Arsa Kredisi Hesaplama ve Faiz Oranları

Arsa Kredisi Nedir?

Herhangi bir arsanın satın alınmasında kullanılmak üzere kullanılan krediye arsa kredisi denir. Arsa kredisinin amacı, satın alınması planlanan arsa bedelinin tüketici tarafından finanse edilebilmesini sağlamaktır. Arsa kredisi, konut kredisi ile benzer bir kredi türüdür.

İmarlı Arsa Kredisi Nedir?

İmarlı arsa kredisi, imarlı arsa alımlarında kullanılan arsa kredisidir. İmarlı arsaya kredi alınırken doğrudan satın alınacak olan arsa üzerine ipotek koydurulabilir. Bu yönüyle imarlı arsa kredisi almak imarsız arsa kredisi almaktan daha kolaydır.

Arsa Kredisi Nasıl Hesaplanır?

Arsa kredisi; kredi tutarı, faiz oranı, vergi oranı ve vade sayısı ile hesaplanır. İlk olarak  kullanılması planlanan kredi tutarının aylık taksit tutarı bulunur, ardından her ay için kalan anapara üzerinden aylık faiz bulunur. Aylık taksitte anapara, faiz, banka sigorta muamele vergisi (BSMV) ve kaynak kullanımını destekleme fonu (KKDF) toplamı bulunur. Arsa kredisi hesaplamasında şunlar kullanılır.

• Anapara: Kredi miktarı
• Faiz: Faiz oranı
• Vade: Geri ödeme ay sayısı

Arsa kredisi aşağıdaki formül ile hesaplanır.

Arsa Kredisi Faiz Oranları Nelerdir?

2025 yılı itibarıyla arsa kredilerinde maksimum vade sayısı 120 aydır. Arsa kredisi faiz oranları üzerinde belirleyici olan faktörler şunlardır.

• Merkez Bankasının faiz politikası
• Banka mevduat maliyetleri
• Enflasyon
• Kredi arz talep dengesi

Bankaların arsa kredisi için faiz oranları anlık olarak değişir. En doğru sonuç için karşılaştırma yapılmalı ve bankaların güncel arsa kredisi faiz oranları hesaplanmalıdır. Bankaların toplam verecekleri kredi tutarı kişiye ve bankalara göre değişmekle birlikte toplam arsa bedelinin ne kadarına kredi verilebileceğinin yaklaşık değeri aşağıdaki tabloda gösterilmiştir.

Tablodaki bilgilendirme, 2025 Ocak ayı için verilmektedir.

Arsa Kredisi Hesaplama Örnekleri Nelerdir?

Arsa kredisi hesaplama işleminde alınan toplam kredi, faiz oranı ve vade bilgileri kullanılır. Temel olarak aylık ödeme planlı arsa kredisi hesaplaması şu şekilde yapılır.

• Aylık ödeme tutarı bulunur.
• Toplam alınan kredi (anapara) üzerinden toplam aylık faiz hesaplanır.
• Toplam aylık sabit ödeme tutarından hesaplanan faiz çıkartılarak toplam anapara ödemesi bulunur.
• İlgili aya ait toplam anapara ödemesi, toplam kullanılan kredinin anapara tutarından çıkartılarak kalan anapara tutarı bulunur.
• Bir sonraki ay için de yine kalan anapara üzerinden aynı hesaplama yapılır.
• Bu işlem vade sonuna kadar her ödeme dönemi için tekrarlanır.

Arsa Kredisi Hesaplama Yöntemleri Nelerdir?

Arsa kredisi üç çeşit yöntemle hesaplanabilir, bu yöntemler şunlardır.

• Vadeye Göre Arsa Kredisi Hesaplama
• Aylık Taksite Göre Arsa Kredisi Hesaplama
• Faiz Oranlarına Göre Arsa Kredisi Hesaplama

1. Vadeye Göre Arsa Kredisi Hesaplama

Kullanılacak kredinin tutarı değişmeden vadeye göre arsa kredisi hesaplaması yapılırken vade arttıkça ödenecek faiz ve vergiler de artar. Vade kısaldıkça faiz ve vergi masrafları düşer.

2. Aylık Taksite Göre Arsa Kredisi Hesaplama

Tüketiciler, alacaklarına göre arsa kredisini kendi belirleyecekleri aylık taksit tutarına göre kullanabilir, bu durumda belirlenen tutara göre ödeme tablosu hazırlanarak toplam faiz ve vergiler aylık ödenecek tutara göre belirlenir. Aylık taksite göre arsa kredisi hesaplanırken talep edilen ödeme tutarından sonra toplam vade hesaplanır.

