir ve kredi borcuyla birlikte tahsis edilir. Kredi dosya masrafı, kredi borcunun ödenmesinin ardından tüketiciye geri ödenir. Dosya masrafının geri ödenmemesi durumunda tüketici 3.300.’e kadar olan borçlar için tüketici hakem heyetlerine, 3.300 TL üzeri olan borçlar için ise tüketici mahkemelerine başvurabilir.

Esnaf kredisi, işletmelerin döner sermayelerini desteklemek ve kriz dönemlerini hasarsız atlatmak amacıyla kullanılır. Kredi geri ödemesi ise belirlenen faiz oranı, Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) ve Banka Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) gibi unsurların eklenmesinin ardından yapılır. Çekilen anaparaya ek faiz ve vergi oranlarının da ödenecek olması sebebiyle, kredi miktarını belirlemeden önce aylık taksit tutarının hesaplanması gerekir. Esnaf kredisi hesaplamak amacıyla kullanılan 3 yöntem bulunur. Yöntemler aşağıda verildiği gibidir.

• Vadeye göre esnaf kredisi hesaplama
• Faiz oranlarına göre esnaf kredisi hesaplama
• Aylık taksi tutarına göre esnaf kredisi hesaplama

Diğer birçok kredi türünde olduğu gibi esnaf kredisinde de vade süresi arttıkça vergi ve faiz tutarları artar. 12 aylık vade ile alınan bir kedi ile 60 ay vade ile alınan bir kredinin geri ödeme tutarı aynı değildir. Vade süresi arttıkça talep edilen kredinin işletmeye yüklediği maliyet de artar. Örneğin 100.000 TL’lik bir kredi maliyetinin vadeye göre değişimi aşağıdaki gibidir.

• 100.000 TL’lik bir kredi için 12 aylık vade üzerinden verilen faiz oranı %2,02’dir. Bunun sonucunda oluşan aylık taksit 9.763 TL’dir. Kredinin esnafa toplam maliyeti ise 118.162 TL’dir.
• 100.000 TL’lik 36 ay vade ile çekilen bir kredinin faiz oranı %2,02’dir. Bu durumda aylık taksit tutarı 4.262 TL, toplam maliyet ise 154.418 TL’dir.
• 100.000’lik 60 ay vade ile çekilen bir kredi için belirlenen faiz oranı %2,02’dir. Bu durumda ise aylık taksit tutarı 3.254 TL, toplam maliyet ise 196.227 TL’dir.

İşletmelerin vade üzerinden değil, kendi belirleyecekleri bir aylık taksit tutarı üzerinden ödeme yapmaları da mümkündür. Belirlenen taksit tutarı üzerinden ödemelerde ise talep edilen aylık taksit tutarına göre faiz ve vergi oranları hesaplanır, vade süresi belirlenir. Faiz oranı, kredinin toplam maliyeti üzerinde oldukça etkilidir. Bu, faiz oranının sabit kaldığı bir örnekte, vade süresi değiştirilerek görülebilir. Ancak esnaf kredisinde faiz oranının önemi çok daha fazladır. Çünkü uygulanacak olan faiz oranı üzerinden BSMV ve KKDF gibi oranlar da hesaplanır. Faiz tutarı üzerinden hesaplanacak olan bu vergilerden KKDF oranı %15, BSMV oranı ise %5’tir.

Açılımı “Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu” olan KKDF, Gelir İdaresi Başkanlığına aktarılan bir fondur. Kredilerden alınan faiz üzerinden hesaplanır. Genel hesaplanma oranı ise %15’tir. Bu fon, konut kredisi  haricinde bütün kredilerinden alınır. KKDF, para politikalarını güçlendirmek ve kredilendirmeyi desteklemek amacıyla alınır. Öncelikli olarak TCMB tarafından kurulmuş olmasına karşılık, 2002 yılından itibaren yönetim ve takibi Hazine ve Maliye Bakanlığı tarafından yapılır. Yönetim ve denetimi Hazine ve Maliye Bakanlığı tarafından yapılan Kaynak Kullanımını Değerlendirme Fonu, nihai olarak Gelir İdaresi Başkanlığı’nda toplanır.

Açılımı “Banka Sigorta Muamele Vergisi” olan BSMV, krediden alınan faiz üzerinden belirlenen ve Gelir İdaresi Başkanlığının hesabına aktarılan bir tutardır. Genel hesaplanma oranı %5’tir. BSMV de tıpkı Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu’nda olduğu gibi, konut kredisi haricinde diğer bütün kredilerden alınır.   Banka Sigorta Muamele Vergisi; bankaların işlemlerinden elde ettikleri komisyon, faiz ve ücret gelirlerinden ve sigorta şirketlerinin sigorta poliçeleri üzerinde yer alan prim tutarlarından alınır. Türkiye’de ilk defa 1986 yılında kullanılmaya başlamıştır.  Mükellefleri, bankalar ve sigorta şirketleridir. Temel alınma amacı ise banka ve sigorta şirketlerinin kazançlarını kontrol altına almaktır.

