Kredi Notu Nedir, Nasıl Yükseltilir?

Kredi Notu Nedir?

Kredi puanı olarak da bilinen kredi notu, kişilerin finansal kurum ve kuruluşlar ile ilişkisi ve finansal güvenilirlikleri değerlendirilerek belirlenen bir puandır.

Kredi puanı olarak da bilinen kredi notu, kişilerin finansal kurum ve kuruluşlar ile ilişkisi ve finansal güvenilirlikleri değerlendirilerek belirlenen bir puandır. Kredi notu, tüm bankaların erişimine açık olan bir sistem üzerinden her banka ve finansman kuruluşunun erişebildiği ve FİNDEKS tarafından yönetilen tüketicinin kredi geri ödeme risk edeme analizi notudur. Şahısların ve şirketlerin kredi notları, kullanmış oldukları kredi veya diğer finansman türlerinin geri ödenme verileri ile belirlenir.

Kredi Notu Ne İşe Yarar?

Kredi notu, bireyin tüm finansal kuruluşlar ile ilişkisine etki eden bir veridir. Özellikle kredi talebinde bulunan kişilere, kredi verilip verilmemesi noktasındaki kararda en önemli faktörlerden bir tanesi kredi notudur. Kredi notu, kişinin daha önce gerçekleştirmiş olduğu finansal eylemlere göre belirlendiği için, kişinin ya da şriketin finansal geçmişindeki olumlu veya olumsuz gelişmeler gelecekteki finansal taleplerini de etkiler. 

Kredi notu, şahısların ve şirketlerin kredi kullanıp kullanamayacakları, ne kadar kredi kullanabilecekleri, kredi kartı limitlerini ve kullanılan kredinin faiz oranının belirlenmesi üzerinde etkilidir.

Kredi Notu Nasıl Belirlenir?

Kredi notu, şahısların ve şirketlerin kullandıkları kredi, kredi kartı veya diğer finansman türlerinin geri ödeme verisine dayanarak belirlenir. Kredi notunun belirlenmesindeki en önemli faktör, banka veya finansman kuruluşlarından çeşitli yöntemlerle alınan borçların düzenli ya da düzensiz geri ödenmesidir. Kullandığı borcun ödemesini düzenli yapan kişilerin kredi notu yükselirken, borçların geri ödenmesinin gecikmesi ya da temerrüde düşülmesi kredi notunu düşürür. Kredi notu, kredi kartı borçları ve ihtiyaç kredisi borçları dahil olmak üzere tüm finasnman türlerinin geri ödeme verileri ile şahıs ve şirketlerin finansal alışkanlıkları baz alınarak belirlenir.

Kredi Notu Nasıl Hesaplanır?

Kredi notu, dokuz büyük bankanın ortak olduğu kredi kayıt bürosu iştiraki olan FİNDEKS tarafından hesaplanır. Findeks kredi notu 1 ile 1900 arasında hesaplanır. 1900 en az riskli not olurken, 1 ise en riskli nottur. Kredi notu hesaplamasında 4 ana faktör bulunur ve bu faktörlerin ağırlıklarına göre kredi notu hesaplanır. Kredi notu hesaplamasına esas 4 ana faktör ve ağırlıkları aşağıdaki gibidir:

  • Geri ödeme alışkanlığı (%45 ağırlık): Kullanılan finansmanın geri ödeme alışkanlığı kredi notu hesaplamadaki en önemli faktördür. Borç ödemelerinin son ödeme tarihinden sonra yapılması ya da temerrüde düşülmesi kredi notunu düşürür. Ödemelerin gününde ve düzenli yapılması ise kredi notunu yükseltir.
  • Şahıs veya şirketlerin mevcut finansal hesap ve borç durumları (%32 ağırlık): Daha önce kullanılan kredilerin nasıl kapandığı, tüketicilerin mevcutta devam eden kredileri veya teminatları göz önünde bulundurularak limitler çerçevesinde hesaplama yapılır.
  • Kredi kullanma yoğunluğu (%18 ağırlık): Sıkılıkla kredi kullanan kişilerin kredi notu daha yüksek olurken, az kredi kullanan kişilerin kredi notları daha düşük olur. Hatta hiç kredi kullanmamış kişi ve şirketlerin kredi notu bulunmayabilir.
  • Yeni alınan krediler (%5 ağırlık): Yakın zamanda kredi alınmış olması kredi notunun düşmesine neden olan bir faktördür.

