Öğrenci Kredisi Hesaplama ve Faiz Oranları 2023

Öğrenim kredisi, herhangi bir eğitim görürken eğitim masraflarının karşılanabilmesi için banka tarafından verilen özel bir ihtiyaç kredisi türüdür. Öğrenci kredisi her türlü eğitim faaliyetini kapsar ve KYK tarafından verilen öğrenim kredisinden farklıdır. Bankalardan alınan kredi türünde öğrenci direkt bankaya borçlanır. Öğrenci kredisi, temel olarak bir ihtiyaç kredisidir ve ihtiyaç kredisinin alt türü olarak verilir. Öğrencilik ihtiyaçlarının karşılanması için alınan popüler ihtiyaç kredileri arasında yer alır. Öğrenci kredilerinin faiz oranları, bankadan bankaya değişmekle birlikte Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından getirilen şartlara bağlı kalarak bankalar tarafından belirlenir. Öğrenci kredisi, maksimum 36 aya kadar vadelendirilir.

Öğrenci kredisi; kredi tutarı, faiz oranı, vergi oranı ve vade sayısı belirlenerek hesaplanır. Öncelikle alınan kredinin aylık taksit tutarı bulunur, sonrasında her ay için kalan anapara üzerinden aylık faiz bulunur. Aylık taksit anapara, faiz, Banka Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) ve Kaynak Kullanımını Destekleme Fonunu (KKDF) içerir. Öğrenci kredisi hesaplama yapmak için aşağıdaki 3 ana unsur gerekir.

• Anapara: Kredi miktarı 
• Faiz: Faiz oranı 
• Vade: Geri ödeme ay sayısı 

23.09.2023 tarihili güncel faiz oranları ve farklı vadeler için öğrenci kredisi hesaplamak için encazip.com kredi hesaplama modülü kullanılmalıdır.

Öğrenci kredisi hesaplanırken standart kredi hesaplamasına BSMV ve KKDF vergileri ilave edilir.  Öğrenci kredisi hesaplaması; kredi tutarı, faiz oranı ve vade sayısı kullanılarak yapılır. Aylık ödeme planlı öğrenci kredisi hesaplaması aşağıdaki gibi adımlar izlenerek hesaplanır.

• Aylık ödeme tutarı hesaplanır.
• Anapara üzerinden aylık faize eşdeğer tutar hesaplanır.
• Hesaplanan faiz tutarı üzerine %15’lik BSMV ve %15’lik KKDF eklenerek toplam vergiler bulunur.
• Aylık sabit ödeme tutarından hesaplanan faiz ve vergiler çıkartılarak toplam anapara ödemesi bulunur.
• İlgili aya ait toplam anapara ödemesi, toplam kullanılan kredinin anapara tutarından çıkartılarak kalan anapara tutarı bulunur.
• Bir sonraki ay için de yine kalan anapara üzerinden aynı hesaplama yapılır.
• Bu işlem vade sonuna kadar her ödeme dönemi için tekrarlanır.

Faizsiz öğrenci kredisi, katılım bankalarından alınabilir. Katılım bankaları, kar payı adı verilen bir sistemle çalışır. Faizsiz kredi, alınacak olan kredinin hiçbir maliyeti olmadığı anlamına gelmez. Katılım bankaları da kar payı esasına göre belirli maliyet barındırır. Bu kredi maliyeti, diğer bankaların faiz oranlarından düşük ya da fazla olabilir.

Öğrenci kredisi ödeme tablosu hazırlamak için öncelikle kullanılacak toplam kredi (anapara), aylık ödeme tutarı, faiz oranı ve vade belirlenir. Öğrenci kredisi ödeme tablosu hazırlamak için aşağıdaki adımlar izlenir.

• Ödenecek olan aylık taksit bulunur.
• İlk ay için tüm anapara üzerinden aylık faiz hesaplanır.
• Faiz üzerinden BSMV ve KKDF hesaplanarak eklenir.
• İlk taksit toplam tutarından, hesaplanmış olan faiz çıkartılarak ilk aya ait anapara ödemesi bulunur.
• Toplam anapara tutarından, ilk aya ait anapara ödemesi çıkartılarak kalan anapara ödemesi bulunur.
• Kalan anapara üzerinden yeniden söz konusu aya ait faiz toplamı bulunarak toplam taksitten düşülür ve o aya ait anapara ödemesi bulunur.
• Yapılan işlemler vade sonuna kadar olan her ödeme dönemi için tekrarlanır.

Öğrenci kredisi vadeleri, tüketici talepleri ve banka uygulamalarına göre değişebilir. En yüksek vade miktarları Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından belirlenir. Bankalar tarafından verilen en yüksek öğrenci kredisi vadesi 36 aydır. 

