Bilgisayar Kredisi Hesaplama ve Faiz Oranları

2023 yılı itibarıyla bankalar genellikle 40.000TL tutarına kadar bilgisayar kredisi verir. Bilgisayar kredisi faiz oranlarının belirlenmesinde etkili olan faktörler aşağıdaki gibidir.

• Merkez Bankası’nın faiz politikası
• Banka mevduat maliyetleri
• Enflasyon
• Kredilerdeki arz talep dengesi

Katılım bankaları tarafından verilen faizsiz bilgisayar kredileri mevcuttur. Katılım bankaları, faiz değil kar payı esasına dayanan bankalardır. Faizsiz kredi, kredi karşılığında hiçbir maliyet çıkmayacak anlamı taşımaz. Katılım bankalarında da kar payı adı verilen bir maliyet bulunur. Bu maliyet, başka bankaların faiz oranlarından düşük olabileceği gibi fazla da olabilir. Bu nedenle bilgisayar kredisi çekilirken hem faizli hem de faizsiz krediler araştırılıp en uygun olanın çekilmesi tavsiye edilir.

Bilgisayar kredisi ödeme tablosunda anapara, faiz oranı ve vergi oranları detaylı bir şekilde gösterilir. Ödeme tablosuna bakılarak hangi ay ne kadar faizle ne kadar ödeme yapılacağı kolayca görülebilir. Bilgisayar kredilerinde faiz miktarı, kalan anapara üzerinden hesaplanır, BSMV ve KKDF ise ilgili ayda ödenen faiz üzerinden hesaplanır. Bu duruma bağlı olarak vade sonuna yaklaştıkça ödenmesi gereken faiz tutarında düşüş olduğu görülür.

Bilgisayar kredisi ödeme tablosu hazırlarken ilk olarak aylık ödenmesi gereken taksit bulunur. Ardından çekilen kredi tutarı üzerinden aylık faiz hesaplanır ve ilgili ay için ödenmesi gereken faiz miktarı bulunur. BSMV ve KKDF ise bu faiz üzerinden hesaplanır. Faiz, BSMV ve KKDF miktarları toplanarak taksit tutarından çıkarılır. Bu tutar, anaparadan düşülecek toplam tutardır. Ardından son elde edilen tutar anaparadan düşülerek tablonun bir alt satırında aynı işlemler tekrar eder. Bu işlemler son satıra kadar devam eder.

Bilgisayar kredisi vadeleri, kredi alan tüketicilerin istekleri ve banka uygulamalarına göre değişim gösterir ancak en yüksek vade miktarları Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından belirlenir. 2023 yılı itibarıyla bankalar tarafından verilen en yüksek bilgisayar kredisi vadesi 36 aydır. Bu vade yalnızca 50.000TL tutarının altındaki krediler için geçerlidir. 50.000TL ve üzerindeki krediler için uygulanabilecek maksimum vade sayısı ise 24 ay olarak belirlenmiştir.

Bilgisayar kredisi başvurusu online bir şekilde veya fiili olarak aşağıdaki kanallardan yapılabilir.

• Mobil bankacılık
• Bankaların çağrı merkezleri
• Bazı bankalarda SMS ile
• Banka şubeleri
• Banka ATM’leri
• Kredi vermeye yetkilendirilmiş kuruluşlar

Bilgisayar kredisi başvurusu için gerekli belgeler aşağıdaki gibidir.

• Kimlik belgesi (kimlik kartı, nüfus cüzdanı, ehliyet veya pasaport)
• Adres belgesi (ikametgah ilmühaberi, su faturası, elektrik faturası)
• Gelir belgesi
• Varsa ek gelir belgesi

Kredi çekme şart ve esaslarına uygun olan herkes bilgisayar kredisi çekilebilir. Bilgisayar kredisi çekme şartları aşağıdaki gibidir.

• Reşit olmak (18 yaşını doldurmuş olmak)
• İyi bir kredi notuna sahip olmak veya en azından kötü bir kredi notu bulunmamak
• Belgelenebilir gelir gösterebilmek
• Talep edilmesi halinde kefil bulmak
• Bilgisayar satın alma niyetinde olmak

Çalışmayanlar da bazı şartlar altında bilgisayar kredisi çekebilir. Çalışmadığı halde bilgisayar kredisi çekebilecek olanlar aşağıdaki gibidir.

• Emekliler
• Herhangi bir kira geliri elde edenler
• Bir şirketten kar payı usulü gelir elde edenler
• Çiftçilik faaliyeti gösterenler

Faizsiz bilgisayar kredisi veren bankaların ortak noktaları katılım bankası olmalarıdır. Bu bankalar, faiz oranı ile değil kar payı sistemiyle kredi kullandırır. Faizsiz bilgisayar kredisi veren bankalar aşağıdaki gibidir.