Esnaf kredisi için her zaman kefil gerekmez. Ancak bankaların büyük bir kısmı, işlemi gerçekleştirmek amacıyla kefil talep eder. Kefil talep edilmesi konusunda belirleyici olan, işletmelerin kredi puanları ve cirolarıdır. Başvuru yapılacak olan kurum öncelikle bu kredi puanı ve ciroya bakar. Kredi puanları ve işletme ciroları bankanın talep ettiği oranları karşılayan işletmelerden kefil talep edilmez. İşletme cirosunun ve işletme sahibinin kredi notunun beklenen tutarı karşılamadığının tespit edilmesi durumunda kefil talep edilir. Esnaf Kefalet Kredisi alınması amacıyla talep edilen kefil sayısı ise 1-3 kişi aralığındadır. Kişi sayısında belirleyici olan işletmelerin kredi puanları ve cirolarıdır.

Kredi çekebilmek için çoğu zaman kefil gerekir. Ancak her kefil teklifi kabul edilmez. Kefil olma durumunun geçerli kabul edilmesi için kişilerden talep edilen birtakım evraklar bulunur. Kefiller tarafından hazırlanacak olan bu belgelerin eksiksiz ve yanlışsız bir şekilde kuruma teslim edilmesiyle birlikte kefil olma isteği kabul edilir.   Kredi çekmek için belirli aşamalar bulunur. Başvuru belgelerini tamamlamak, başvuru yapmak, ipotek göstermek ve istendiyse kefil bulmak gerekir. Kredi başvurusu bu aşamaların herhangi birinde ret yiyebilir. Kredi başvurusunun ret yememesi için kefilin gerekli şartları karşılaması ve başvuru evraklarının eksiksiz hazırlanması gerekir. Esnaf kredisi kefillerinden vergi levhasının aslı ve fotokopisi, kimlik, ikametgah kağıdı ve vergi levası gibi belgeler, asıl olarak talep edilir. Bazı özel durumlara ve bankaların beklentilerine yönelik olarak bunlara ek belgeler istenebilir. Bu sebeple kredi başvurusu yaparken talep edilen belgeler detaylı bir şekilde öğrenilmelidir.

Esnaf Kefalet Kredisi başvurusu yapan kişilerden kefil ve ipotek gösterilmesi istenir. Kimi durumlarda kefil talep edilmeyebilir. Ancak ipotek, her durumda talep edilir. Geri ödeme yapılacağına yönelik güvence için ipotek gösterilmesi zorunludur. İpotek gösterilmediği durumlarda başvuru kesinlikle ret yer.

İpotekli esnaf kredisi, krediyi almak için bir mal ya da mülkün ipotek altına alınmasını zorunlu kılan kredi türüdür. Bu kredi türü yaygın olarak iş yeri ve ticari araç satın almak isteyen işletme sahiplerine uygulanır. Ticari araçlara taksiler örnek gösterilebilir. Taksi satın alan bir esnafın, bu satın alıma finansman sağlamak amacıyla çekeceği kredi, bir mal ya da mülkün ipotek edilmesi karşılığında verilir.   İpotekli esnaf kredisinin hesaplanma formülü, genel esnaf kredisinin hesaplanma formülü ile tamamen aynıdır. İpotekli esnaf kredisi hesaplaması, aşağıda verildiği şekilde uygulanır.

• 200.000 TL kredi talebi bulunan ve bu krediyi yıllık %9,5 faizle, 12 ay vadeyle ödemeyi kabul edilen kişiler için belirlenecek olan esnaf kredisi tutarı aşağıda verildiği gibidir. 
• Yıllık olarak ödenecek faiz oranı 200.000 x %9,5 = 19.000 TL’dir.  
• BSMV = 19.000 x %5 = 950 TL  KKDF = 19.000 x %15 = 2850 TL 
• Toplam ödenecek olan faiz matrahı: Faiz + BSMV + KKDF = 19.000 + 950 + 2850 = 22.800 TL’dir.