Öğrenci kredisi başvuruları internet üzerinden ya da fiili olarak yapılabilir. Öğrenci kredisi başvurusu yapılabilecek kanallar şunlardır.

• Mobil bankacılık
• Bankaların çağrı merkezleri
• Bazı bankalarda SMS sistemi
• Banka şubelerine doğrudan başvuru
• Banka ATM’leri

Her kredi türünde olduğu gibi, öğrenci kredisinde de başvuru esnasında istenen bazı belgeler bulunur. Öğrenci kredisi başvurusunda istenilen belgeler aşağıdaki gibidir.

• Kimlik  
• İkametgah ilmühaberi 
• Gelir belgesi 
• Varsa ek gelir belgesi 

Eğitim kredisi olarak da bilinen öğrenci kredisi; kurs, dershane ve okul gibi eğitime yönelik masrafların karşılanması için verilen bir ihtiyaç kredisi türüdür. Aşağıdaki şartları sağlayan herkes öğrenci kredisi çekebilir.

• 18 yaşını doldurmuş olmak 
• Yeterli kredi notuna sahip olmak 
• Gelir belgeleyebilmek 
• İstenirse kefil gösterebilmek 

Çalışmayanların da öğrenci kredisi çekmesi mümkündür ancak bu, her öğrencinin öğrenci kredisi çekebileceği anlamına gelmez. Çalışmadığı halde öğrenci kredisi çekebilecek kişiler şunlardır.

• Emekliler
• Kira geliri olanlar
• Bir şirketten kar payı geliri elde edenler
• Çiftçiler

Faizsiz öğrenci kredisi, katılım bankası olarak adlandırılan bankalar tarafından verilir. Katılım bankaları, faiz yerine kar paylaşımı yöntemini kullanır. Faizsiz öğrenci kredisi veren bankalar şunlardır.

• Kuveyt Türk  
• Albaraka Türk  
• Vakıf Katılım Bankası  
• Ziraat Katılım Bankası  
• Türkiye Finans 

Öğrenci kredisi faiz oranları, bankadan bankaya değişiklik gösterir. Aynı zamanda kredi miktarı, vade süresi ve aylık taksit tutarı gibi unsurlar da faiz oranını doğrudan ya da dolaylı olarak etkiler. En düşük faizli öğrenci kredisi veren bankalar için sayfanın başındaki hesaplama uygulamasını kullanabilirsiniz.

Öğrenci kredisi çekecek kişi çalışan biri değilse, kendisinin veya ailesinin sürekli kullandığı bir bankadan kredi alması tavsiye edilir. Ortalama öğrenci kredisi onaylanma süresi 1-2 gündür. Eğer daha önce hiç çalışılmamış bir bankadan kredi alınmak istenirse kredinin onaylanması 1 haftaya kadar uzayabilir. Kredi çekme süresi, tüketicinin Findeks kredi notuna göre değişebilir.  

Anında öğrenci kredisi çekebilmek için maaş hesabının bulunduğu veya sürekli çalışılan bir bankayı tercih etmek gerekir. Kredilerin onaylanması banka kriterlerine göre değerlendirilir ancak aktif olarak çalışılan bankaların sistemlerinde gelir bilgisi ve diğer evraklar bulunduğundan sürekli çalışılan bankalardan anında öğrenci kredisi çekmek daha kolaydır. 

Tüketici Kredileri Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 18/2 maddesi uyarınca kredi taksitleri zamanında ödenmezse kredi faizinin %30’una kadarlık bir gecikme faizi işler. Aynı yönetmeliğin 18/1 maddesine göre üst üste iki kredi taksitinin ödenmemesi durumunda eğer sözleşmede kredinin tamamının geri çağrılması konusunda anlaşılmışsa, banka tüm borcun kapatılmasını talep edebilir. Öğrenci kredisi borçlarını iki dönem üst üste ödenmez ise banka, banka borçların 30 gün içerisinde kapatılmasını talep eden bir ihtar çeker. Bu ihtarın ele geçmesinden itibaren 30 gün içinde ödemenin yapılmaması durumunda ise hukuki işlem başlar. 

Öğrenci kredisi çekmek kredi notunu etkilemez. Kredi notunu etkileyen faktör öğrenci kredisinin geri ödenip ödenmemesidir. Kredi geri ödemeleri zamanında yapılırsa kredi notu yükselir. Kredi geri ödemelerinin zamanında yapılmaması ise kredi notunu düşürebilir. 