3. Faiz Oranlarına Göre Arsa Kredisi Hesaplama

Faiz oranı, arsa kredisi toplam maliyetinin en önemli hesaplama unsurudur. Anapara üzerinden uygulanacak faiz tutarının yanı sıra BSMV ve KKDF de toplam faiz tutarı üzerinden hesaplanır. Arsa kredisi hesaplama yaparken mümkün olan en düşük faiz oranının seçilmesi tüketicinin avantajına olur.

İmarsız Arsa Kredisi Nedir?

İmarsız arsa kredisi, imarı olmayan arsa alımlarında kullanılan arsa kredisidir. İmarsız arsa kredisi, arsa ipotek gösterilerek alınamaz. Bankalar arsa kredisi verirken yalnızca imarlı arsaları ipotek etmeyi kabul eder. İmarsız arsa kredisi ise farklı bir gayrimenkule ipotek koydurularak alınabilir.

Arsa Kredisi İçin Aranan Koşullar Nelerdir?

Arsa kredisi, imarlı veya imarsız arsa satın almak isteyenlere verilen bir kredi türüdür. Arsa kredisi için aranan koşullar aşağıdaki gibi sıralanabilir.

• Arsanın imarlı olması veya arsa kredisi için farklı bir gayrimenkule ilişkin ipotek gösterilmesi
• Bankanın talebi halinde kefil gösterilmesi

Faizsiz Arsa Kredisi Var mıdır?

Faizsiz arsa kredisi, katılım bankaları tarafından verilir, bu bankalarda faiz değil kar payı üzerinden hesaplama yapılır. Faizsiz kredi ifadesi, alınacak olan kredinin maliyeti olmadığı anlamını taşımaz bu nedenle arsa kredisi alırken tüm bankaların faiz veya kar payı oranlarına bakılarak tercih yapılmalıdır.

Arsa Kredisi Ödeme Tablosu Nasıl Hazırlanır?

Arsa kredisi alırken geri ödeme tablosu hazırlanır. Bu tablo, aylık olarak ödenecek taksit tutarını, kalan borç maliyetini ve KKDF, BSMV gibi vergi yansımalarını gösterir. Arsa kredisi ödeme tablosu şu şekilde hazırlanır.

• Ödenecek olan aylık taksit bulunur.
• İlk ay için tüm anapara üzerinden aylık faiz hesaplanır.
• Faiz üzerinden BSMV ve KKDF hesaplanarak eklenir.
• İlk taksit toplam tutarından, hesaplanmış olan faiz çıkartılarak ilk aya ait anapara ödemesi bulunur.
• Toplam anapara tutarından, ilk aya ait anapara ödemesi çıkartılarak kalan anapara ödemesi bulunur.
• Kalan anapara üzerinden yeniden söz konusu aya ait faiz toplamı bulunarak toplam taksitten düşülür ve o aya ait anapara ödemesi bulunur.
• Yapılan işlemler vade sonuna kadar olan her ödeme dönemi için tekrarlanır.

Arsa kredisi ödeme tablosu oluşturmak için kredi geri ödeme plan hesaplama ve oluşturma aracı sayfası kullanılmalıdır.

Arsa Kredisi Vadeleri Değişmekte midir?

Arsa kredisi vadeleri, tüketici talepleri ve banka uygulamalarına göre değişebilir fakat en yüksek vade miktarları Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından belirlenir. 2025 yılı itibarıyla bankalar tarafından verilen en yüksek arsa kredisi vadesi 120 aydır.

Arsa Kredisi Vadeleri Nelerdir?

Arsa kredisi vadesi, 240 aya kadar çıkabilir ancak tüketiciler, kullanacakları kredi miktarına bağlı olarak vade süresini mümkün oldukça kısa tutar.

Arsa Kredisi Başvurusu Nasıl Yapılır?

Arsa kredisi başvurusu, arsa kredisi veren herhangi bir bankaya doğrudan yapılır ve arsa kredisi başvurusu için gerekli olan belgeler, banka personeline teslim edildikten sonra arsa kredisi işlemleri başlar.

Arsa Kredisi Başvuru Belgeleri Nelerdir?

Arsa kredisi başvurusunun en kısa sürede sonuçlanabilmesi için belgelerin eksiksiz teslim edilmesi gerekir. Sürecin kısa tutulması amacıyla arsa kredisi için gerekli olan belgeler şunlardır.

