Bayram Kredisi Hesaplama ve Faiz Oranları 2023

Bayram kredisi, hemen her banka tarafından özellikle Ramazan ve Kurban Bayramı dönemlerinde verilir. Bayram dönemi dışındaki zamanlarda aynı şartlar altında bayram kredisi kullanmak mümkün değildir. Batılı ülkelerde Ramazan ve Kurban Bayramı olmadığından bayram kredisine en çok benzeyen kredi noel kredisidir. Popüler ihtiyaç kredileri arasında yer alan bayram kredilerinin faiz oranları BDDK tarafından getirilen şartlara bağlı kalarak bankalar tarafından belirlenir. Bayram kredisi maksimum 36 aya kadar vadelendirilir.

Bayram kredisi hesaplaması yapılırken kredi tutarı, faiz oranı, vade sayısı ve vergiler göz önünde bulundurulur. Hesaplama yapılırken aylık taksit tutarı tespit edilir. Aylık taksit tutarının ardından her ay için kalan anapara tutarı üzerinden aylık faiz hesaplama işlemi yapılır. Aylık taksitte anapara, faiz, Banka Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) ve Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) toplamı bulunur.  Bayram kredisi hesaplanırken aşağıdaki faktörler kullanılır.

• Anapara: Çekilen kredi tutarını ifade eder.
• Faiz: Faiz oranını ifade eder.
• Vade: Bayram kredisi borcunun kaç aylık bir sürede ödeneceğini ifade eder.

30.05.2023 tarihli güncel bayram kredisi faiz oranları için ihtiyaç kredisi hesaplama modülü kullanılmalıdır.

Bayram kredisi, bayram dönemlerinde ortaya çıkabilecek harcamaları finanse etmek amacıyla kullanılan bir kredi türüdür. Her kredi türü için kredi hesaplama yöntemi farklılık gösterebilir. Bayram kredisi alternatifleri ihtiyaç finansmanı ve kredi kartıdır.

Bayram kredisi hesaplama ile esnaf kredisi hesaplama işlemi arasında herhangi bir fark yoktur. Hem esnaf kredisi hesaplama hem de bayram kredisi hesaplanırken KKDF ve BMSV hesaplamaya dahil edilir.

Bayram kredisi, bir tür ihtiyaç kredisidir bu nedenle bayram kredisi ile ihtiyaç kredisi hesaplama arasında herhangi bir fark yoktur.

Bayram kredisi ile tüketici kredisi aynıdır. Tüketici kredileri, kişinin satın almak istediği herhangi bir şeye hızlı şekilde sahip olmasını sağlayan kredilerdir. Bayram kredisi de bayram dönemindeki alışveriş ve tatil ihtiyaçlarını karşılamak için alınan bir kredi türüdür.

Faizsiz bayram kredisi, katılım bankaları tarafından verilir. Katılım bankaları, faiz değil kar payı esasına dayalı çalışır ve faizsiz kredilerde de faiz dışı maliyetler bulunur. Kar payı, faizsiz kredinin temel maliyet kalemidir. Bu maliyet, başka bankaların faiz oranlarından düşük ya da fazla olabilir. Bu sebeple bayram kredisi çekilirken faizli ve faizsiz kredi karşılaştırması yapılması önerilir.

Bayram kredisi vadeleri, kredi alan tüketicilerin istekleri ve banka uygulamalarına göre değişim gösterir. En yüksek vade miktarları Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından belirlenir. 2023 yılı itibarıyla bankalar tarafından verilen en yüksek bayram kredisi vadesi 36 aydır. Bu vade yalnızca 50.000TL tutarının altındaki krediler için geçerlidir. 50.000TL ve üzerindeki krediler için uygulanabilecek maksimum vade sayısı ise 24 aydır. 

Bayram kredisinin kullanılma amacı, bayram döneminde gidilecek olan tatil, gezi, ziyaret gibi faaliyetleri ile bayrama bağlı olarak ortaya çıkan alışveriş ihtiyaçlarıdır. Bayram kredisi başvurusu aşağıdaki kanallar üzerinden yapılır.

