Bedelli Askerlik Kredisi Hesaplama ve Faiz Oranları

Faizsiz bedelli askerlik kredisi katılım bankaları tarafından verilebilir. Bu bankalar, faiz değil kar payı esasına dayalı çalışmaktadır. Faizsiz kredi ifadesi, alınacak olan kredinin hiçbir maliyeti olmayacağı anlamına gelmez. Katılım bankalarında kar payı adı verilen bir maliyet bulunur. Bu maliyet, başka bankaların faiz oranlarından düşük olabileceği gibi fazla da olabilir. Bu sebeple bedelli askerlik kredisi çekilirken hem faizli ve faizsiz kredi olanakları karşılaştırılarak en cazip olanı seçilmelidir.

Bedelli askerlik kredisi vadeleri, kredi alan tüketicilerin istekleri ve banka uygulamalarına göre değişim gösterebilir ancak en yüksek vade miktarları Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından belirlenmektedir. 2023 yılı itibarıyla bankalar tarafından verilen en yüksek bedelli askerlik kredisi vadesi 36 aydır.

En popüler bedelli askerlik kredisi vadeleri şunlardır.

• 12 Ay
• 18 Ay
• 24 Ay
• 36 Ay

Bedelli askerlik kredisi başvurusu online bir şekilde veya fiili olarak aşağıdaki kanallardan yapılabilir.

• Mobil bankacılık
• Bankaların çağrı merkezleri
• Bazı bankalarda SMS ile
• Banka şubeleri
• Banka ATM’leri

Bedelli askerlik kredisi başvuru belgeleri şunlardır.

• Kimlik belgesi (kimlik kartı, nüfus cüzdanı, ehliyet veya pasaport)
• Adres belgesi (ikametgah ilmühaberi, su faturası, elektrik faturası)
• Gelir belgesi
• Varsa ek gelir belgesi
• Askerlik durum belgesi

Bedelli askerlik kredisi, bedelli askerlik dönemlerinde verilen bir kredi türü olmakla birlikte ihtiyaç kredisi altında değerlendirildiğinden çekilmesi kolay olan bir kredi çeşididir. Kredi çekme şart ve esaslarına uygun olan herkes tarafından bedelli askerlik kredisi çekilebilir. Bedelli askerlik kredisi çekme şartları şunlardır.

• Reşit olmak (18 yaşını doldurmuş olmak)
• Yüksek kredi notuna sahip olmak
• Belgelenebilir geliri olmak
• Gerekli hallerde kefil göstermek
• Henüz askerlik yapmamış olmak
• Askerlik görevini bedelli yapma niyetinde olmak ve bunu belgelemek

Çalışmayanların bedelli askerlik kredisi çekebilmeleri için aşağıda belirtilmiş şartlardan bir veya daha fazlasını taşıması gerekir.

• Bir taşınmazdan belgelenebilir kira geliri elde etmek
• Bir şirketten kar payı usulü gelir elde etmek
• Çiftçilik faaliyeti göstermek
• Bir mülkü ipotek göstermek
• Belgelendirilebilir bir geliri olmak
• Kefil göstermek

Katılım bankalarının ihtiyaç finansmanı kapsamında faizsiz ihtiyaç kredisi verdiği göz önünde bulundurulduğunda faizsiz bedelli askerlik kredisi veren bankalar şunlardır.

• Kuveyt Türk
• Albaraka Türk
• Türkiye Finans
• Vakıf Katılım Bankası
• Ziraat Katılım Bankası

En düşük faiz ile bedelli askerlik kredisi veren bankalar şunlardır.

• Halkbank
• Ziraat Bankası
• Enpara
• Burgan Bank (ON)
• NKolay (Aktif Bank)
• QNB Finansbank
• TEB
• CEPTETEB

Bedelli askerlik kredisi çekerken aktif olarak çalışılan veya maaş müşterisi olunan bir bankadan kredi talep etmek kredinin daha hızlı çekilebilmesine olanak tanır. Ortalama bedelli askerlik kredisi çekme süresi 1-2 gündür. Çeşitli durumlarda ise kredinin onaylanması 1 haftayı bulabilir. Kredi çekme süresi, kredi talep eden kişinin Findeks kredi notuna göre değişebilir. Daha önce hiç çalışılmamış bir bankadan bedelli askerlik kredisi çekmek ise kredi çekme süresinin uzamasına yol açabilir.