• Arsa kedisi başvuru formu
• Kimlik belgesi
• Gelir belgesi
• Varsa ek gelir belgesi
• Alınacak olan arsanın tapu fotokopisi
• Banka tarafından istenebilecek diğer belgeler
• İstenmesi halinde müşteri adına kayıtlı doğal gaz, su veya elektrik faturası
• İstenmesi halinde kefil

Arsa Kredisini Kimler Çekebilir?

Arsa kredisi, hemen herkes tarafından çekilmesi mümkün olan bir kredi türüdür, arsa kredisi çekebilmek için özellikle belirlenen şartlar fazla değildir. Aşağıdaki şartları sağlayan kişiler arsa kredisi çekebilir.

• 18 yaşından büyük olmak
• 65 yaşını aşmamış olmak
• Belgelenebilir geliri olmak

Çalışmayanlar Arsa Kredisi Çekebilir mi?

Çalışmayanlar arsa kredisi çekebilir ancak arsa kredisi çekmek için farklı şartlar gereklidir. Çalışmadığı halde arsa kredisi çekebilecek olan kişiler şunlardır.

• Emekliler
• Kira geliri olanlar
• Bir şirketten kar payı geliri elde edenler
• Çiftçiler

Faizsiz Arsa Kredisi Veren Bankalar Hangileridir?

Faizsiz kredi veren bankalar, katılım bankalarıdır. Katılım bankaları, faiz yerine kar paylaşımı yöntemini tercih eden bankalardır. Faizsiz arsa kredisi veren bankalar şunlardır.

• Ziraat Katılım
• Vakıf Katılım

En Düşük Faizli Arsa Kredileri Hangi Bankalardadır?

Arsa kredisi faiz oranları, dönem dönem değişiklik gösterir. Ülkenin iç ve dış dinamikleri, TCMB tarafından belirlenen faiz politikaları gibi unsurları kredi faizlerini doğrudan etkiler. 2025 yılı için en düşük faizli arsa kredisi veren bankalar ve şunlardır.

• Ziraat Katılım
• Ziraat Bankası
• TEB
• Vakıf Katılım

Arsa Kredisi Çekmek Ne Kadar Sürer?

Arsa kredisi çekmek isteyen kişinin halihazırda çalıştığı veya maaş müşterisi olduğu bankadan arsa kredisi çekmesi bir gün kadar kısa sürebilir. Tüketicinin daha önce hiç çalışmadığı bir bankadan arsa kredisi çekmesi ise daha uzun sürer ve bu sürenin maksimum 1 hafta olması beklenir. Kredi çekme sürecini kısaltan faktörlerin başında ise Findeks notunun yeterli olması gelir. Tüketicinin kredi notunun iyi olmaması ve daha önce çalışmadığı bir bankadan kredi çekmeye çalışması, süreci uzatan etmenler arasındadır.

Arsa Kredisi Taksitleri Zamanında Ödenmez ise Ne Olur?

Arsa kredilerinde ödemelere ait düzenlemeler 28.05.2015 tarihli Resmi Gazetede yayımlanan Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 13. Maddesi uyarınca yapılmıştır. İlgili madde uyarınca kredi sözleşmesinde iki defa üst üste konut kredisi taksitinin ödenmemesi durumunda, sözleşmede ilgili madde yer alıyorsa banka, borcun tamamının ödenmesini isteyebilir. Banka tarafından gönderilen ihtarın tebliğ tarihinden itibaren 30 gün içinde borç ödenmezse hukuki süreç başlar. Arsa kredileri ipotekli krediler olduğu için kredi konusu olan arsanın kredi taksitlerinin zamanında ödenmemesi, arsanın icra yoluyla satışına kadar gidebilir. Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 13/5 maddesine göre bu şekilde satışın toplam bedelinin, kalan kredi borçlarını aşması durumunda aradaki fark tüketiciye ödenir.

Arsa Kredisi Çekmek Kredi Notunu Nasıl Etkiler?

Arsa kredisi çekmek kredi notunu etkilemez. Kredi notunu etkileyen faktör çekilen arsa kredisinin geri ödenmesinde yaşanan aksaklıklardır. Arsa kredisinin taksitleri düzenli ve zamanında ödenirse kredi notu bu durumdan olumlu etkilenir; taksitlerin ödenmemesi veya aksatılması gibi durumlar ise kredi notunun düşmesine sebep olabilir.

Arsa Kredisi ve Tüketici Kredisi Aynı mıdır?

Arsa kredisi ve tüketici kredisi birbirinden farklı kredi türleridir. Aralarındaki en temel fark, arsa kredilerinin ipotekli olma zorunluluğudur. Tüketici kredisi, diğer adı ile ihtiyaç kredisidir ve ipoteksiz olarak kullanılabilir. Arsa kredisi ise yalnızca arsa satın almak amacıyla çekilen bir kredi türüdür ve kredi konusu olan arsa üzerine ipotek konulur.