• Kuveyt Türk
• Albaraka Türk
• Türkiye Finans
• Vakıf Katılım Bankası
• Ziraat Katılım Bankası

Bilgisayar kredisi faiz oranları, dönemsel olarak değişiklik gösterir. En düşük faiz ile bilgisayar kredisi veren bankalar ve bu bankaların faiz oranları için sayfanın başındaki hesaplama aracını kullanabilirsiniz.

Ortalama bilgisayar kredisi çekme süresi 1-2 gündür. Bazı durumlarda ise kredi onay süresi 1 haftaya kadar uzayabilir. Kredi çekme süresi, tüketicinin Findeks kredi notunun iyi veya kötü olmasından etkilenir. Daha önce hiç müşterisi olmadığınız bir bankadan bilgisayar kredi çekmek ise kredi çekme süresinin uzamasına yol açabilir.

Anında bilgisayar kredisi için aktif olarak çalışılan bir banka tercih edilmelidir. Maaş hesabının bulunduğu bir banka bu iş için idealdir. Kredilerin onaylanması banka kriterlerine göre değerlendirilir fakat aktif olarak çalışılan bankaların sistemlerinde gelir bilgisi ve diğer evraklar bulunduğundan anında bilgisayar kredisi için aktif çalışılan bankaların tercih edilmesi gerekir.

Tüketici Kredileri Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 18/2 maddesi uyarınca kredi taksitleri zamanında ödenmezse kredi faizinin %30’una kadarlık bir gecikme faizi işler. Aynı yönetmeliğin 18/1 maddesine göre üst üste iki kredi taksitinin ödenmemesi durumunda eğer sözleşmede kredinin tamamının geri çağrılması konusunda anlaşılmışsa, banka tüm borcun kapanmasını isteyebilir. Bilgisayar kredisi borçlarının iki dönem üst üste ödenmemesi halinde ise banka, borçların 30 gün içerisinde kapatılmasını talep eden bir ihtar çeker. Bu ihtarın ele geçmesinden itibaren 30 gün içinde ödemenin yapılmaması durumunda ise hukuki işlem başlar.

Bilgisayar kredisi çekmek kredi notunu etkilemez. Çekilen bilgisayar kredisinin geri ödenmesi kredi notunu etkiler. Geri ödemeler zamanında ve aksatılmadan yapıldığı takdirde kredi notu bu durumdan olumlu etkilenir. Ödemelerin geciktirilmesi veya aksatılması halinde ise kredi notu olumsuz etkilenir.

Bilgisayar kredisi bir tüketici kredisidir. Tüketici kredileri, kişinin satın almak istediği herhangi bir şeye hızlı şekilde sahip olmasını sağlayan kredilerdir.

Bilgisayar kredisi dosya masrafı, Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelik ile belirlenen tahsis ücreti ile bankaların talep ettiği masraflar toplamıdır.

Bilgisayar kredilerinde dosya masrafı alınmaz ama dosya masrafının olmaması, bilgisayar kredisinin toplam maliyet yönünden daha uygun bir kredi olduğu anlamını taşımaz. Ayrıca bankalar ihtiyaç duyulan durumlarda kredi sahibinin bilgisi doğrultusunda bu masrafları krediye yansıtabilir.

Bilgisayar kredisi onaylanmama sebepleri şunlardır.

• Belgelenebilir gelirin olmaması ve yetersiz bulunması
• Findeks kredi notunun düşük olması
• Kara listeye girmiş olmak
• Belge ve evraklarda eksiklik

İpotekli kredi, krediye karşılık bir taşınmazın teminat gösterildiği kredi türüdür. Genel olarak yüksek limitli kredilerde ipotek uygulanır. Bilgisayar kredisinin üst limiti 40.000TL olduğu için ipotekli bilgisayar kredisi verilmez.

Erken bilgisayar kredisi kapatma işlemlerinin yasal düzenlemesi Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 15. maddesinde yapılmıştır. Bu yönetmelik uyarınca tüketicilerden erken kredi kapatma cezası alınmaz.  Tüketiciler için erken bilgisayar kredisi kapatmanın avantajı kalan faiz ve vergiler toplamının ödenmemesidir.

Bilgisayar kredisi, bilgisayar satın almak amacıyla kullanılan bir kredi türüdür. Bilgisayar kredisi alternatifleri şunlardır.

• Kredi kartı kullanmak
• Ticari kuruluşlar için ticari kredi almak

Bilgisayar kredisi, bir tür ihtiyaç kredisidir bu nedenle bilgisayar kredisi ile ihtiyaç kredisi hesaplama arasında herhangi bir fark yoktur.

Bilgisayar kredisi ve telefon kredisi temelde ihtiyaç kredisidir bu nedenle bilgisayar kredisi ile telefon kredisi hesaplama işlemi arasında herhangi bir fark yoktur.