Kredi notu, kredi açısından son derece önemlidir. Esnaf kredisi almak amacıyla talepte bulunan kişiler değerlendirilirken öncelikle kredi notuna bakılır. Kredi puanı değerlendirilirken yalnızca bir banka ile olan ilişkiler değil, bütün bankalar ile olan ilişkiler göz önünde bulundurulur. Kredi notu yüksek olan, bu sebeple de risksiz grupta yer alan kişilere esnaf kredisi çıkma ihtimali daha yüksektir. Kredi notunun, alınacak olan kredinin boyutuyla da doğrudan ilişkisi vardır. Yüksek kredi notuna sahip olan kişilerin üst sınırları geçmemek şartıyla, yüksek miktarlarda kredi almaları mümkündür.

Esnaf kredisi vadeleri, 1 ile 60 aylık süreç aralığında değişkenlik gösterir. Ancak aylık vade genel olarak tercih edilen bir vade değildir. Yaygın olarak tercih edilen minimum kredi vadesi 12 aydır. Diğer popüler esnaf kredisi vadeleri aşağıda verildiği gibidir. 

• 12 ay  
• 18 ay  
• 24 ay  
• 36 ay 
• 48 ay 
• 60 ay

Vade dışında kredi geri ödeme süresi de özelleştirilebilir. Genel olarak ise “2 yıl geri ödemesiz esnaf kredisi” avantajı kullanılır. Tercihini bu yönde kullanan esnaflar, ödemeye 2 yıl sonra başlar, ödeme periyotlarını ise bu çerçevede belirler.

Esnaf kredisi, anında sonuçlandırılan bir kredi türü değildir. Kredi başvurusunun sonuçlandırılma süresi ortalama olarak 15 ila 20 iş günüdür. Bu sebeple ani ve acil ihtiyaçların esnaf kredisi ile karşılanmaları mümkün değildir.   Kredi ihtiyacının acil olduğu durumlarda esnaf kredisi alternatifleri tercih edilebilir. Yaygın olarak tercih edilen esnaf kredisi alternatifleri aşağıda verildiği gibidir.

İhtiyaç Kredisi: Bireysel kredi türlerinden biridir. Yaygın olarak 50.000 – 100.000 TL aralığındaki nakit ihtiyaçları için kullanılır. Kredi notunun yeterli olması, yeterli belgelenebilir gelirin bulunması gibi durumlarda 1-3 işgünü içerisinde sonuçlandırılır. Erken sonuçlandırılması sebebiyle yoğun olarak tercih edilir.

Nakit Avans: Kredi kartı limitinin yeterli olması gerekir. Ödemesi de yine kullanılan kredi kartı dönem sonu borcu üzerinden yapılır. Limitin talep edilen tutar için yeterli olması durumunda anında kullanılabilir. Anında kullanılabiliyor olması sebebiyle avantajlıdır. Ancak kullanıldığı ilk andan itibaren nakit avans kullanım ücreti ve faizi hesaplanmaya başlar. Faiz tutarının ihtiyaç kredisine kıyasla yüksek olması ise dezavantajlı olarak görülmesine neden olur.

Esnaf kredi taksit ödemelerinin gecikmesi durumunda gecikme zamanına bağlı olarak birtakım yaptırımlar uygulanır. Ödemenin gecikme süresi arttıkça yaptırımlar da artar ve en nihayetinde icrai işlemler başlatılır. Esnaf kredisi taksitlerinin gecikmesi durumunda adım adım aşağıda verilen aşamalar gerçekleştirilir.

• ADIM1: Kredi taksit ödemesinin 30 gün gecikmesi durumunda, krediyi çektiğiniz banka tarafından Kredi Garanti Fonu’na (KGF) bir bilgilendirme gerçekleştirilir.  
• ADIM 2: Gecikmenin 90 gün gecikmesi durumunda takip kapsamı başlatılır.  
• ADIM 3: 90 gün sürenin üzerine kredi taksitinin ödenmemeye devam etmesi halinde yaptırım uygulanmaya başlanır. Krediyi almış olduğunuz bankanın avukatları, krediye ve bilgilerinize yönelik olan belgeleri KGF'ye teslim edilir. Böylelikle KGF tarafından tazmin takibi başlatılmış olunur.  
• ADIM 4: Son olarak KGF tarafından kefil olunan miktar bankaya ödenmiş olur. Dönem dönem yaşanan gecikmeler 30 günü geçmemek şartıyla kişinin durumuna yönelik bir yaptırım gerektirmez. Ancak gecikme faizi her durumda işler. Kredi taksit tutarının geciktiği günden itibaren belirlenmiş tutara faiz uygulaması yapılır. 