Öğrenci kredisi bir tüketici kredisidir. Tüketici kredileri, kişinin satın almak istediği herhangi bir şeye hızlı şekilde sahip olmasını sağlayan kredilerdir. Öğrenci kredisi de eğitim masraflarını karşılamak amacıyla alınan bir kredidir.

Öğrenci kredisi dosya masrafı, Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelik ile belirlenen tahsis ücreti ile bankaların talep ettiği masraflar toplamıdır. Öğrenci kredilerinde dosya masrafı alınmaz ancak dosya masrafının olmaması, toplam maliyet yönünden daha uygun bir kredi olduğu anlamını taşımaz. Ayrıca bankalar ihtiyaç duyulan durumlarda kredi sahibinin bilgisi doğrultusunda bu masrafları krediye yansıtabilir.

Öğrenci kredisi başvuru, 18 yaşını dolduran kişiler tarafından yapılabilir ama onaylanmayabilir. Başvurunun onaylanması için karşılanması gereken bazı kriterler bulunur. Öğrenci kredisi onaylanmama sebepleri şunlardır.

• Belgelenebilir gelirin olmaması ve yetersiz bulunması
• Findeks kredi notunun düşük olması
• Kara listeye girmiş olmak
• Belge ve evraklarda eksiklik

Kaynak Kullanımını Destekleme Fonunun kısaltması olan KKDF, 26.08.1989 tarih ve 20264 sayılı Resmi Gazetede yayımlanan Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu Hakkında Tebliğ’in 2010/974 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı ile değiştirilen 2-a maddesine göre ihtiyaç (tüketici) kredilerinde hesaplanan faizin %15’i olarak uygulanır. Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF), öğrenci kredilerinden alınan faiz üzerinden Gelir İdaresi Başkanlığına verilmek üzere %15 oranında alınır.

Kaynak Kullanımını Destekleme Fonunun kısaltması olan KKDF, 26.08.1989 tarih ve 20264 sayılı Resmi Gazetede yayımlanan Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu Hakkında Tebliğ’in 2010/974 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı ile değiştirilen 2-a maddesine göre ihtiyaç (tüketici) kredilerinde hesaplanan faizin %15’i olarak uygulanır. Banka Sigorta Muamele Vergisi (BSMV), öğrenci kredilerinden alınan faiz üzerinden Gelir İdaresi Başkanlığına verilmek üzere %5 oranında alınır.   

Erken öğrenci kredisi kapatma işlemlerinin yasal düzenlemesi Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 15. maddesinde yapılmıştır. Bu yönetmelik uyarınca tüketicilerden erken kredi kapatma cezası alınmaz.  Tüketiciler için erken öğrenci kredisi kapatmanın avantajı, kalan faiz ve vergiler toplamının ödenmemesidir. Kredi kullanırken hesaplanan toplam geri ödeme tutarı üzerinden, erken ödemenin yapıldığı dönemden sonraki dönemler için faiz ve vergiler ödenmeyeceği için bu tutarda bir indirim kazanılmış olur.

İpotekli öğrenci kredisi, yeterli geliri olmayan ancak uygun bir mal veya mülke sahip olan kişilerin faydalanabileceği bir öğrenci kredisi türüdür. İpotekli öğrenci kredisinde, krediyi alan kişiye ait bir mülke ipotek konulmak koşuluyla kredi verilir. Kredinin geri ödemesi sırasında çıkacak herhangi bir problemde, ipotek edilen mülk banka tarafından satılır. İpotekli öğrenci kredisi, genellikle yüksek tutarlı tüketici kredilerinde bankaların talebi üzerine krediyi kullanacak kişinin üzerine kayıtlı bir gayrimenkulün teminat olarak gösterilmesi ile kullandırılan kredi türüdür. 

Öğrenci kredisi, öğrencilik ve okul masraflarını finanse etmek amacıyla fonlanan bir kredi türüdür. Her kredi türü için kredi hesaplama yöntemi farklılık gösterebilir. Öğrenci kredisi alternatifleri şunlardır.

• Kredi kartı kullanmak
• Devlet tarafından verilen KYK kredisine başvurmak (yalnızca öğrencinin kendisi başvurabilir)

Öğrenci kredisi, bir tür ihtiyaç kredisidir. Bu nedenle öğrenci kredisi ile ihtiyaç kredisi hesaplama arasında herhangi bir fark yoktur.

Öğrenci kredisinde BSMV ve KKDF vergi oranları hesaplamaya dahil edilir. Konut kredisi ise KKDF ve BSMV gibi vergilerden muaftır. Bu nedenle konut kredisi hesaplama işleminde vergiler hesaba katılmaz. Ancak öğrenci kredisi hesaplanırken BSMV ve KKDF oranları da hesaplamaya dahil edilir.