Evlilik Kredisi Hesaplama ve Faiz Oranları

Katılım bankaları tarafından verilen faizsiz evlilik kredileri bulunur. Bu bankalar, faiz ile değil kar paylaşımı ile çalışır. Faizsiz evlilik kredisi, faiz dışı maliyetlere sahiptir. Bu maliyet, kar payı olarak adlandırılır. Faizsiz kredi ile faizli kredi arasında karar vermek için tüketicilerin toplam geri ödeme tutarlarını karşılaştırarak karar vermeleri önerilir.

Evlilik kredisi başvuru şartları her bankaya göre farklılık gösterebilir. Genel olarak evlilik kredisi almak isteyen kişiler için kredi notuna, borç takibi olup olmadığına ve varsa teminatına ve kefiline bakılır. Gerekli belgeleri temin ettikten sonra bankaya başvurarak evlilik kredisi talep edilebilir.

Gerekli belgeleri temin ettikten sonra krediye başvurulur. Evlilik kredisi başvuru şartları bankalar arasında değişkenlik gösterse de her bankanın neredeyse ortak olarak istediği belgeler vardır. Evlilik kredisi başvuru belgeleri şunlardır.

• Nüfus cüzdanı
• Gelir belgesi
• İkametgah
• SGK dökümü

Evlilik kredisi çekebilmek için belirli şartların yerine getirilmesi gerekir. Mevzuata ve mevcut uygulamaya göre aşağıdaki şartları sağlayanlar ihtiyaç kredisi çekebilir.

• Reşit olmak: Yalnızca 18 yaş ve üzerindeki kişiler evlilik kredisi çekebilir.
• Bankanın değerlendirmesi: Findeks kredi notunun yeterli seviyede olması evlilik kredisi için önem arz edebilir.  
• Gelir sahibi olmak: Gelirin belgelenebilir nitelikte olması gerekir .
• Kefil: Bankanın talep etmesi halinde evlilik kredisi çekecek kişilerin bir kefil bulması gerekebilir. 
• Bekar veya yeni evli olmak: Evlilik kredisi alabilmek için bekar veya yeni evli olmak gerekir.

Çalışmayan kişiler belirli şartlara göre evlilik kredisi çekebilir. Çalışmadığı halde evlilik kredisi çekebilecek kişiler şunlardır.

• Emekliler
• Bankada belirli bir miktarın üzerinde mevduat hesabında parası olanlar
• Çiftçilik faaliyeti ile uğraşanlar
• Kira geliri elde edenler
• Ortağı olduğu şirketlerden pay elde edenler

Evlilik kredisi, bir ihtiyaç kredisi türü olduğu için ancak bireysel olarak başvurulabilir. İki kişinin ortak bir şekilde evlilik kredisine başvurması mümkün değildir ancak çiftler aralarında anlaşarak birbirlerine kefil olabilir.

Evlilik kredisi, evlenme aşamasında olan kişilere 3 ay ile 36 ay arasında vade ile verilen bir kredi türüdür. Evlilik kredisinin amacı, evlenecek olan kişinin evlilik masraflarını karşılamasına destek olmaktır. Faizsiz evlilik kredisi, katılım bankaları tarafından verilir. Faizsiz evlilik kredisi veren bankalar aşağıdaki gibidir.

• Kuveyt Türk  
• Albaraka Türk  
• Türkiye Finans  
• Vakıf Katılım Bankası
• Ziraat Katılım Bankası

Düğün ve ev için gerekli masraflar evlilik kredisi ile karşılanarak aylık olarak geri ödenir. Evlilik kredisi, evlilik aşamasındaki kişilerin işini maddi yönden kolaylaştıran bir kredidir.  En düşük faize sahip evlilik kredisi veren bankalar aşağıdaki gibidir.

• Halk Bankası
• Ziraat Bankası
• TEB
• QNB Finansbank
• Albaraka Türk

Evlilik kredisi, 1 ile 3 iş günü arasında çekilebilir bu süre kredi çekilecek olan bankaya göre değişkenlik gösterebilir. Kredi notunun düşük olması, bankayla daha önce çalışılmamış olması gibi faktörler ise evlilik kredisinin gecikmesine neden olan hususlardır.

Anında evlilik kredisi çekmek mümkündür. Kredi notu yüksek olan kişiler, özellikle sürekli çalıştıkları veya maaş hesaplarının bulunduğu bankadan anında kredi çekme şansına sahiptir. Anında kredi çekmek için de evlilik kredisi çekme şartlarını yerine getirmek gerekir.