Gerekli şartları sağlamak koşuluyla anında bedelli askerlik kredisi çekmek mümkündür. Sürekli çalışılan bir bankadan kredi çekmeyi tercih etmek, anında bedelli askerlik kredisi çekebilmeye imkan sağlar. Kredilerin onaylanması banka kriterlerine göre değerlendirilir fakat aktif olarak çalışılan bankaların sistemlerinde gelir bilgisi ve diğer evraklar bulunduğundan anında bedelli askerlik kredisi için aktif çalışılan bankaları tercih etmek daha avantajlı olur.

Tüketici Kredileri Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 18/2 maddesi uyarınca kredi taksitleri zamanında ödenmezse kredi faizinin %30’una kadarlık bir gecikme faizi işler. Aynı yönetmeliğin 18/1 maddesine göre üst üste iki kredi taksitinin ödenmemesi durumunda eğer sözleşmede kredinin tamamının geri çağrılması konusunda anlaşılmışsa, banka tüm borcun kapanmasını isteyebilir. Bedelli askerlik kredisi borçlarını iki dönem üst üste ödenmez ise banka, borçların 30 gün içerisinde kapatılmasını talep eden bir ihtar çeker. Bu ihtarın ele geçmesinden itibaren 30 gün içinde ödemenin yapılmaması durumunda ise hukuki işlem başlar.

Bedelli askerlik kredisi çekmek kredi notunu etkilemez, kredi notunu etkileyen esas faktör geri ödemelerin düzgün yapılmasıdır. Bedelli askerlik kredisi de dahil olmak üzere herhangi bir krediyi çekmek değil, geri ödemek kredi notunu etkiler, geri ödemeler zamanında yapılırsa kredi notu bu durumdan olumlu etkilenir. Bedelli askerlik kredisi ödemelerinin zamanında yapılmaması ise kredi notunu düşürür.

Bedelli askerlik kredisi, ihtiyaç kredisi altında değerlendirilen bir kredi türü olduğundan tüketici kredisi ile aynıdır. Tüketici kredileri, kişinin satın almak istediği herhangi bir şeye hızlı şekilde sahip olmasını sağlayan kredilerdir. Bedelli askerlik kredisi de bedelli askerlik harcının karşılanması için kullanılan bir kredidir. Bu nedenle bedelli askerlik kredisi bankalar tarafından ihtiyaç kredileri kapsamında işlem görmektedir. Sonuç olarak bedelli askerlik kredisi aynı zamanda bir tüketici kredisidir.

Bedelli askerlik kredisi dosya masrafı, Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelik ile belirlenen tahsis ücreti ile bankaların talep ettiği masraflar toplamıdır.

Bedelli askerlik kredilerinde genellikle dosya masrafı alınmamaktadır. Fakat dosya masrafının olmaması bedelli askerlik kredisini toplam maliyet yönünden daha uygun bir kredi yapmaz, maliyete esas olan faktör kredi faizidir. Ayrıca bankalar bazı durumlarda kredi sahibinin bilgisi doğrultusunda bu masrafları krediye yansıtabilir.

Bedelli askerlik kredisi başvurusunun onaylanmamasına sebep olan faktörler aşağıdaki gibi sıralanabilir.

• Belgelenebilir gelirin yetersiz olması veya hiç olmaması
• Findeks kredi notunun belirli bir düzeyden düşük olması
• Bankacılık sisteminde kara listede yer bulunmak
• Kredi için gerekli belge ve evrakların eksik olması
• Kredinin bedelli askerlik yapmak dışında bir amaçla talep edilmesi

Bedelli askerlik kredisi, krediyi çeken kişi tarafından istendiği takdirde erken kapatılabilir. Erken bedelli askerlik kredisi kapatma işlemlerinin yasal düzenlemesi Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 15. maddesinde yapılmıştır. Bu yönetmelik uyarınca bedelli askerlik kredisinin erken kapatılmasına bağlı olarak herhangi bir ceza alınmaz. Tüketiciler için erken bedelli askerlik kredisi kapatmanın avantajı ise kalan faiz ve vergiler toplamının ödenmemesidir. Kredi kullanırken hesaplanan toplam geri ödeme tutarı üzerinden, erken ödemenin yapıldığı dönemden sonraki dönemler için faiz ve vergiler ödenmeyeceği için bu tutarda indirim kazanılmış olur.

Bedelli askerlik kredisi hesaplama işlemi; kredi tutarı, faiz oranı ve vade sayısı kullanılarak yapılır. Aylık ödeme planlı bedelli askerlik kredisi hesaplaması şu şekildedir.