Kredi Notu Nasıl Olmalı?

Findeks kredi notu skalası, 1 ile 1900 puan arasındadır. Finansman kuruluşlarından herhangi bir borçlanma türünü kullanmak için en az 1100 puan olması tavsiye edilir. İdeal olan ise kredi notunun 1500 puan ve üzeri olmasıdır. Kredi notu 1900 puana ne kadar yakınsa kredi kullanacak kişinin riski o kadar düşüktür. Kredi notu risk durumu bankalara ve finansman kuruluşlarına göre değişmekle birlikte genel kabul gören Findeks kredi not aralıklarına göre kredi notlarının sınıflandırması şu şekildedir:

  • 1 ile 699 arası: Çok riskli
  • 700 ile 1099 arası: Orta riskli
  • 1100 ile 1499 arası: Az riskli
  • 1500 ile 1699 arası: İyi
  • 1700 ile 1900 arası: Çok iyi

Kredi Notu Nasıl Yükselir?

Kredi notunun yükselmesi için ana faktör kullanılan kredilerin düzenli olarak ödenmesi olmakla birlikte aşağıdaki hususlara dikkat edilmesi kredi notunu yükseltir:

  • Borçların son ödeme tarihinde ve düzenli olarak ödenmesi: Borçların son ödeme tarihinde ödenmesi kredi notunun yükselmesindeki en önemli faktördür. Kredi notununun yükselmesi için finansman kuruluşlarından alınan borçların gününde ve düzenli olarak yapılması gerekir.
  • Borçların kapanması: Temerrüde düşülmeden ve düzenli olarak yapılan ödemelerle kapanan borçlar kredi notunu artırır.
  • Kredi kartı limitlerinin gelir ile orantılı olması: Kredi kartı limitlerinin gelirlerle orantılı olarak belirlenmesi ve kredi kartlarının bu şekilde kullanılması kredi notunu yükseltir.
  • Pasif olan banka hesaplarının kapatılması: Tüketicilerin kullanmadıkları banka hesaplarını kapatmaları kredi notunu olumlu yönde etkiler.
  • Faturaların düzenli olarak ödenmesi: Fatura borçlarının düzenli olarak ödenmesi ve otomatik ödeme talimatı verilmesi, kredi notuna olumlu etki eder.
  • Kredi kartı borçlarının tamamının ödenmesi: Kredi kartı ekstrelerindeki asgari ödeme tutarı yerine ekstre tutarının tamamını ödemek kredi notunu artırır.
  • Kredi kullanım sıklığı: Sıklıkla kredi kullanan kişilerin kredi notu yüksek olurken, kredi veya herhangi bir finansman ürünü kullanmayanların kredi notu düşük olur. Kredi notunu yükseltmek için bazı dönemlerde ufak meblağlarla ve kısa vadelerle ihtiyaç kredisi kullanıp, geri ödemesinin düzgün yapılması önerilir.
  • Kefil olunan kişilerin ödeme alışkanlığı: Güvenilir ve borçlarını geri ödemesini zamanında ve düzenli olarak yapacak kişilere kefil olunması kredi notunu yükseltir.

Kredi Notu Ne Kadar Sürede Yükselir?

Kredi notu ortalama olarak 1 ile 6 ay arasında yükselebilir. Borç ödemeleri ne kadar eksiksiz ve düzenli yapılırsa, kredi notunun yükselme süreci o kadar hızlanır. Kara listeye girmiş olan kişilerin kredi notlarındaki düzelme ise 2 yıla kadar varan zaman alabilir. 

Kredi Notunu Kimler Görebilir?

Kredi notunu tüm finansal kuruluşlar görebilir. Buna ek olarak kişinin onayı alınmak suretiyle Findeks üzerinden sorgulama yapan herkes kredi notunu görebilir.

Kredi Notu Neden Düşer?

