Konut Sigortası Nedir? Konut Kredisi Hesaplama 2024

Konut sigortasında deprem hasarı, isteğe bağlı bir teminat türüdür. Şayet konut sigortası poliçesi içerisinde deprem ve depremden kaynaklanan hasarlar teminat altına alınmışsa, deprem hasarları konut sigortası tarafından karşılanır. Poliçede belirtilen limitler tazminat ödemesini belirler. Konut sigortasının deprem hasarını karşılaması talep ediliyorsa, sigorta poliçesi yapılırken sözleşmeye deprem teminatı mutlaka ekletilmelidir. Konut sigortası deprem teminatı ile depremin sonucunda meydana gelen yangın, toprak çökmesi, infilak poliçe kapsamına alınır.

Konut sigortası, zorunlu bir sigorta türü olmadığı için isteğe bağlı olarak yaptırılır. Konut sigortası doğal afetler ve hırsızlık gibi durumlarda ev ve eşyaları güvenceye almak için yapılır. Konut sigortası herhangi bir tehlike anında konutta oluşabilecek hasarlarda masraflardan kaçınılması için iyi bir yoldur. Konut sigortası doğal afetler ve hırsızlık gibi durumlarda ev ve eşyaları güvenceye almak için yapılır. Konut sigortası, sigorta poliçesinde yer alan teminatlarla bağlantılı olmak şartıyla üçüncü kişilerin gördüğü zararı karşılar. Üçüncü kişilere verilen hasarın karşılanması için kişinin konut içerisinde veya konuttan kaynaklanan bir nedenle zarara uğramış olması gerekir.

Konut sigortasında cam kırılması, isteğe bağlı bir teminat türüdür. Şayet konut sigortası poliçesi içerisinde cam kırılması teminat altına alınmışsa, cam kırılmasına bağlı olarak meydana gelen maddi hasarlar konut sigortası tarafından karşılanır. Konut sigortasının cam kırılmasını karşılaması talep ediliyorsa, sigorta poliçesi yapılırken sözleşmeye cam kırılması teminatı mutlaka ekletilmelidir. Poliçede cam kırılması teminatı ile birçok cam eşya koruma altına alınabilir. Bunlar; camlar, aynalar, vitraylar, balkon camları, pencere, kapı, vitrin, dolap, raf, camlar üzerindeki süsleme ve yazılar (bu teminat sigorta şirketlerine göre farklılık gösterebilir) teminat içindedir. Hasarın tespit edilip taraflar anlaşmasının ardından sigortacı hasarın tazminini yapar. Sigortacı isterse kırılan cam ve aynaları aynı şekilde ikame edebilir. 

Konut sigortası zorunlu bir sigorta olmadığı için sadece poliçe ve teminatlar kapsamındaki masrafları karşılar. Ancak kişiler poliçeyi genişletmek isterlerse yeni teminatlar eklenebilir. Konut sigortası poliçesi zorunlu olarak her durumu içermez çünkü isteğe bağlı bir sigortadır. Elektronik cihaz hasarları, kaza ile kırılma kapsamına girer. Kaza ile kırılma ise konut sigortasında isteğe bağlı teminatlar arasında yer alır. Eğer konut sigortası kapsamında kaza ile kırılma yer alıyorsa kırılan televizyon ve bilgisayar gibi elektronik cihazlar konut sigortası tarafından karşılanır.

Hırsızlık, konut sigortası kapsamında yapılabilecek isteğe bağlı teminatlar arasında yer alır. Konut sigortası zorunlu bir sigorta olmadığı için sadece poliçe ve teminatlar kapsamındaki masrafları karşılar. Ancak kişiler poliçeyi genişletmek isterlerse yeni teminatlar eklenebilir. Konut sigortası poliçesi zorunlu olarak her durumu içermez çünkü isteğe bağlı bir sigortadır. Sigorta poliçesinde hırsızlık kapsamı yer alıyorsa konut içerisindeki eşyaların hırsızlığa bağlı olarak gördüğü hasar konut sigortası tarafından karşılanır.