• Mobil bankacılık kanalları
• Bankaların çağrı merkezleri
• Bazı bankalarda SMS ile  
• Banka şubeleri
• Banka ATM’leri

Bayram kredisi başvuru belgeleri şunlardır.

• Kimlik belgesi (Kimlik kartı, nüfus cüzdanı, ehliyet veya pasaport)
• Adres belgesi (İkametgâh ilmühaberi, su faturası, elektrik faturası)
• Gelir belgesi
• Varsa ek gelir belgesi

Bayram kredisi, bayram dönemine özel olarak hazırlanmış kampanyalar, şart ve koşullar ile verilir. Bayram dönemi dışındaki zamanlarda ise aynı şartlar altında bayram kredisi kullanmak mümkün değildir. Bayram kredisi başvurusu aşağıdaki nedenlerden dolayı onaylanmayabilir.

• Belgelenebilir gelirin yetersiz olması veya hiç olmaması
• Findeks kredi notunun düşük olması
• Bankacılık sisteminde kara listede yer bulunmak
• Kredi için gerekli belge ve evrakların eksik olması

Kredi çekme şart ve esaslarına uygun olan herkes tarafından bayram kredisi çekilebilir. Bayram kredisi çekme şartları aşağıdaki gibidir.

• Reşit olmak (18 yaşını doldurmuş olmak) 
• Makul bir kredi notuna sahip olmak 
• Belgelenebilir geliri olmak 
• Gerekli hallerde kefil göstermek 

Kira geliri gibi belgelenebilir geliri olanlar, çalışmadan da bayram kredisi çekebilir. Aşağıda belirtilen kişiler çalışmadıkları halde bayram kredisi çekebilir.

• Emekliler
• Bir taşınmazdan belgelenebilir kira geliri elde edenler
• Bir şirketten kar payı usulü gelir elde edenler
• Çiftçilik faaliyeti gösterenler

Bayram kredisi, bir ihtiyaç kredisi türüdür. Belgelenebilir geliri bulunan, herhangi bir taşınmazdan kira getirisi elde eden ev hanımları, bayram kredisi alabilir. İhtiyaç kredisi ile ilgili detaylı bilgiye, ihtiyaç kredisi sayfasından ulaşılabilir.

Faizsiz bayram kredisi, katılım bankaları tarafından verilir. Bu bankalar, faiz değil kar payı esasına dayalı çalışır. Faizsiz kredi ifadesi, alınacak olan kredinin hiçbir maliyeti olmayacağı anlamına gelmez. Katılım bankalarında da kar payı adı verilen bir maliyet bulunur. Faizsiz bayram kredisi veren bankalar aşağıdaki gibidir.

• Kuveyt Türk  
• Albaraka Türk  
• Türkiye Finans  
• Vakıf Katılım Bankası  
• Ziraat Katılım Bankası

Bayram kredisi çekerken aktif olarak çalışılan veya maaş müşterisi olunan bir bankadan kredi talep etmek kredinin hızlı bir şekilde sonuçlanmasını sağlar. Ortalama bayram kredisi çekme süresi 1-2 gündür. Çeşitli durumlarda kredinin onaylanması 1 haftayı bulabilir. Kredi çekme süresi, kredi talep eden kişinin Findeks kredi notuna göre değişebilir.

Bankaların bayram kredisi verdiği dönemler, gerekli şartları sağlamak koşuluyla anında bayram kredisi çekmek mümkündür. Sürekli çalışılan bir bankadan kredi çekmeyi tercih etmek, anında bayram kredisi çekebilmeye imkan sağlar. Kredilerin onaylanması banka kriterlerine göre değerlendirilir. Fakat aktif olarak çalışılan bankaların sistemlerinde gelir bilgisi ve diğer evraklar bulunduğundan, anında bayram kredisi için aktif çalışılan bankaları tercih etmek daha avantajlı olur.