Kredi notunun düşmesine neden olan temel faktör borçların geri ödemesinin zamanında yapılmaması ya da temerrüde düşülmesidir. Kredi notunu düşüren faktörler aşağıda listelenmiştir:

  • Borçların son ödeme tarihinde ve düzenli olarak ödenmemesi
  • Temerrüde düşülmesi ve borçların kapanmaması
  • Borçların kapanmaması nedeniyle hukuki sürecin başlaması
  • Kredi kartı ekstre ödemelerinin geciktirilmesi
  • Bankalarla ilişki içinde olmamak ya da daha önce herhangi bir finansman yöntemiyle borçlanmamış olmak
  • Kefil olunan kişilerin geri ödemelerini zamanında yapmaması veya temerrüde düşmesi

Kredi Kullanabilmek İçin Kredi Notu Ne Olmalı?

Temel olarak her kredi notu sahip herkes kredi kullanabilir. Bu tamamen krediyi verecek olan finansal kurumun kararına bağlıdır. Ancak kredi notu 1100’den düşük olan kişiler orta ve en riskli grupta yer aldığından 1100'ün altında kredi notu olanların kredi alabileceği kurum bulması zorlaşır. Kredi notu 1500’ün üzerinde olan kişiler ise bütün banka ve finansman kuruluşlardan kolaylıkla ve hızlı bir şekilde kredi kullanabilir.

Kredi Notu Düşükken Kredi Başvurusu Yapılır mı?

Kredi notu düşükken de kredi başvurusu yapılabilir, kredi notunun düşük olması kredi kullanmaya engel değildir. Ancak kredi notu düşük olan kişilerin yapmış olduğu kredi başvurularının reddedilme olasılığı yüksektir ve genellikle kredi notu yüksek olan kişilere kıyasla daha yüksek faiz oranıyla borçlanır. daha olasıdır.

Kredi Notu Düşükken Kredi Veren Bankalar Hangileridir?

Bazı bankalar kredi notu düşük olan bireylere de belirli şartlar ve limitler dahilinde kredi vermektedir. Kredi notu düşükken kredi veren bankalar şunlardır:

  • Ziraat Bankası
  • Halkbank
  • Vakıfbank
  • Garanti Bankası
  • QNB Finansbank

Ziraat Bankası

Ziraat Bankası, kredi notu düşük olan kişilere de çeşitli şartlar ve limitler dahilinde kredi imkanı sağlayan bankalar arasındadır. Kredi notu düşükse bile 18 yaşından büyük ve 6 aydır aynı iş yerinde sigortalı olarak çalışan bireyler, Ziraat Bankası'ndan kredi çekebilmektedir. Ziraat Bankası'na kredi başvurusu yapmak için internet bankacılığı ve Ziraat Mobil üzerinden mobil bankacılık kullanılabileceği gibi doğrudan şubeye gidilerek de başvuru yapılabilir.

Vakıfbank

Vakıfbank, kredi notu düşük olan kişilere bazı şartlar altında kredi veren bankalardan bir tanesidir. Kredi notu düşük olan kişi şayet emekli ise emekli maaşını Vakıfbank’a taşıyarak kredi alma hakkı elde edebilir. Ayrıca 6 aydır belirli bir yerde çalışan sigortalı çalışanlara da kredi notu düşük olsa bile kredi verilmektedir. Vakıfbank kredi başvurusu için Vakıfbank şubelerine doğrudan başvuru yapılabileceği gibi internet bankacılığı da kullanılabilir.

Akbank

Akbank, kredi notu düşük olan kişilere kredi sağlayan bankalar arasındadır. Bunun için kişinin belgelenebilir bir geliri olması gerekmektedir. Verilecek kredi miktarı ise belgelenebilir gelirine bağlı olarak değişmektedir. Akbank kredi başvurusu için doğrudan bir Akbank şubesine gidilebileceği gibi dijital kanallar da kullanılabilir.

QNB Finansbank

QNB Finansbank, kredi notu düşük olan kişilere kredi sağlayan bankalardan bir tanesidir. QNB Finansbank, kredi notu düşük bile olsa belgelenebilir gelir gösteren kişilere kredi verebilmektedir. QNB Finansbank kredi başvurusu için doğrudan şubeye gidilebilir veya dijital kanallar kullanılabilir.