Konut ve eşya bedeli, konut sigortası üzerinde ciddi derece belirleyici role sahiptir. Konutun ve konut içerisinde bulunan eşyaların değeri ne kadar yüksekse, konut sigortasının teminat limiti de o oranda yüksek olacağından konut sigortasının primleri de yüksek olur. Su sızması ve yangın sıçraması gibi konuttan kaynaklı olarak komşulara verilen hasarlar komşu sorumluluğu kapsamında yer alır. Komşu sorumluluğu, isteğe bağlı sigorta teminatları arasında yer alır. Eğer yaptırılan konut sigortası kapsamında komşu sorumluluğu yer alıyorsa komşulara verilen hasarlar konut sigortası tarafından karşılanır.

Konut ve eşya bedeli, konut sigortası üzerinde ciddi derece belirleyici role sahiptir. Konutun ve konut içerisinde bulunan eşyaların değeri ne kadar yüksekse, konut sigortasının teminat limiti de o oranda yüksek olacağından konut sigortasının primleri de yüksek olur. Mallara gelen zararlar eşya sigortası kapsamında yer alır. Eşya sigortası, konut sigortasından ayrı olarak da yaptırılabilir. Ancak pek çok sigorta şirketi tarafından sunulan konut sigorta poliçelerinin kapsamında eşya sigortası da yer alır. Bu tür konut sigortaları ev sahibinin mal zararlarını karşılar.

Çatı akmasıyla birlikte gerçekleşen maddi zarara ek olarak çatı akmasına bağlı olarak konut içerisindeki eşyaların gördüğü maddi hasarlar da konut sigortası tarafından karşılanır. Ancak bu noktada çatı akmasının sebebi sigorta şirketi tarafından yürütülen tahkikatta belirlenir. Kar birikmesi ve aşırı yağış gibi nedenlerle meydana gelen çatı akmaları konut sigortası kapsamındadır. Buna karşılık olarak sigortalının hatasından kaynaklanan yetersiz izolasyon gibi nedenlere bağlı olarak gerçekleşen çatı akmaları sigorta şirketi tarafından karşılanmayabilir. Yetersiz izolasyon bazı sigorta şirketleri tarafından isteğe bağlı teminat olarak sunulabilmektedir.

Su basması, konut sigortası kapsamında yer alan teminatlardan bir tanesidir. Sel veya tesisatın bozulması gibi nedenlerle gerçekleşen su baskınlarından kaynaklanan hasarlar konut sigortası tarafından karşılanır. Ancak su baskını doğal yollarla değil kasti sebeplerle gerçekleşmişse bu durumda sigorta şirketinin yürüteceği tahkikata bağlı olarak hasar karşılanmayabilir.

Yetersiz izolasyondan kaynaklanan hasarlar ev sahibinin sorumluluğunda olduğu için konut sigortası kapsamında zorunlu teminat altında değildir. Ancak bazı sigorta şirketleri yetersiz izolasyonu isteğe bağlı teminatlar arasında sunmaktadır. Sigorta poliçesinde yetersiz izolasyon teminatı bulunan konut sigortaları, izolasyondan kaynaklanan hasarları karşılar.

En iyi ve en uygun konut sigortası, her konut için özeldir ve farklılık gösterebilir. Konutun bulunduğu il, ilçe, semt gibi faktörlerin yanı sıra bina yapısı, konutun brüt yüzölçümü ve konuta özel durumlar en iyi ve en uygun konut sigortasının belirlenmesinde etkin rol oynayan unsurlar arasındadır. Konutların sigorta ihtiyaçları farklılık gösterebilir. Deniz kenarında yer alan bir konuta deniz taşıtı çarpma teminatı içeren bir konut sigortası uygunken denizden uzakta yer alan bir konut için böyle bir sigortaya ihtiyaç olmaması buna örnek olarak gösterilebilir. Hırsızlık oranı yüksek semtlerde hırsızlık teminatı, kar yağışının yoğun olduğu bölgelerde ise izolasyon teminatları önemlidir. En iyi ve en uygun konut sigortası, konutun tüm sigorta ihtiyaçlarına cevap vermelidir. İhtiyaçların doğru belirlenmesinden sonra ise sigorta prim bedelinin uygunluğu önem kazanır.