Arsa Kredisi Dosya Masrafı Nedir?

Arsa kredisi dosya masrafı, Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelik ile belirlenen tahsis ücreti ile bankaların talep ettiği arsa sigortası masraflarının toplamıdır.

Arsa Kredisi Dosya Masrafı Ne Kadardır?

Arsa kredisi dosya masrafı, Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelik uyarınca %0,005 ile sınırlandırılmıştır. 100.000TL’lik bir kredi için en fazla %0,005 olarak uygulanabilir ve bu, 100.000TL’lik bir arsa kredisi için 500 TL tutarında dosya masrafı alınacağı anlamına gelir. 800.000TL’ arsa kredisi için alınabilecek maksimum dosya masrafı 4.000TL’dir. Bu sayılar maksimum dosya masrafını ifade eder ancak bankalar daha düşük dosya masrafı avantajı sunabilir.

Arsa Kredisi Başvurusu Neden Onaylanmaz?

Arsa kredisi başvurusu onaylanmama sebepleri şunlardır.

• Yetersiz gelir
• Yetersiz kredi notu
• Kara listede olmak
• Belge veya evrak eksikliği

Arsa Kredisi KKDF Nedir?

Konut kredilerinden farklı olarak arsa kredilerinden KKDF alınır. Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF), arsa kredilerinden alınan faiz üzerinden Gelir İdaresi Başkanlığına verilmek üzere %15 oranında alınır.

Arsa Kredisi BSMV Nedir?

Konut kredilerinden farklı olarak arsa kredilerinden BSMV alınır. Banka Sigorta Muamele Vergisi (BSMV), arsa kredilerinden alınan faiz üzerinden Gelir İdaresi Başkanlığına verilmek üzere %5 oranında alınır.

İpotekli Arsa Kredisi Nedir?

İpotekli arsa kredisi, uzun vade ile alınan krediyle arsa sahibi olunmasını sağlayan ve satın alınan arsayı teminat olarak ipotek eden bir kredi türüdür. İpotekli arsa kredisinde, ipotek edilen arsanın ekspertiz değerinin %90’ına kadar kredi çekilebilir. Örneğin ekspertiz değeri 120.000TL olan bir arsa için 108.000TL’ye kadar ipotekli arsa kredisi verilir ayrıca satın alınan arsa banka tarafından ipotek altına alınır.

Erken Arsa Kredisi Kapatma Cezası ve İndirimi Nedir?

Tüketicinin Korunması Hakkında Kanunun 37/2 maddesi uyarınca kredi sözleşmesinde belirtilmek suretiyle finansmanı sağlayan kurum tarafından yalnızca sabit faizli arsa kredilerinde erken kapatma cezası uygulanabilir. Aynı kanun maddesine göre erken ödeme cezası, ödeme zamanında kalan taksit sayısı 36 aydan azsa erken ödenen tutarın %1’ine, 36 ayın üzerindeki vadelerde ise kalan tutarın %2’sine kadar olabilir. Tüketicinin Korunması Hakkında Kanunun 31/1 maddesi uyarınca kredi veren kurum, erken ödenen miktara göre gerekli tüm faiz ve diğer maliyet indirimlerini yapmakla yükümlüdür.

Arsa Kredisi Alternatifleri Nelerdir?

Arsa kredisi, yalnızca arsa satın alma amacıyla kullanılabilen bir kredi türüdür. Her kredi türü için kredi hesaplama yöntemi farklılık gösterebilir. Arsa kredisi yerine tüketiciler aşağıdaki fonlama yöntemlerini de kullanabilir.

• 100.000 TL'ye kadar ihtiyaç kredisi kullanmak
• Ticari kredi ile şirket üzerine konut alınması
• Leasing

Arsa Kredisi Hesaplama ve İhtiyaç Kredisi Hesaplama Farkları Nelerdir?

Arsa kredisi, herhangi bir arsayı satın almak maksadıyla alınan bir kredi türüdür. İhtiyaç kredisi ise çeşitli ihtiyaçları karşılamak amacıyla alınan bir kredidir. Bu nedenle ihtiyaç kredisi ile arsa kredisi birbirlerinden farklı kredi türleridir. Arsa kredisinde de ihtiyaç kredisinde de BSMV ve KKDF vergileri hesaplamaya ilave edilir, bu nedenle arsa kredisi hesaplama işlemi ile ihtiyaç kredisi hesaplama işlemi arasında herhangi bir fark yoktur.