• Aylık ödeme tutarı hesaplanır
• Anapara üzerinden aylık faize eşdeğer tutar hesaplanır.
• Hesaplanan faiz tutarı üzerine %5’lik BSMV ve %15’lik KKDF eklenerek toplam vergiler bulunur.
• Aylık sabit ödeme tutarından hesaplanan faiz ve vergiler çıkartılarak toplam anapara ödemesi bulunur.
• İlgili aya ait toplam anapara ödemesi, toplam kullanılan kredinin anapara tutarından çıkartılarak kalan anapara tutarı bulunur.
• Bir sonraki ay için de yine kalan anapara üzerinden aynı hesaplama yapılır.
• Bu işlem vade sonuna kadar her ödeme dönemi için tekrarlanır.

Bedelli askerlik kredisi hesaplaması aşağıdaki formüle göre yapılır.

Toplam maliyet = Çekilen kredi tutarı + (Çekilen Kredi tutarı X Faiz Oranı)

Bu formülden sonra aylık maliyet bulunarak ödeme tablosu hazırlanır, her vade dönemi için KKDF ve BMSV eklenerek bedelli askerlik kredisi hesaplaması yapılır.

50.000TL tutar, %1,79 aylık faiz oranı ile çeşitli vadelere göre bedelli askerlik kredisi toplam maliyeti ve aylık ödemeleri aşağıdaki gibidir.

• 12 ay için toplam maliyet 57.567 TL ve aylık ödeme 4.797 TL
• 24 ay için toplam maliyet 65.165 TL ve aylık ödeme 2.715 TL
• 36 ay için toplam maliyet 73.341 TL ve aylık ödeme 2.037 TL

Bedelli askerlik kredisi üç farklı yöntem ile hesaplanabilir. Bu yöntemler aşağıda sıralanmıştır.

• Vadeye Göre Bedelli Askerlik Kredisi Hesaplama
• Aylık Taksite Göre Bedelli Askerlik Kredisi Hesaplama
• Faiz Oranlarına Göre Bedelli Askerlik Kredisi Hesaplama

Vadeye göre bedelli askerlik kredisi hesaplamasında anapara ve faiz oranı sabit tutularak vade değişitirilerek hesaplama yapılır ve ödeme planı oluşturulur. Kullanılacak kredinin tutarı değişmeden vadeye göre bedelli askerlik kredisi hesaplaması yapılırken vade arttıkça ödenecek faiz ve vergiler de artar. Vade uzadıkça faiz ve vergi masrafları artar, vade kısaldıkça faiz ve vergi masrafları düşer.

Aylık taksite göre bedelli askerlik kredisi hesaplamak için öncelikle aylık ödenebilecek toplam geri ödeme tutarı belirlenir. Bu durumda belirlenen aylık ödeme tutarına göre ödeme tablosu hazırlanarak toplam faiz ve vergiler aylık ödenecek tutara göre belirlenir. Aylık taksite göre bedelli askerlik kredisi hesaplanırken talep edilen ödeme tutarından sonra toplam vade hesaplanır.

Faiz oranı, bedelli askerlik kredisi toplam maliyetinin en önemli hesaplama unsurudur. Anapara üzerinden uygulanacak faiz tutarının yanı sıra BSMV ve KKDF de toplam faiz tutarı üzerinden hesaplandığından, bedelli askerlik kredisi hesaplama yaparken mümkün olan en düşük faiz oranının seçilmesi tüketicinin avantajına olur.

12 ay vadeli 30.000TL tutarında bedelli askerlik kredisinde örnek %1,79 faiz oranına göre aylık ödeme tutarı 2.863TL ve toplam geri ödeme tutarı 34.356TL'dir.

24 ay vadeli 50.000TL tutarında bedelli askerlik kredisinde örnek %2 faiz oranına göre aylık ödeme tutarı 2.765TL ve toplam geri ödeme tutarı 67.095TL'dir.

12 ay vadeli 80.000TL tutarında bedelli askerlik kredisinde örnek %1 faiz oranına göre aylık ödeme tutarı 7.221TL ve toplam geri ödeme tutarı 86.648TL'dir.

Bedelli askerlik kredisi de ihtiyaç kredileri kapsamında değerlendirilen bir kredi türüdür. Bu sebeple bedelli askerlik kredisi ile ihtiyaç kredisi hesaplama arasında herhangi bir fark yoktur.