Konut sigortası indirimleri, sigortalanacak olan konutta yer alan çeşitli güvenlik önlemlerine karşılık veya daha önceki sigortalar kapsamında konutun herhangi bir hasar almaması sebebiyle hasarsızlığa karılık olarak yapılan indirimlerdir. Konutta alarm olması, konutun veya konutun bulunduğu binada güvenlik görevlisi çalışması, güvenlik kamerası olması ve binanın yeni olması gibi durumlar karşılığında sigorta şirketiyle anlaşma aşamasında konut sigortası indirimi talep edilebilir. Konut sigortası indirimleri doğrudan tüm poliçe üzerinden yapılabildiği gibi poliçede yer alabilecek isteğe bağlı ek teminatlara özel olarak da uygulanabilir. Ayrıca daha önce konut sigortası yapılmış olan bir konutun sigorta poliçesi yenilenirken önceki sigorta kapsamında herhangi bir hasar meydana gelmemiş ve sigortası süresi sorunsuz sona ermişse hasarsızlık indirimi de talep edilebilir.

Eşya sigortası, ev içerisinde bulunan tüm eşyaların su baskını, sel, deprem, terör saldırısı ve hırsızlık gibi nedenlere bağlı olarak zarar görmesi halinde ortaya çıkan zararı karşılayan bir sigorta türüdür. Eşya sigortası, konut sigortasından bağımsız bir şekilde yaptırılabilir. Eşya sigortası yalnızca eşyaları kapsar ve konutu oluşturan bina yapısına gelecek zararları kapsamaz. Eşya sigortası poliçe kapsamındaki eşyaları korur, bu durumlara örnekler aşağıdaki gibidir.

• Doğal afetler (heyelan, deprem, sel) sonucunda eşyalarda meydana gelen hasarlar sigorta kapsamında karşılanır.
• Değerli eşyalar, eşya sigortası kapsamındadır.
• Bina çökmesi, yangın, patlama gibi durumlar eşya sigortası kapsamındadır ve bu olayların gerçekleşmesi durumunda hasarın tamamı ya da bir kısmı karşılanır.
• İhmal, tamir ve temizlik sırasında zarar gören eşyaları güvence altına alır.

Eşya sigortası kapsamı, muafiyetler ve ilgili detaylarla ilgili olarak polliçe yaptırırken ve sigorta şirketlerini karşılaştırırken mutlaka dikkat edilmesi gereken unsurlardır.

Konut sigortası yaptırmak zorunlu değildir. Ancak kredi ile yeni ev satın alırken kredinin çekildiği banka tarafından kredi şartları doğrultusunda borç ödeme dönemi boyunca konut sigortası talep edilebilir. Konut sigortası, zorunlu deprem sigortası (DASK) ile aynı sigorta değildir. DASK, binalarda deprem sonucunda oluşan hasarların belli bir bölümünü (2023 için üst tutar 640.000 TL'dir) kapsarken, konut sigortası poliçe teminatlarına göre hasarın tamamına kadarını karşılayabilir. Konut sigortasının kapsamı zorunlu deprem sigortasına göre daha kapsamlıdır ancak konut sigportası yapılırken mutlaka teminatlar ve muafiyetler kontrol edilmelidir.

Konut sigortası başvurusu, konut sigortası hizmeti veren her sigorta şirketinde yapılabilir. Bu teklifler incelenerek en uygun olan seçildikten sonra gerekli belgeler hazır bulundurularak konut sigortası başvurusu yapılabilir. Konut sigortası başvurusu, kimi sigorta şirketlerine internet üzerinden de yapılabilir. Banka şubeleri, internet bankacılığı gibi yollarla da konut sigortası yapılabilir.

En uygun konut sigortası teklifi karşılaştırma yapılarak bulunur. Bu karşılaştırma işlemi encazip.com üzerinden veya diğer karşılaştırma siteleri üzerinden hızlı bir şekilde yapılabilir. En uygun konut sigortası teklifi, yalnızca en ucuz fiyata sahip olan değil aynı zamanda ihtiyacı karşılayan ve sözleşme şartları ideal olan tekliftir. Örneğin hırsızlık oranının yüksek olduğu bir mahallede bulunan konuta yaptırılacak olan konut sigortası için hırsızlıkla ilgili anlaşma maddeleri özellikle gözden geçirilmelidir.