Kredi notu, esnaf kredisi üzerinde doğrudan etkilidir. Ancak esnaf kredisinin, kredi notu üzerinde herhangi bir etkisi söz konusu değildir. Kredi notunu etkileyen unsur, çekilen kredinin geri ödeme süresidir. Geri ödeme süresinin geciktirilmesi, aksatılması, kredi notunun olumsuz etkilenmesini beraberinde getirir. Bu konuda dikkat edilmesi gereken unsur, tarihlerdir.

Hak kazanılan esnaf kredisinin doğrudan alınması mümkün değildir. Bu kredi tutarı üzerinde belirlenecek olan birtakım kesinti oranları mevcuttur. Bu kesinti oranları aşağıda verildiği gibidir.

• %3 bloke sermayesi kesintisi: Kredi geri ödemesi bittikten sonra esnafa iade edilen bir kesintidir.
• %1,5 yıllık masraf kesintisi (Yıllık olarak hesaplanır.)

Örneğin 3 yıl vade ile alınan bir krediden 1,5x3= %4,5 oranında alınır) Bu iki orana ek %1 oranında risk fonu kesintisi ve binde 5 oranında üst kuruluş katılım payı kesintisi alınır. Kesintilerin ardından kalan tutar ise işletme sahibinin belirlemiş olduğu hesaba aktarılır ya da nakit dışı yöntemler ile ödenir.  

Esnaf kredisinin kabul edilmesi, esnaflar açısından son derece önemlidir. Ancak bazı durumlarda kredi başvurusu reddedilir. Kredi başvurusunun reddedilmesine neden olan unsurlar aşağıda verildiği gibidir. 

• Kredi Notu: Kredi notu, talep edilecek her kredi türü açısından önemlidir. Gerçekleştirilen başvuruların ret yemesinin en temel nedeni kredi notudur. Kredi notu skalası 1 ile 1900 puan aralığındadır. Bu not skalasında “iyi” olarak kabul edilebilmek için 1100’ün üzerinde olmak gereklidir. 1100’ün altında kredi notuna sahip olan kişiler “riskli” veya “orta riskli” grupta yer almaları sebebiyle ret yer. Kredi notunu yükseltmek isteyen kişilerin ve işletme sahiplerinin yapmaları gereken kredilerin ve kredi kartı borçlarının zamanında ödenmesi, hesaba nakit giriş çıkışının olması ve bankaya verilen bilgiler ile gerçekte var olan bilgilerin pekişmesidir.
• Gelir Yetersizliği: Gelir beyanı, kredi başvurusu açısından oldukça önemlidir. KOBİ kredisi başvurusu yapan işletme sahiplerinin, başvurdukları kredi tutarını geri ödeyebilecekleri bir gelir seviyesine sahip olmaları gereklidir. Gelir seviyesinin yetersiz olması, kredinin onaylanmasını engeller. Örneğin 200.000 TL’lik bir kredi için 36 ay vade ile başvuran ve 6 aylık geliri 47 binin belirli bir miktar üzerinde olmayan, net karı bu geliri karşılamayan işletmelere kredi verilmez.
• Hukuki Gereklilik: Daha önce kredi alan ve bu krediyi ödememesi sebebiyle kara listeye alınan, hakkında hukuki işlem başlatılan kişiler mevcuttur. Hakkında hukuki işlem başlatılan bu kişiler 5 yıl süre ile kredi çekemez. 5 yıllık süresi dolmayan kişilerin gelirlerinin kredi taksitini karşılaması da yeterli değildir. 
• Belge Teslimi: Evrak ya da belgelerini eksik teslim edilen işletme sahiplerinin başvuruları ret yer. Aynı zamanda belgelerde yer alan bilgilerin doğru olması da gereklidir. Örneğin gelir beyanlarını yanlış yapan, geliri kredi miktarını karşılamadığı halde bu yönde bir beyanda bulunan kişilerin başvuruları ret yer.

