Telefon Kredisi Hesaplama ve Faiz Oranları

Katılım bankaları tarafından faizsiz telefon kredileri verilir. Katılım bankaları kar payı esasına dayanan bankalardır. Katılım bankalarında da kar payı adı verilen bir maliyet bulunur. Bu maliyet, başka bankaların faiz oranlarından düşük olabileceği gibi fazla da olabilir. Bu nedenle telefon kredisi çekilirken hem faizli hem de faizsiz krediler araştırılıp en uygun olanın çekilmesi tavsiye edilir.

Telefon kredisi ödeme tablosu, vade süresinde ödenecek anapara, faiz, BSMV ve KKDF’nin detaylarını her taksit için gösteren tablodur. Telefon kredilerinde faiz, kalan anapara üzerinden hesaplanır, BSMV ve KKDF ise ilgili ayda ödenen faiz üzerinden hesaplanır. Bu yüzden vade sonuna yaklaştıkça ödenen faiz tutarı düşer ve ödemenin daha büyük kısmı anapara ödemesinden düşülür. 

Telefon kredisi ödeme tablosu hazırlamak için öncelikle aylık ödenecek taksit bulunmalıdır. Daha sonra ilk çekilen kredi tutarı üzerinden aylık faiz hesaplanarak o ay için ödenecek faiz tutarı bulunur. Bu faiz üzerinden de BSMV ve KKDF hesaplanır. Faiz, BSMV ve KKDF tutarları toplanarak taksit tutarından çıkarılır. Bu tutar anaparadan düşülecek toplam tutar olur. Daha sonra bu tutar anaparadan düşülerek bir alt satırda aynı işlem tekrarlanır. Vade sonuna kadar bu işlem tekrarlanır.

Telefon kredisi, telefon satın alımını desteklemek amacıyla sunulan bir kredi ürünüdür. Telefon kredisi vadeleri 3 ay ile 12 ay arasında değişir. 2023 yılı için çekilebilecek azami telefon kredisi tutarı ise 12.000TL'dir.

Telefon kredisi, temel olarak bir ihtiyaç kredisidir ve ihtiyaç kredisinin alt türü olarak bankalar tarafından verilir. Telefon kredisi başvurusunun nereden yapılacağı ve hangi belgelerin istenildiği aşağıdaki gibidir.

• Karşılaştırma siteleri üzerinden
• Online bankacılık kanallarından
• Bankaların çağrı merkezlerinden
• Bazı bankalarda SMS ile
• Banka şubelerinden
• Banka ATM’lerinden
• Kredi vermeye yetkilendirilmiş kuruluşlardan

Telefon kredisi başvurularında istenen belgeler aşağıdaki gibidir.

• Kimlik belgesi (kimlik kartı, nüfus cüzdanı, ehliyet veya pasaport)
• Adres belgesi (ikametgah ilmühaberi, su faturası, elektrik faturası)
• Gelir belgesi
• Varsa ek gelir belgesi

Telefon kredisi, çekilmesi kolay bir kredi türü olup genel şartları taşıyan herkes tarafından çekilebilir. Telefon kredisi çekme şartları aşağıdaki gibidir.

• Reşit olmak
• Uygun bir kredi notuna sahip olmak
• Belgelenebilir gelire sahip olmak
• Bankanın talep etmesi halinde kefil temin etmek
• Telefon satın alma niyetinde olmak

Çalışmayanların da telefon kredisi çekmesi mümkündür. Ancak bunun daha farklı şartlar gerekir. Çalışmayan fakat aşağıdaki şartları taşıyanlar telefon kredisi çekebilir.

• Emekliler
• Kira gelirine sahip olanlar
• Bir şirketten kâr payı usulü gelir elde edenler
• Çiftçilik faaliyeti gösterenler

Faizsiz telefon kredisi veren bankaların temel özellikleri katılım bankası olmalarıdır. Bu bankalar faiz oranı ile değil kar payı uygulaması ile kredi kullandırır. Faizsiz telefon kredisi veren bankalar aşağıdaki gibidir.

• Kuveyt Türk
• Albaraka Türk
• Türkiye Finans
• Vakıf Katılım Bankası
• Ziraat Katılım Bankası

Faizsiz telefon kredisi veren bankaların temel özellikleri katılım bankası olmalarıdır. Bu bankalar faiz oranı ile değil kar payı uygulaması ile kredi kullandırır.

Krediyi çekmek isteyen kişinin sürekli çalıştığı veya maaş müşterisi olduğu bankalardan telefon kredisi çekmesi 5 dakika kadar kısa sürebilirken ortalama telefon kredisi çekme süresi 1-2 gündür. Bazı durumlarda ise kredi onay süresi 1 haftaya kadar uzayabilir. Sürenin kısalmasında aşağıdakiler etkili olur.

• Tüketicinin Findeks kredi notunun 1500 ile 1900 arasında olması
• Bankada mevduatı bulunması veya maaş müşterisi olması

Anında telefon kredisi çekmek mümkündür. Anında telefon kredisi çekmek için tüketicilerin aktif olarak çalıştıkları banka üzerinden işlem yapmaları önemlidir. Kredilerin onaylanması banka kriterlerinde göre değerlendirilir. Ancak aktif olarak çalışılan bankaların sistemlerinde gelir bilgisi ve diğer evraklar bulunduğundan, anında telefon kredisi için aktif çalışılan bankaların tercih edilmesi gerekir.