Tüketici Kredileri Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 18/2 maddesi uyarınca kredi taksitleri zamanında ödenmezse kredi faizinin %30’una kadar gecikme faizi işler. Kredi taksiti iki kez üst üste ödenmediyse ve sözleşmede kredinin tamamının geri çağrılması konusunda anlaşılmışsa banka tüm borcun kapanmasını talep etme hakkına sahiptir.  Buna ek olarak banka tarafından borcun 30 gün içerisinde kapatılmasına yönelik yasal ihtarname gönderilir. İhtar kredi sahibine ulaştıktan sonraki 30 gün içerisinde halen ödeme yapılmazsa hukuki işlem başlayarak icra kanalı devreye girer.

Evlilik kredisi çekmek, kredi notunu olumlu veya olumsuz yönde etkilemez. Kredi notunu etkileyen faktör krediyi çekmek değil geri ödemektir. Geri ödeme sürecinde hiçbir aksaklık yaşanmadan, taksitler zamanında ödendiği takdirde kişinin kredi notu bu durumdan olumlu yönde etkilenir. Kredi taksitlerinin aksatılması veya ödenmemesi halinde ise kredi notu olumsuz etkilenir.

Tüketici kredisi, ihtiyaç kredisinin diğer adıdır. Evlilik kredisi ise ihtiyaç kredisi ile aynı esaslara dayanan bir kredi türüdür. Dolayısıyla evlilik kredisi de bir tür tüketici kredisidir.

Dosya masrafı, Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelik ile belirlenen tahsis ücreti ile bankaların talep ettiği evlilik kredisinin masrafları toplamıdır. 

Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelikte belirlenen usullere göre kredi tahsis ücreti, kullanılan kredinin binde 5’i oranında alınır. Örnek olarak 15.000TL tutarındaki bir evlilik kredisinin dosya masrafı 75TL olarak hesaplanır.  

Evlilik kredisi başvurusunun onaylanmamasına neden olabilecek çeşitli durumlar bulunur. Bu durumların başında yetersiz gelire sahip olmak veya kara listede olmak gelir. Evlilik kredisinin reddedilme nedenleri aşağıdaki gibidir.

• Düşük kredi notu: Kredi notu 1100’ün altında olan kişilerin evlilik kredisi başvurusu reddedilebilir. Kredi notu aralığı 0 ile 1900 arasında değerlendirilir.
• Gelir yetersizliği: Kredi taksitlerini ödemek için yeterli görülen gelir miktarından daha az gelire sahip olanların veya hiçbir geliri olmayanların evlilik kredisi başvuruları onaylanmaz.
• Bankanın kara listesinde olmak: Bankacılık sisteminin kara listesinde yer alan kişilerin kredi başvuruları onaylanmaz. Kara liste, kişinin daha önce kredi ödemelerini geciktirmesi ya da yapmaması gibi nedenlerle girdiği bir listedir.
• Evrak ya da belge eksikliği: Başvuru dosyasında yer alan evrak veya belgelerden bir veya birkaçının eksik olması evlilik kredisi başvurusunun onaylanmamasına neden olabilir.

Kaynak Kullanımını Destekleme Fonunun kısaltması olan KKDF, 26.08.1989 tarih ve 20264 sayılı Resmi Gazetede yayımlanan Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu Hakkında Tebliğ’in 2010/974 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı ile değiştirilen 2-a maddesine göre evlilik kredilerinde hesaplanan faizin %15’i olarak uygulanır.

Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisinin kısaltması olan BMSV oranı 1998/11591 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı uyarınca evlilik kredilerinde %5 olarak uygulanmaktadır. İhtiyaç kredilerinde BSMV, ödenen toplam faiz tutarı üzerinden %5 olarak hesaplanır. 

Erken evlilik kredisi kapatma işlemlerinin yasal düzenlemesi Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 15. maddesince yapılmıştır. Bu yönetmelik uyarınca tüketicilerden erken evlilik kredisi kapatma cezası alınmaz.  Erken evlilik kredisi kapatmanın avantajı kalan faiz ve vergiler toplamının ödenmemesidir. Erken ödeme sebebiyle ödenmek zorunda kalınmayan faiz ve vergiler, indirim kazanılmasını sağlar.

Evlilik kredisi, evlilik masraflarını karşılamak amacıyla fonlanan bir kredi türüdür. Her kredi türü için kredi hesaplama yöntemi farklılık gösterebilir. Evlilik kredisi alternatifleri şunlardır.

• Kredi kartı kullanmak
• Ticari kuruluşlar için ticari kredi almak

Evlilik kredisi, bir tür ihtiyaç kredisidir. Bu nedenle evlilik kredisi ile ihtiyaç kredisi hesaplama arasında herhangi bir fark yoktur.

Evlilik kredisinde BSMV ve KKDF vergi oranları hesaplamaya dahil edilir. Konut kredisi ise KKDF ve BSMV gibi vergilerden muaftır. Bu nedenle konut kredisi hesaplama işleminde vergiler hesaba katılmaz ancak evlilik kredisi hesaplanırken BSMV ve KKDF oranları hesaplamaya dahil edilir.