Konut sigortası yaptırırken en düşük fiyat yerine teminatlar ve muafiyetler karşılaştırılmalı, böylece en cazip olan seçenek seçilmelidir.

Konut sigortası başvurusu için genellikle TC Kimlik numarası ve sigortalanacak konutun bilgileri yeterli olurken bazı durumlarda aşağıda listelenmiş belgeler talep edilebilir.

• Kimlik bilgileri
• Konutun bulunduğu kat
• Konutun açık adresi
• Brüt metrekare belgesi
• Eşya bedeli gibi belge ve bilgiler
• İnşa bedeli belgesi veya faturası

Bu belgelerin talep edilmediği durumlarda beyan esasına göre konut sigortası poliçesi düzenlenir, bu yüzden sigorta yaptıranın doğru bilgileri beyan etmeleri son derece önemlidir.

Konut sigortası hesabı; konutun bulunduğu il ve ilçe, konutun yüzölçümü, konutun bulunduğu kat, konutun bulunduğu binanın yapım türü, binada alınmış olan güvenlik önlemleri, konuta ait DASK poliçesinin olup olmaması ve binanın yeniden yapım maliyeti gibi bilgiler göz önünde bulundurularak belirlenen birim metrekare bedelinin konutun brüt metrekaresi ile çarpımıyla hesaplanır. Birim metrekare bedeli her konuta göre değişiklik gösterir ve sigorta şirketi tarafından yukarıdaki bilgiler göz önünde bulundurularak belirlenir. Konutun birim metrekare bedeli belirlendikten sonra konut sigortası şu formülle hesaplanabilir:

Konut sigorta bedeli = Birim metrekare bedeli X konutun brüt yüzölçümü

Konut sigortası primleri konutun buluğu il ve ilçeye, konutun metrekaresine, binanın yapısına, konutun bulunduğu kata, poliçede zorunlu deprem sigortası (DASK) olup olmamasına ve binada alınan güvenlik önlemleri primi düşürür. Konut sigortası primlerini belirleyen şartlar aşağıda sıralandığı gibidir.

• İl
• İlçe
• Konutun brüt yüzölçümü
• Konutun yer aldığı kat
• Binanın türü
• Binada bulunan güvenlik tedbirleri
• Konuta ait DASK poliçesinin olup olmadığı

Konut sigortası, zorunlu bir sigorta türü olmadığı için isteğe bağlı olarak ev sahipleri ya da kiracılar tarafından yaptırılabilir. Konut sigortası doğal afetler ve hırsızlık gibi durumlarda ev ve eşyaları güvenceye almak için yapılır. Zorunlu deprem sigortasının karşılamadığı hasarları karşıladığı için ev sahiplerine avantaj sağlar. Konut sigortası yaptırabilmek için ev sahibi olmak yeterlidir.

Konut sigortası bir mülkiyet sigortasıdır ve tek başına yaptırılabileceği gibi konut içerisinde bulunan eşya veya insanlara yönelik diğer sigorta türlerini birleştirerek de yaptırılabilir. Konut sigortası herhangi bir tehlike anında konutta oluşabilecek hasarlarda masrafların teminat altına alınması için oldukça önemlidir. Konut sigortası doğal afetler ve hırsızlık gibi durumlarda bina ve eşyaları güvenceye almak için yapılır. Zorunlu deprem sigortasının karşılamadığı hasarları karşıladığı için ev sahiplerine avantaj sağlar. Konut sigortası yaptırmanın avantajları aşağıda sıralandığı gibidir.

• Konutun maddi güvence altına alınmasını sağlar.
• Doğal afet ve benzeri durumlarda konutta oluşacak hasarın karşılanmasını sağlar.
• Konutla birlikte konut içerisindeki eşyaların da sigortalanabilmesine olanak sağlar.
• Acil durumlarda sigorta poliçesinde yer alan çilingir, tesisatçı ve tıbbi yardım gibi hizmetlerden ücretsiz faydalanma olanağı sunar.
• Çökme halinde zarara ek olarak enkaz masraflarının karşılanmasını sağlar.
• Enflasyona bağlı olarak meydana gelen değer kayıplarını karşılar.

