Konut Kredisi Hesaplama ve Faiz Oranları

Konut kredisi gayrimenkul alınması amacıyla verilen ipotekli bir kredi türüdür.

Popüler Konut Kredileri

Konut Kredisi Nedir?

Konut kredisi, 28.05.2015 tarih ve 29369 sayılı Resmi Gazetede yayımlanan Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği ile hukuki düzenlemesi yapılan ipotekli bir kredi türüdür. Türkiye’de konut kredileri, 21.02.2007 tarihinde TBMM’de kabul edilen Konut Finansmanı Sistemine İlişkin Çeşitli Kanunlarda Değişiklik Yapılması Hakkında Kanun ile hayata geçmiş ve 2007 yılından beri bankalar tarafından konut satın alınması amacıyla tüketicilere verilmeye başlanmıştır. Konut kredisi günümüzde kullanılan en popüler kredi türlerinden bir tanesidir.

Konut kredisinin tarihsel ilk uygulamaları Orta Çağ Avrupa’sına dayanmakla birlikte tarihte bilinen ilk profesyonel konut finansmanı kurumu 1775 yılında İngiltere’nin Birmingham kentinde kurulmuştur. Konut kredisinin dünyadaki adı “mortgage”dır ve ülkemizde de bazen bu ismiyle kullanılır. Etimolojik olarak mortgage, Latince’de ölü anlamına gelen “mort” ile Cermen kökenli ve rehinli ya da teminat anlamında “gage” kelimelerinin birleşiminden oluşur. Konut kredisi hakkında bilinmesi gereken üç önemli nokta şunlardır.

  • Konut kredisi, satın alınacak evin ekspertiz değerinin tamamını karşılamaz, en fazla yüzde 90’ını karşılar.
  • Konut kredileri ipotekli kredi türüdür ve borcun tamamı ödenene kadar konut ipotekli olarak kalır.
  • Konut kredisi, KKDF ve BMSV gibi vergilerden muaftır.

Konut kredisi faizleri genellikle makroekonomik gelişmelere göre bankalar tarafından belirlenir ancak bazı durumlarda devlet tarafından kamu bankaları aracılığıyla piyasa genelinden daha düşük faiz oranlı konut kredisi teşvikleri yapılır. Konut kredisi faizlerini belirleyen faktörler, faiz oranlarının bankalara göre değişmesine neden olur. Örneğin topladığı mevduat oranı artan bir banka daha düşük faizle kredi verebilir. Konut kredilerinde belirli bir alt ve üst limit bulunmaz. Konutun birinci ya da ikinci el olması, konut enerji sınıfı gibi unsurlar kullanılabilecek asgari ve azami kredi miktarını doğrudan etkiler.

Konut Kredisi Faiz Oranları Nelerdir? (Haziran 2024)

Konut kredisi faiz oranları alt ve üst limitleri, Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından belirlenir. Güncel mevzuata göre konut kredisi oranı, konutun kullanımına ve enerji sınıfına göre değişiklik gösterir. Konut kredisi vade süresi 180 aya, bazı durumlarda 240 aya kadar çıkabilir. Bugün itibariyle konut kredisi faiz oranları şu şekildedir:

BankalarKredi Tutarı (min-max)Kredi Vade (min-max)Faiz (min-max)
Akbank100.000,00 - 5.000.000,00 TL1 - 180 Ay%3,05 - %3,05İNCELE
TEB - Türk Ekonomi Bankası100.000,00 - 5.000.000,00 TL1 - 120 Ay%3,75 - %3,75İNCELE
QNB Finansbank10.000,00 - 3.000.000,00 TL3 - 180 Ay%4,23 - %4,23İNCELE
Garanti BBVA10.000,00 - 3.000.000,00 TL5 - 240 Ay%3,20 - %3,20İNCELE
Türkiye İş Bankası5.000,00 - 5.000.000,00 TL3 - 120 Ay%3,05 - %3,05İNCELE
Yapı Kredi2.000,00 - 1.000.000,00 TL36 - 120 Ay%3,55 - %3,55İNCELE

Konut Kredisi Vadeleri Değişmekte midir?

Konut kredisi vadeleri bankaya ve tüketiciye göre değişir. Tüketiciler aylık gelirinin belirli bir kısmının üzerinde aylık geri ödemesi olan kredi kullanamayacağı için bu koşulda tüketicinin konut kredisi alırken vadeyi daha uzun tutması gerekir. Konut kredisi vadesi uzadıkça aylık ödemelerdeki anapara ödemesi oranı düşer ve uzun vadeli kredilerde daha yüksek toplam faiz ödemesi yapılır. Konut kredisi vadesi kısaldıkça ödenecek faiz de düşer. Aşağıdaki tabloda yalnızca konut kredisi vadesi değiştirilip diğer tüm değişkenler sabit tutularak hesaplama yapılmış ve konut kredisi vade değişimlerinin finansal sonuçları gösterilmiştir.

Kredi Tutarı Örnek Faiz Oranı Kredi VadesiAylık TaksitToplam Geri ÖdemeToplam Maliyet
500.000 TL%26 Ay89.263 TL535.577 TL35.577 TL
500.000 TL%212 Ay47.280 TL567.358 TL67.358 TL
500.000 TL%218 Ay33.351 TL600.319 TL100.319 TL
500.000 TL%224 Ay26.436 TL634.453 TL134.453 TL

Konut Kredisi Vadeleri Nelerdir?