Tüketici Kredileri Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 18/2 maddesi uyarınca kredi taksitleri zamanında ödenmezse kredi faizinin %30’una kadarlık bir gecikme faizi işler. Aynı yönetmeliğin 18/1 maddesine göre üst üste iki kredi taksitinin ödenmemesi durumunda eğer sözleşmede kredinin tamamının geri çağrılması konusunda anlaşılmışsa, banka tüm borcun kapanmasını isteyebilir. Telefon kredisi borçlarının iki dönem üst üste ödenmemesi durumunda alacaklı taraf olan banka, borçlu tarafa borçların 30 gün içinde kapanmasını bildiren bir ihtar çeker. Bu ihtarın ele geçmesinden 30 gün içinde ödemenin yapılmaması durumunda ise hukuki işlem başlar.

Telefon kredisi çekmek kredi notunu etkilemez. Çekilen telefon kredisinin geri ödenmesi kredi notunu etkiler. Geri ödeme işlemi zamanında ve aksatılmadan yapıldığı takdirde bu durum kredi notuna olumlu yansır. Ödemelerin geciktirilmesi veya aksatılması ise kredi notunu düşürebilir. 

GSM operatörleri aracılığı ile kredi notu öğrenilebilir. TC. Kimlik Numarası yazılıp boşluk bıraktıktan sonra doğum tarihi sadece yıl şeklinde yazılarak tüm operatörler üzerinden 1112'ye SMS gönderilir. SMS ile kredi notu öğrenme ücreti 2023 yılı için 21,90TL’dir.

GSM operatörlerinden telefon satın alındığında telefon taksiti telefon faturasına yansır. Telefon kredisi ise doğrudan bir finansal kuruluştan alınır ve taksitleri aynı finansal kuruluşa ödenir. Telefon kredisi ile satın alınan telefonun taksit tutarları telefon faturasına yansımaz.

Tüketici kredileri, kişinin satın almak istediği herhangi bir şeye hızlı şekilde sahip olmasını sağlayan kredilerdir. Telefon kredisi de bir ihtiyacı karşılamak ve bir telekomünikasyon aracına sahip olmak için alınan bir kredi türüdür.

Telefon kredisi dosya masrafı, Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelik ile belirlenen tahsis ücreti ile bankaların talep ettiği masraflar toplamıdır.

Telefon veya benzeri telekomünikasyon araçlarının satın alınması için verilen kredilerde kredi dosya masrafı yoktur. Ancak bankalar ihtiyaç duyulan durumlarda kredi sahibinin bilgisi doğrultusunda bu masrafları krediye yansıtabilir.

Telefon kredisi hesaplama işlemi sırasında çekilen kredi tutarı, faiz oranı, vade sayısı ve vergiler dikkate alınır.  Aylık taksit tutarı belirlendikten sonra her ay için kalan anapara tutarı üzerinden aylık faiz hesaplaması yapılır. Telefon kredisi başvurusunun onaylanmamasına yol açan çeşitli nedenler vardır.

• Belgelenebilir gelir olmaması veya gelirin çekilecek kredi tutarı için yetersiz görülmesi
• Findeks kredi notunun 1100 değerinin altında olması
• Bankacılık sisteminin kara listesinde yer almak
• Kredi başvurusu için gerekli olan evrak ve belgelerde eksik olması

Kaynak Kullanımını Destekleme Fonunun kısaltması olan KKDF, 26.08.1989 tarih ve 20264 sayılı Resmi Gazetede yayımlanan Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu Hakkında Tebliğ’in 2010/974 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı ile değiştirilen 2-a maddesine göre ihtiyaç (tüketici) kredilerinde hesaplanan faizin %15’i olarak uygulanır. Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF), telefon kredilerinden alınan faiz üzerinden Gelir İdaresi Başkanlığına verilmek üzere %15 oranında alınır.

Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisinin kısaltması olan BMSV oranı 1998/11591 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı uyarınca ihtiyaç (tüketici) kredilerinde %5 olarak uygulanmaktadır. Banka Sigorta Muamele Vergisi (BSMV), telefon kredilerinden alınan faiz üzerinden Gelir İdaresi Başkanlığına verilmek üzere 5 oranında alınır.

İpotekli kredi, yüksek limitli kredilere teminat sağlamak amacıyla uygulanan bir kredi türüdür. Telefon kredisinin üst limiti 12 bin TL olduğu için telefon kredilerinde ipotekli işlem yapılmaz.

Erken telefon kredisi kapatma işlemlerinin yasal düzenlemesi Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 15. maddesinde yapılmıştır. Bu yönetmelik uyarınca tüketicilerden erken kredi kapatma cezası alınmaz.  Tüketiciler için erken telefon kredisi kapatmanın avantajı kalan faiz ve vergiler toplamının ödenmemesidir.

Telefon kredisi, telefon almak amacıyla fonlanan bir kredi türüdür. Her kredi türü için kredi hesaplama yöntemi değişiklik gösterebilir. Telefon kredisi kullanmayan tüketiciler için telefon masraflarını karşılamak amacıyla alternatif fonlama yöntemleri aşağıdaki gibidir.

• Kredi kartı kullanmak
• Ticari kuruluşlar için ticari kredi almak

Telefon kredisi de bir tür ihtiyaç kredisidir. Bu nedenle telefon kredisi ile ihtiyaç kredisi hesaplama arasında herhangi bir fark yoktur.

Telefon kredisi de bilgisayar kredisi de temel olarak ihtiyaç kredisi oldukları için aynı düzenlemelere ve hesaplama yöntemlerine dayanırlar. Bu nedenle telefon kredisi ile bilgisayar kredisi hesaplama arasında herhangi bir fark yoktur.