Deprem sigortası sadece depremden kaynaklanan hasarlar için maddi güvence sağlayan bir sigorta türüdür. Konut sigortası ise deprem de dahil olmak üzere her türlü doğal afet, hırsızlık, terör saldırısı ve su baskınına karşı güvence sağlayan bir sigortadır. Ayrıca deprem sigortasının zorunlu olmasına karşılık konut sigortası yaptırmanın herhangi bir yasal zorunluluğu yoktur. Konut sigortası ve zorunlu deprem sigortası arasındaki farklar aşağıdaki gibidir.

• Konut sigortası kişilerin isteğine bağlıdır ancak zorunlu deprem sigortası (DASK) yaptırılması zorunlu olan bir sigorta türüdür.
• Konut sigortası geniş ve daha esnek güvenceler verir ancak zorunlu deprem sigortası, binada deprem nedeniyle oluşabilecek maddi kayıpları en aza indirmeyi hedefler.
• Konut sigortası isteğe bağlı olduğu için istenildiği zaman iptal edilirken, zorunlu deprem sigortası zorunlu bir sigorta türü olduğu için iptal edilemez.
• Konut sigortası doğal afet ve hırsızlık gibi olaylarda ortaya çıkacak olan hazarların ödemesini yapar. Zorunlu deprem sigortası adından anlaşılacağı gibi depremden kaynaklı hasar masraflarını karşılar.
• Konut sigortası limiti, ev sahiplerinin belirttiği metrekare ile belirlenip, ek teminatlar ise kişilerin isteklerine göre değişkenlik gösterir. Zorunlu deprem sigortasının bir limiti vardır ve 25 Kasım 2022 tarihinden itibaren bütün yapı tiplerinde 640 Bin TL'dir.
• Konut sigortası için kurumlar tarafından özel indirimler uygulanabilir. Ancak zorunlu deprem sigortasında her yıl yenileme indirimi dışında bir indirim uygulanmaz.

Sel, deprem, yıldırım düşmesi, yangın, erozyon, her türlü doğal afet, su baskını, hırsızlık, gasp, terör saldırısı, herhangi bir kara veya hava taşıtının konuta çarpması gibi risklerin tamamı konut sigortasının kapsamı altındadır. Konut sigortası yaptırırken ayrıca poliçe özelinde konut içerisinde bulunan eşyalar için de güvence sağlanabilir. Buna ek olarak konut poliçe anlaşmasına bağlı olarak konut sigortası; çilingir hizmeti, acil sağlık hizmeti ve tesisatçı hizmeti gibi konuta yapılacak olan çeşitli önemli müdahaleleri de kapsar.

Konut sigortası zorunlu bir sigorta olmadığı için sadece poliçe ve teminatlar kapsamındaki masrafları karşılar. Ancak kişiler poliçeyi genişletmek isterlerse yeni teminatlar eklenebilir. Konut sigortası poliçesi zorunlu olarak her durumu içermez çünkü isteğe bağlı bir sigortadır. Her sigorta şirketi konut sigortası için yangın teminatını sağlar. Bu teminat kapsamında, yıldırım ve yangın nedeniyle hasar gören eşyalar güvence altına alınır. Hırsızların ev içindeki eşyalara ya da bina ve içindeki eşyalara verdiği hasar ek teminatlar arasında bulunur. Poliçe kapsamında bulunan riskin gerçekleşmesi sonucunda ortaya çıkan enkazın kaldırılma masrafları karşılanır. Aşağıda konut sigortası kapsamında karşılanan zorunlu ve zorunsuz durumlar detaylıca listelenmiştir. Konut sigortası kapsamında sigorta tarafından verilen zorunlu teminatlar aşağıda sıralandığı gibidir.

• Yangın
• Patlama
• Yıldırım
• Kira kaybı
• Hasara bağlı olarak zorunlu gerçekleşen ikametgah değişimi
• Konut eşyalarının konut dışında zarar görmesi
• Eksik sigorta klozu
• Sel
• Fırtına
• Dolu yağışı
• Su Baskını
• Erozyon
• Kazıya bağlı erozyon
• Konutun duman altında kalması
• Konutun kar altında kalması
• Yakıt sızıntısı
• Enkaz kaldırma
• Hukuki koruma
• Bireysel kazalar
• Hasara bağlı olarak yapılan dekorasyon ve boya

Zorunlu teminatlara ek olarak isteğe bağlı seçilebilecek konut sigortası teminatları aşağıdaki gibidir.

