Refinansman Nedir?

Refinansman temelde iki sebeple yapılır. Bunlardan birincisi ödenmekte zorlanılan bir borcu, daha iyi kredi şartları altında ödemektir. Faiz oranı aynı olsa bile refinansman sayesinde ekstra vade kazanılacağından refinansman avantajlı hale gelir. Refinansmanın yapılma nedenlerinden bir diğeri ise kredi faizlerinin ani bir şekilde düşmesi veya bankaların aynı faiz oranıyla daha uzun vadede ödeme imkanı sunmasıdır. Bu tip durumlarda refinansman yapılarak eski borç hemen kapatılır ve yeni borç daha iyi şartlar altında ödenir.

Refinansman hesaplanırken ilk borcun şartları ile ikinci borcun şartları karşılaştırılır. Refinansmanın amacı daha avantajlı bir ödeme planına erişebilmektir. Bu nedenle ikinci borcun şartlarının ilk borcun şartlarından daha avantajlı olması beklenir. Refinansman hesaplanırken kredi tutarı, faiz oranı ve vade süresi bilgileri kullanılır. Refinansman hesaplama işlemi internet üzerinde refinansman hesaplama uygulamaları kullanılarak da kolaylıkla yapılabilir.

Refinansman yapmak, refinansman sonrası daha düşük tutarda ödeme yapılması veya aynı tutarın daha uzun vadede ödenecek olması durumlarında avantajlıdır. Bu sebeple ikinci borçlanma, ilk borçlanmaya göre daha avantajlı şartlara sahip olmalıdır. Bu avantajlı şartlar daha uygun faiz oranı veya aynı faiz oranı ile daha uzun vade süresi olabilir. Daha uygun faiz ve daha uygun vade süresi ile daha fazla kredi tutarı elde edebilmek de önemli bir refinansman avantajıdır.

Taşıt kredisi ve konut kredisi yeniden yapılandırma için en sık tercih edilen kredi türüdür. Kredilerde zamana bağlı çok fazla değişiklik göstermektedir bu sebeple yapılandırma isteyerek refinansman tercih etmek daha avantajlıdır.

Refinansman yapılırken dikkat edilmesi gereken hususlar aşağıdaki gibi sıralanabilir.

• İlk borcun faiz oranı ile ikinci borcun faiz oranına dikkat edilmelidir. İkinci borcun faiz oranının daha düşük olmasına veya en kötü ihtimalle aynı olmasına dikkat edilmelidir.
• İlk borcun vade süresi ile ikinci borcun vade süresine dikkat edilmelidir.
• İlk borcun toplam geri ödeme tutarı ile ikinci borcun toplam geri ödeme tutarına dikkat edilmelidir.
• İlk borcun erken kapatılması sonucunda elde edilecek avantaj iyi hesaplanmalıdır.
• Refinansmanın zarar değil yarar sağladığından emin olunmalıdır.

Refinansman faiz, borcun refinansman yapılmasından sonra ortaya çıkan faiz oranını ifade eder. Örneğin ilk borcun faiz oranı %3 iken ikinci borcun %2,5 faiz oranıyla alınması %0,5 faiz avantajı sağlar. İlk borcun erken kapatılmasıyla elde edilecek faiz avantajı da hesaba katılarak refinansmanın sağladığı yarar bulunabilir.

Refinansmanın avantajları aşağıdaki gibi sıralanabilir.

• Ödenmekte zorlanılan bir borcu ödemesi daha kolay hale getirir.
• Daha düşük faiz oranlarından faydalanma imkanı sunar.
• Aynı borcun daha uzun vade süresinde ödenebilmesine olanak sağlar.
• Borçluya ekonomik yönden nefes aldırır.

Refinansman ile kredi yapılandırma birbirlerine son derece benzer işlemler olsa da birbirlerinden farklıdır. Kredi yapılandırma, halihazırdaki bir kredi borcunun aynı banka tarafından yeni şartlar altında düzenlenerek yeni bir ödeme planı altında yapılandırılmasına verilen isimdir. Refinansman ise tamamen farklı bir kredi alarak bu krediden elde edilen tutarla ilk kredinin tamamen kapatılması ve yeni kredinin ödenmeye devam edilmesidir. Kredi yapılandırma işlemi yalnızca krediyi vermiş olan finansal kuruluş ile yapılabilirken refinansman işlemi farklı bankalardan kredi çekerek de yapılabilir.