Konut kredisi vadesi en az 3 aydan başlayıp 240 aya kadar çıkabilir. 100.000TL konut kredisi için değişen vade oranlarına göre ödenecek toplam faiz tutarları tablodaki gibidir.

Örnek Faiz Oranı36 Ay Vadede Faiz48 Ay Vadede Faiz60 Ay Vadede Faiz 
%1,29 22.204 TL30.325 TL45.206 TL
%1,80 37.410 TL51.356 TL66.132 TL
%1,95 40.887 TL56.258 TL72.857 TL
%2,06 43.469 TL59.910 TL77.403 TL

Yukarıdaki tabloda, banka faiz oranları örnek olarak gösterilmiştir. Bankaların faiz oranları anlık olarak değişir.

Konut Kredisi Hesaplama Örnekleri Nelerdir?

Kredi tutarının ve vadenin sabit tutulduğu bir örnekte, faiz oranının değişimine bağlı olarak konut kredisi geri ödeme tutarı değişir. Temel olarak aylık ödeme planlı konut kredisi hesaplama şu şekilde yapılır.

  • Öncelikle aylık sabit ödeme tutarı hesaplanır.
  • Toplam alınan kredi (anapara) üzerinden toplam aylık faiz hesaplanır.
  • Toplam aylık sabit ödeme tutarından hesaplanan faiz çıkartılarak toplam anapara ödemesi bulunur. 
  • İlgili aya ait toplam anapara ödemesi, toplam kullanılan kredinin anapara tutarından çıkartılarak kalan anapara tutarı bulunur. 
  • Bir sonraki ay için de yine kalan anapara üzerinden aynı hesaplama yapılır. 
  • Bu işlem vade sonuna kadar her ödeme dönemi için tekrarlanır. 

500.000TL konut kredisi için farklı faiz oranları ile konut kredisi hesaplama örnekleri aşağıdaki gibidir.

VadeFaiz OranıAylık Taksit TutarıToplam Geri Ödeme Tutarı
120 Ay%17.174 TL860.826 TL
240 Ay%210.087 TL2.420.890 TL

1.000.000TL konut kredisi için farklı vadeler ile örnek konut kredisi hesaplama örnekleri aşağıdaki gibidir.

VadeFaiz OranıAylık Taksit TutarıToplam Geri Ödeme Tutarı
12 Ay%3100.462 TL1.205.545 TL
36 Ay%345.804 TL1.648.937 TL

Popüler Konut Kredisi Hesaplama Miktarları

Türkiye'de kullanılan konut kredilerinin %65'i kamu bankaları, %28'i de özel bankalar tarafından verilir. En çok tercih edilen konut kredisi tutarları aşağıdaki gibidir.

  • 500.000 TL
  • 250.000 TL
  • 1.000.000 TL

Türkiye'de tüketicilerin genellikle bireysel birikimlerini değerlendirmek amacıyla konut satın aldıkları analiz edilir. Özellikle 2022 yılında konut fiyatlarındaki ve talepteki artış nedeniyle tüketiciler birikimlerinin üzerine belirli bir miktar konut kredisi kullanmıştır. 500.000 TL için piyasa ortalamasına göre toplam 242.288 TL, 1.000.000 TL konut kredisi için ise 484.577 TL ortalama faiz ödenmiştir. Faiz oranları anlık olarak değiştiğinden 25.06.2024 tarihli fiyatları yansıtan doğru hesaplama yapmak için kredi karşılaştırma modülü kullanılmalıdır.

1.000.000 TL Konut Kredisi Hesaplama Örneği

1.000.000 TL'lik faiz kullanımı için örnek vade ve faiz oranına göre toplam konut kredisi geri ödeme ve maliyet hesaplaması aşağıdaki gibidir.

VadeFaiz OranıAylık Taksit TutarıToplam Geri Ödeme Tutarı
120 Ay%114.347 TL1.721.651 TL
240 Ay%220.174 TL4.841.780 TL

Konut kredisinde en çok tercih edilen ve en düşük faiz oranı sunan bankalar Ziraat Bankası, Halkbank ve Vakıfbank gibi kamu bankalarıdır. Ancak tüm bankaların konut kredisi faiz oranları anlık olarak değişiklik gösterir. 25.06.2024 tarihli güncel konut kredisi faiz oranlarını karşılaştırarak en düşük faizli bankalara konut kredisi başvurusu yapmak için encazip.com karşılaştırma modülü kullanılmalıdır. 

Sıkça Sorulan Sorular

İlgili İçerikler

2 Haziran 2022 tarihinde yayınlandı.
Son Güncelleme: 20 Mayıs 2024
EnCazip Ekibi
EnCazip Ekibi
Yazar
Yazar Hakkında
encazip.com’un amacı, tüketicilere her durumda tasarruflu ve cazip olanı gösteren bir kutup yıldızı olmaktır. Tüketicilerin tasarruf etmelerini ve bu süreçte kendilerini güvende hissetmelerini hedefler.
Detaylı Bilgi