• Deprem
• Yanardağ patlaması
• Konuta deniz taşıtı çarpması
• Konuta hava taşıtı çarpması
• Konuta kara taşıtı çarpması
• Konut camlarının kırılması
• Hırsızlık
• Gasp
• Enflasyon koruması
• Üçüncü kişi koruması
• Konut acil yardım hizmetleri
• Terör saldırısı
• Komşu sorumluluğu
• Kazayla kırılma
• Yetersiz izolasyon

İhtiyaç halinde ev yardımları ve poliçe süresi boyunca belirlenen istisna durumlar ve limitler tüm Türkiye için geçerli olup aşağıdaki listede belirtildiği gibidir.

• Tesisat işleri: Yılda 3 defa, her işte 750 TL
• Elektrik işleri: Yılda 3 defa, her işte 750 TL
• Anahtar işleri: Yılda 3 defa, her işte 750 TL
• Cam işleri: Yılda 3 defa, her işte 750 TL
• Güvenlik hizmetleri: En fazla 2 gün
• İş yerinde kalan kişinin kurtarılması: Yılda 3 defa, her işte 750 TL
• Ambulans gönderilmesi: Yılda 3 defa, her işte 750 TL

Özel konut sigortası, ev ve ev eşyalarını patlama, yangın, duman, yıldırım, hırsızlık ve terör saldırısı gibi durumlarda konutu ve konut içerisinde bulunan eşyaları sigorta bedeline kadar maddi koruma altına alan bir sigorta türüdür. Özel konut sigortası, yaptırması zorunlu bir sigorta türü değildir. İsteğe bağlı olarak yaptırılan özel konu sigortası, konut sigortası hizmeti veren sigorta şirketlerine başvurularak yaptırılabilir.

Konut sigortası zorunlu olmayan, isteğe bağlı bir sigorta türüdür. Konut sigortası poliçe kapsamındaki durumların gerçekleşmesiyle çıkan masrafları karşılar. Poliçe dışındaki durumlardan çıkan masraflar karşılanmaz. Konut sigortası genellikle aşağıdaki durumlarda geçerli değildir ancak sigorta poliçesi yaptırmadan önce sigorta brokerleri ile yapılacak görüşmeler sonrasında kapsam dahiline de alınabilir.

• Hasarın sigorta poliçesi kapsamında olmayan bir nedenden meydana gelmesi durumunda geçerli değildir.
• Hasarın veya hasara sebep olan durumun sigortalı tarafından kasti olarak ortaya çıkartılması durumunda geçerli değildir.
• Sigorta kapsamından daha fazla çıkan maddi zararın sigorta kapsamının üzerinde kalan bölümü için geçerli değildir.
• Nükleer yakıttan meydana gelen radrasyon bulaşması, düşman hareketleri, iç savaş ve bu sebeple askeri tedbirlerin getireceği zararları karşılamaz.
• Alçak basınç nedeniyle kapların içeriye doğru çökmesi, yırtılması sonucu zarar gören konutlar poliçe kapsamı dışındadır.
• Sigortalıyken hasarlanan ve hasar giderilmeden kullanılması durumunda oluşan zarar sigorta kapsamı dışındadır.

Konut ve eşya bedeli, konut sigortası üzerinde ciddi derece belirleyici role sahiptir. Konutun ve konut içerisinde bulunan eşyaların değeri ne kadar yüksekse, konut sigortasının teminat limiti de o oranda yüksek olacağından konut sigortasının primleri de yüksek olur. Konut ve eşya bedeli düştükçe de bu durumun tam tersi ortaya çıkar. Konut değerinin belirlenmesinde; konutun brüt yüzölçümü, bulunduğu il, ilçe ve semt, konutun katı, bina türü, konutun yaşı ve konutun bulunduğu binadaki güvenlik önlemleri en belirleyici unsurlar arasında yer alır. Konut sigortası bir mülkiyet sigortasıdır ve tek başına yaptırılabileceği gibi konut içerisinde bulunan eşya veya insanlara yönelik diğer sigorta türlerini birleştirerek de yaptırılabilir.