Tüketici Kredileri Sözleşmeleri Yönetmeliğine göre kredi taksitleri zamanında ödenmezse kredi faizinin %30’una kadarlık bir gecikme faizi işler. Aynı yönetmeliğe göre üst üste iki kredi taksitinin ödenmemesi durumunda, eğer sözleşmede kredinin tamamının geri çağrılması konusunda anlaşılmışsa, banka tüm borcun kapanmasını isteyebilir. Bayram kredisi borçları iki dönem üst üste ödenmez ise banka, borçların 30 gün içerisinde kapatılmasını talep eden bir ihtar çeker. Bu ihtarın ele geçmesinden itibaren 30 gün içinde ödemenin yapılmaması durumunda ise hukuki işlem başlar.

Bayram kredisi çekmek kredi notunu etkilemez. Herhangi bir krediyi çekmek değil, geri ödemek kredi notunu etkiler. Şayet geri ödemeler zamanında yapılırsa kredi notu bu durumdan olumlu etkilenir. Çekilen kredilerin zamanında ödenmemesi ise kredi notunu düşürebilir.

Bayram kredisi dosya masrafı, Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelik ile belirlenen tahsis ücreti ve bankaların talep ettiği diğer masraflar toplamıdır.

Bayram kredilerinde dosya masrafı alınmaz. Bankalar bazı durumlarda kredi sahibinin bilgisi doğrultusunda bu masrafları krediye yansıtabilir.

Kaynak Kullanımını Destekleme Fonunun kısaltması olan KKDF, 26.08.1989 tarih ve 20264 sayılı Resmi Gazetede yayımlanan Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu Hakkında Tebliğ’in 2010/974 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı ile değiştirilen 2-a maddesine göre ihtiyaç (tüketici) kredilerinde hesaplanan faizin %15’i olarak uygulanır. Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF), bayram kredilerinden alınan faiz üzerinden Gelir İdaresi Başkanlığına verilmek üzere %15 oranında alınır.

Kaynak Kullanımını Destekleme Fonunun kısaltması olan KKDF, 26.08.1989 tarih ve 20264 sayılı Resmi Gazetede yayımlanan Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu Hakkında Tebliğ’in 2010/974 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı ile değiştirilen 2-a maddesine göre ihtiyaç (tüketici) kredilerinde hesaplanan faizin %15’i olarak uygulanır. Banka Sigorta Muamele Vergisi (BSMV), bayram kredilerinden alınan faiz üzerinden Gelir İdaresi Başkanlığına verilmek üzere %5 oranında alınır.

Bayram kredisi, erken kapatılabilir. Erken bayram kredisi kapatma işlemlerinin yasal düzenlemesi Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 15. maddesinde yapılmıştır. Bu yönetmelik uyarınca bayram kredisinin erken kapatılmasına bağlı olarak herhangi bir ceza alınmaz.  Tüketiciler için erken bayram kredisi kapatmanın avantajı ise kalan faiz ve vergiler toplamının ödenmemesidir.

Faizsiz bayram kredisi, katılım bankaları tarafından verilir. Bu bankalar, faiz değil kar payı esasına dayalı çalışır. Faizsiz kredi ifadesi, alınacak olan kredinin hiçbir maliyeti olmayacağı anlamına gelmez, katılım bankalarında da kar payı adı verilen bir maliyet bulunur. Faizsiz bayram kredisi veren bankalar aşağıdaki gibidir.

• Kuveyt Türk
• Albaraka Türk
• Türkiye Finans
• Vakıf Katılım Bankası
• Ziraat Katılım Bankası

Mülk ipotek edilerek bayram kredisi alınabilir. İpotekli kredilerde, borcun geri ödenmemesi durumunda ipotekli mülk üzerinde yasal işlem başlatılır. İpotekli bayram kredisi, özellikle belgelenebilir geliri olmayan ancak mülk sahibi olan kişiler tarafından talep edilen bir kredidir. İpotekli bayram kredisinde ipotek edilen mülkün değerinin %80'ine kadar kredi kullanılabilir. İpotekli bayram kredisi, genellikle yüksek tutarlı tüketici kredilerinde tercih edilir. Bankaların talebi ile tüketicinin üzerine kayıtlı bir gayrimenkul teminat olarak gösterilebilir.