Esnaf kredisi ve ihtiyaç kredisi arasında “hesaplama” açısından herhangi bir fark yoktur. Formül ve hesaplama açısından kredi karşılığı aynıdır. Ancak bazı yönlerden esnaf kredisi ve ihtiyaç kredisi birbirinden ayrılır. KOBİ ve esnaf kredisi alan kişilerin, bu krediden elde edilen nakdi, bireysel harcamalarında kullanmaları mümkün değildir. Kredi, işletmenin selameti açısından verilir. Bu sebeple çekilen kredi de işletmeyi geliştirmek ve iyileştirmek amacıyla kullanılır. Ancak ihtiyaç kredisi bir bireysel kredi türüdür. İhtiyaç kredisi hem bireylere hem işletmelere hem de büyük ölçekli kurumlara verilebilen bir kredi türüdür. Bu kredi türünün temel veriliş amacı ise bireyin ya da kuruluşun finansal ihtiyaçlarının karşılanmasıdır. Yatırım yapmak ve fırsatları değerlendirerek gelişimi desteklemek amacıyla da ihtiyaç kredisi kullanılabilir. Özetle ihtiyaç kredisi, bireysel ihtiyaçlar için de kullanılabilir. İhtiyaç kredisi almak için gerekli görülen evraklar ve taşınması gereken nitelikler KOBİ kredisi ile oldukça benzerdir. Bunları ise aşağıda verildiği şekildedir. -18 yaşını doldurmuş olmak gereklidir. 18 yaşını doldurmamış olan bireylerin kanunlar nezdinde hukuki ehliyetleri yoktur. Bu sebeple ihtiyaç kredisi başta olma üzere taşıt kredisi, KOBİ kredisi ve konut kredisi gibi kredilerin hiçbirini çekmeleri mümkün değildir. Çünkü bu kişiler, zaten reşit değildir.   -Yeterli kredi notuna sahip olmak, oldukça önemlidir. Çünkü kredi notu bankalar tarafından fazlasıyla önemsenir. Kredi notu 1100 ve 1900 arası olan kişilerin başvurularının onaylanması ihtimali oldukça yüksektir. Kredi notu 1900’e yaklaştıkça kredinin onaylanma ihtimali de artar. -Yeterli gelire sahip olmak gerekir. “Yeterli gelir” kavramı kişiye ve başvuracağı krediye göre değişkenlik gösterir. Örneğin aylık geliri 10.000 TL olan bir bireyi baz alınsın. Aylık geliri 10.000 TL olan bireyin çekeceği kredinin aylık taksiti, aylık kazancının yarısı ya da yarısından az olmalıdır. Yani aylık taksit tutarı 5.000 TL’yi geçmemelidir. Daha önce bir kredi çekmiş olan ve bu kredinin ödemesi devam eden kişileri baz alınsın. 900 TL aylık taksiti bulunan ve 5.000 TL taksitli bir kredi çekmek isteyen kişilerin aylık kazançları, iki kredinin toplamının en azından iki katı olmalıdır. Bu ise aylık 11.800 TL gelir şartı demektir. -Birçok bankanın beklentisi, son işte sigortalı olarak çalışılan sürenin en az 3 ay olmasıdır. Ancak bu süre 6 ay olarak da talep edilebilir. Talep edilen toplam sigortalılık süresi ortalama 12 aydır. Esnaf kredisi almaya hak kazanamamış olan bu sebeple de ihtiyaç kredisi almak isteyen esnafların vergi levhalarında karları görünmelidir. Kar oranına ek, işletmenin açılış tarihinin üzerinden en azından 1 yıl geçmiş olmalıdır. 1 yıllık geçmiş şartı, bankaların güvence aramaları sebebiyle ileri sürdükleri bir şarttır.   -İş yerini ya da evini ipotek olarak gösterecek olan esnafların, eşlerinin rızalarını yazılı olarak almaları gereklidir. İhtiyaç kredisi kullanan esnafların eşlerinden muvafakatname almadan ipotek süreçlerini başlatmaları mümkün değildir. Kredi çekmek için esnaflardan kefil istenebilir. Kefil istenmesi bankanın inisiyatifindedir. Ancak kredi için kefil gösterilen kişinin (eğer evliyse) eşinin rızasını alması, bir zorunluluktur.

Esnaf, el emeği, fiziksel gücü ile faaliyetlerini yürüten ve minimum boyutta ticaret ile geçimini sağlayan kimselere denir. “Esnaf” dendiği zaman akla küçük sermayeler ile faaliyetlerine başlayan ve beden gücü ile çalışmalarını destekleyen kimseler gelir. KOBİ işçi sayısı 250’den fazla olmayan, yıllık mali bilançosu 40 milyonu geçmeyen işletmelere verilen isimdir. Genel olarak küçük ve orta büyüklükteki işletmeler ciro ve çalışan şartlarını karşılamaları durumunda KOBİ olarak adlandırılır. KOBİ’ler ve esnaflar arasında temel farklılıklar bulunur. Esnafalar, küçük sermaye ile beden güçlerini ve el sanatlarını kullanır. Gerçekleştirdikleri işi genel olarak tek başlarına yürütür. KOBİ’ler ise daha yüksek sermaye ile kurulur, beden gücünden ziyade işgücünü kullanır. Birden fazla çalışanı bünyesinde bulunur. KOBİ ve esnaf kavramları birbirinden farklı olan kavramlardır. Bu sebeple KOBİ ve esnaf kredileri de kendi içlerinde özelleştirilir ve farklı gereklilikleri kapsar.